Решение по делу № 2-155/2023 от 15.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению <ФИО> к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным.

№ 2-155/2023

24RS0002-01-2022-004844-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2023 года <...>

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Поповой А.Е.,

с участием ответчика – истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

НАО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК Т-Финанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан электронной подписью ФИО1, на покупку туристической путевки, на основании которого Банк ответчику предоставил денежные средства в размере 150 000 руб. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем у него образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Т-Финанс» уступил права требования НАО «ПКБ», в связи с чем просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 28.09.2020 в размере 150 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 25 696,99 руб., штраф в размере 4 647,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 806,89 руб. (л.д.3-4 том 1).

Определениями суда от 28.10.2022, 28.12.2022, 27.03.2023, 16.06.2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО МФК «Т-Финанс», АО «Тинькофф», ООО «Седьмое Небо», АО «ТинькоффСтрахование», Роспотребнадзор (л.д. 50,136 том 1, л.д. 33,126 том 2).

07.04.2023 ФИО1 обратился с встречным исковым заявлением к НАО «ПКБ» о признании кредитного договора от 28.09.2020 недействительным, т.к. он обратился в МО МВД РФ «Ачинский» по факту незаконной сделки в виде заключения данного кредитного договора. Указанный кредитный договор не заключал, денежные средства в сумме 150 000 руб. не получал, в том числе по страхованию, волеизъявления на заключение данного договора и договора страхования не имел, считает заключение договора мошенническими действиями. С условиями кредитного договора, страхования, графиком платежей, правоустанавливающими документами ООО МФК «Т-Финанс» ознакомлен не был, в связи с чем несоблюдение простой письменной формы договора влечет ее недействительность (л.д. 39 том 2).

Представитель истца - ответчика по встречному иску НАО «ПКБ» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте суда (л.д. 128, 180 том 2), при подаче иска просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 4,9 том 1).

В судебном заседании ответчик - истец по встречному иску ФИО1 против удовлетворения исковых требований НАО «ПКБ» возражал в полном объеме, свои требования поддерживал. Суду пояснил, что 28.09.2020 в ООО «Седьмое небо» туристическую путевку стоимостью 220 000 руб. не приобретал, в г. Красноярске в этот период не был, номер телефона № зарегистрирован на его гражданской супруге ФИО2, однако пользовались им вместе. В 2020 году получил кредитную карту АО «Тинькофф Банк», которую ему доставили домой, которой пользовался для приобретения материалов для постройки бани. Получив см-сообщение о последнем непогашенном платеже по данному кредиту в размере 4 700 руб., он внес указанную сумму. Впоследствии, когда пришел в магазин, чтобы рассчитаться за покупки данной картой, сотрудник магазина сказала, что карта заблокирована, в связи с чем он ее разрезал и выкинул. В сентябре 2020 года свою карту и телефон кому-либо не передавал, не терял, возможно воспользовалась ими ФИО2, <данные изъяты>. 28 сентября 2020 года кредитный договор ни с кем не заключал, никакие пароли, коды никому не передавал, получал ли на свой номер телефона смс-сообщения от банка не помнит. После получения по запросу суда согласия на обработку персональных данных в ООО «Седьмое небо» подпись и ФИО в нем не отрицал, от проведения почерковедческой экспертизы категорически отказался; на представленной фототаблице себя не отрицал, указав, что не помнит где его фотографировали, после прослушивания аудиозаписей переговоров с сотрудниками АО «Тинькофф-Банк» подтвердил наличие данных разговоров.

Представители третьих лиц ООО МФК «Т-Финанс», АО «Тинькофф», ООО «Седьмое Небо», АО «ТинькоффСтрахование», Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, извещены, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д.52,57,165,169,178-179,183 том 1, л.д. 24,25,38,46,78-79,128,129,155-156,157,180 том 2), возражений относительно предъявленных требований не представили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика – истца по встречному иску ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положениями п.1 и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В силу ч. 13 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно п.п. 2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 указанного Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, в рамках которого на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта №******№ (л.д. 119,128,185, 186 оборот листа том 1), которой ФИО1 пользовался, в том числе для оплаты товаров и услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством заполнения в электронном виде заявления-анкеты обратился в ООО МФК «Т-Финанс» с заявлением-анкетой о заключении Договора потребительского займа и предоставлении займа путем зачисления суммы займа на следующих условиях: счет обслуживания кредита ТПС 7.1 RUB, № договора 5294829964, № счета 40№, общая стоимость покупки 220 000 руб., наличными в кассу 70 000 руб., сумма займа 150 000 руб. ежемесячный платеж 9 460 руб., дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, просит перечислить сумму займа в ООО «Седьмое небо» в счет оплаты товара – путевки, состав заказа №. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, и Тарифами, а также с Правилами предоставления потребительских займов МФК и Положением о правах и обязанностях МФК и клиента, размещенными на странице www.babki.ru, полученным Тарифным планом и индивидуальными условиями Договора, понимает их и, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать (л.д.14 том 1).

Также ДД.ММ.ГГГГ в установленной действующим законодательством письменной форме путем обмена информацией в электронном виде между ФИО1 и ООО МФК «Т-Финанс» заключены Индивидуальные условия потребительского займа, согласно которым предоставлен займ в размере 150 000 руб. на 24 мес., с процентной ставкой с даты выдачи кредита до 6 регулярного платежа включительно 42,689%, следующей за датой 6 регулярного платежа и до даты окончания договора потребительского займа 24,294%, размер ежемесячных платежей 9 400 руб.

Делая Банку оферту, заемщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Tinkoff.ru (далее – УКБО), и Правилами предоставления потребительских займов МФК, размещенными на странице www.babki.ru. Обязательно заключение заемщиков договора счета с АО «Тинькофф Банк» (п. 9,14 индивидуальных условий) (л.д. 14 оборот листа том 1).

Абонентский номер телефона +№ зарегистрирован за ФИО2, что подтверждается ответом на запрос из ООО «Т2 Мобайл» (л.д. 115 том 1), при этом в ходе рассмотрения дела ФИО1 пояснял, что пользовался и пользуется данным номером он.

Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредитных денежных средств, в т.ч. данных анкеты и заявки на получение кредита, Тинькофф направило на его номер телефона <***> СМС-сообщения:

ДД.ММ.ГГГГ 10:46:29 для согласия на обработку ваших данных назовите код: 6051. Tinkoff.ru;

28.09.2020 11:01:42 Ваш ключ для подписания комплекта документов: 84713Z. Сумма 150 000 руб. на 24 мес. под 32.7% годовых, рег. платеж 9400 руб. Индивидуальные условия и иные документы (договор 5294829964): <данные изъяты>

28.09.2020 11:01:47;

28.09.2020 11:01:52;

28.09.2020 11:01:58;

28.09.2020 11:10:13 Вам выдан кредит 150 000 руб. Первый платеж 9460р. До 30.10.2020. оплачивайте в приложении: I.tinkoff.ru/mb;

28.09.2020 11:10:18;

28.09.2020 14:53:27, что подтверждается ответом на запрос суда, детализацией абонента <***> с ООО «Т2Мобайл», а также списком смс-сообщений, предоставленных АО «Тинькофф Банк» (л.д. 126 том 1, л.д. 53-76, 158-159а том 2).

Из ответа ООО МФК «Т-Финанс» следует, что 28 сентября 2020 года перед заключением договора Клиенту было направлено смс-сообщение на телефон <***> следующего содержания: «И., для заключения договора купли-продажи с ООО «Седьмое небо» на покупку товара суммой 220 000 руб. введите код *****49». Также в сообщении содержалась ссылка на условия договора, с которыми клиент мог ознакомиться, и, при необходимости, загрузить на компьютер/телефон (л.д. 214-215 том 1).

В соответствии с п. 3.1 Правил предоставления потребительских займов в ООО МФК «Т-Финанс» при обращении потенциального Клиента за покупкой с использованием заемных средств сотрудник Торговой организации, руководствуясь определенной непосредственно Торговой организацией стратегией продаж, предлагает потенциальному Клиенту воспользоваться потребительским займом для целей покупки товаров и/или услуг, реализуемых Торговой организацией.

В случае согласия потенциального Клиента на использование потребительского займа для целей покупки, Сотрудник, действующий по поручению МФК, в рамках процедуры заключения Договора потребительского займа осуществляет проверку документа, удостоверяющего личность потенциального Клиента, а также оказывает содействие в оформлении Заявки с обязательным указанием информации о программе кредитования (п. 3.2 Правил).

После заполнения Заявки Сотрудник вводит данные клиента в специальную систему обмена информацией, обеспечивающую бесперебойный обмен электронными сообщениями с МФК (п. 3.3 Правил).

Согласно п. 3.10 Правил если не были выявлены причины для отказа в предоставлении займа, то МФК сообщает Сотруднику о возможности заключения с клиентом Договора потребительского займа путем направления соответствующего сообщения в систему обмена информацией либо иным любым доступным способом, в том числе через указанную в Заявке электронную почту и/или посредством смс-сообщения на телефон Клиента (л.д. 150 том 1).

МФК предоставляет заем на потребительские цели, в том числе на приобретение Товара, ввиду отсутствия у МФК кассовых офисов для обслуживания клиентов заем предоставляется Клиенту путем зачисления на счет.

Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента, а также выступает в качестве аналога собственноручной подписи Клиента (л.д. 151 том 1).

Таким образом, между ФИО1 и ООО МФК «Т-Финанс» 28 сентября 2020 года заключен Договор займа № на сумму 150 000 руб. на срок 24 месяца, а в его рамках между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор счета №, в соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита № (л.д. 119,128 том 1).

28.09.2020 года 150 000 руб. выданы, что подтверждается выпиской по договору 0516867793 (л.д. 13 том 1, л.д. 167-168 том 2).

28 сентября 2020 года на основании банковского ордера № со счета ФИО1 № АО «Тинькофф Банк» осуществлен перевод денежных средств в размере 150 000 руб., что также подтверждается выпиской по договору № (л.д. 64,160 том 1).

29 сентября 2020 года АО «Тинькофф Банк» перечислило ООО «Седьмое небо» 150 000 руб. – перевод средств в оплату товара/услуги клиента ФИО1, заказ № за ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением (л.д. 129 том 1).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий от 28 сентября 2020 года ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в размере 0,1% начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченный проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

В ходе судебного заседания истец не отрицал факт получения вышеприведенных СМС банком на свой номер телефона, при этом изначально пояснял, что никакие пароли, коды доступа третьим лицам не предоставлял, в г. Красноярск в офисе компании ООО «Седьмое небо» никогда не был.

Вместе с тем, совместно с исковым заявлением в суд направлена копия паспорта ФИО1 (л.д.15 том 1), по запросу суда предоставлено согласие на обработку персональных данных в ООО «Седьмое небо», подписанное ФИО1 (л.д. 218 том 1). Принадлежность подписи в согласии на обработку персональных данных в ходе судебного заседания ФИО1 не оспаривал, от проведения по делу почерковедческой экспертизы категорически отказался (л.д. 88 том 2).

Из представленных данных с ООО «Т2 Мобайл» данных следует, что абонентский номер +№ с 27 сентября по ДД.ММ.ГГГГ находился в <адрес>, в том числе ДД.ММ.ГГГГ в районе базовой станции по адресу: <адрес>, а 27.09., 29.09. и ДД.ММ.ГГГГ в районе базовых станций, расположенных на <адрес> и <адрес> (л.д. 117 том 1, л.д. 53-76 том 2). В судебном заседании ответчик – истец по встречному иску пояснил, что в это время в г. Красноярске не находился, кто мог быть с его телефоном ему неизвестно. Вместе с тем, подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ ездил в <адрес>, поскольку исходя из детализации телефонных разговоров в этот период времени находился в <адрес>.

При этом, офис ООО «Седьмое небо», основным видом деятельности которого являлась деятельность туристических агентств, располагался в <адрес>, офис 307, ДД.ММ.ГГГГ деятельность прекращена в связи с принятием регистрирующим органом решения о предстоящем исключении юридического лица из ЕГРЮЛ (л.д.166-168 том 2).

В материалы дела истцом по первоначальному иску предоставлена фотография ФИО1 при заключении кредитного договора 28 сентября 2020 года, свое изображение на фото ФИО1 не отрицал, пояснив, что не помнит где, когда и кем было сделано данное фото.

Согласно предоставленных аудиозаписей телефонных разговоров между сотрудниками АО Тинькофф Банк и ФИО1, в том числе от ДД.ММ.ГГГГ, на вопросы сотрудника АО «Тинькофф Банк» ФИО1 назвал свои анкетные данные – ФИО, дату рождения, возраст и данные своего сына ФИО3 (ФИО и дату рождения), указал, что обращался с кредитной заявкой для приобретения путевки в Турцию через ООО «Седьмое небо» для своего сына, при этом 70 000 руб. им было внесено в кассу ООО «Седьмое небо», а 150 000 руб. просил предоставить в кредит. Впоследствии указывал на отсутствие денежных средств для оплаты кредита, поскольку размер пенсии маленький, имеются еще 2 кредитных обязательства, на предложение сотрудника банка оплатить 4 700 руб. до 07.11.2020 года выразил обещание оплатить до 01.12.2021 года. Позднее стал возражать относительно предоставленного кредита, указывая, что никаких денежных средств не брал в кредит, поэтому платить ничего не собирается (л.д. 159,162,165а том 2).

В судебном заседании ответчик - истец по встречному иску ФИО1 пояснил, что голос на записях принадлежит ему, также сообщил, что возможно в ООО «Седьмое небо» его фотографировали и полученный на телефон в смс-сообщении код он сообщал сотруднику.

Помимо этого, как следует из ответа на запрос АО «Тинькофф Страхование», АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор счета №, в соответствии с которым открыт счет обслуживания кредита №, на который была зачислена сумма займа в рамках заключенного между Клиентом и ООО МФК «Т-Финанс» договора потребительского займа №. Со счета № ДД.ММ.ГГГГ была совершена операция на сумму 19 200 руб. (за оплату программы страховой защиты) (л.д. 167-168 том 2).

Оценив в совокупности все представленные доказательства по делу, принимая во внимание, что из материалов дела и пояснений ответчика – истца по встречному иску ФИО1 в судебном заседании следует, что спорные операции были проведены с применением стандартов безопасности заключения кредитного договора и проведения банковских операций, с применением метода идентификации личности Клиента, для подтверждения совершения операций были использованы одноразовые пароли, полученные из СМС, направленных на номер телефона ФИО1, которые ФИО1 сообщил сотрудникам ООО «Седьмое небо» при оформлении заказа на приобретение туристической путевки в сумме 220 000 руб., операции авторизованы, при этом ФИО1 самостоятельно предоставил коды сотруднику при оформлении туристической путевки и заключении кредитного договора, собственноручно подписав согласие на обработку персональных данных в ООО «Седьмое небо» в офисе по адресу: <адрес>, при этом сотрудником ООО «Седьмое небо» осуществлено фотографирование ФИО1, в кассу ООО «Седьмое небо» внесено 70 000 руб., кредитные денежные средства направлены на покупку путевки в ООО «Седьмое небо» в размере 150 000 руб., осуществлена оплата по договору страхования в размере 19 200 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил частичное погашение кредитной задолженности в размере 4 700 руб. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что спорный кредитный договор был заключен между сторонами в полном соответствии с требованиями закона и с согласия ФИО1

Исходя из совокупности исследованных судом доказательств, вопреки позиции ответчика ФИО1, суд приходит к однозначному выводу, что ФИО1 самостоятельно осуществил осознанные и необходимые действия по оформлению спорного кредитного договора, а впоследствии распорядился заемными денежными средствами, осуществив их перевод в ООО «Седьмое небо».

Довод ответчика ФИО1 о том, что кредитный договор от 20 сентября 2020 года им не подписан, не свидетельствует о его незаключенности, поскольку он был подписан путем использования аналога собственноручной подписи.

К позиции ответчика истца о том, что у него отсутствовало волеизъявление на заключение оспариваемого кредитного договора, который был заключен вследствие мошеннических действий неизвестных лиц, суд относительно критически, находит ее опровергнутой материалами дела, расценивает как способ уклонения от исполнения взятых на себя обязательств по оспариваемому кредитному договору.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, суд не находит законных оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1, в связи с чем приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении заявленных требований к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчиком условия договора исполнялись ненадлежащим образом, единственный платеж ФИО1 внесен 02.12.2020 г. в размере 4 700 руб., иные платежи не производились (л.д. 13 том 1).

С учетом изложенного, по состоянию на 02.09.2022 года у ответчика образовалась задолженность, в том числе 150 000 руб. (основной долг), 25 696,99 руб. (проценты = 30 369,99 начислено – 4 700 оплачено), 4 647 руб. (штрафы), а всего: 180 344,59 руб. (л.д.7,11 том 1), который судом проверен, признан обоснованным и соответствующим условиям заключенного договора.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора уступки права требования) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как отражено в п.10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Пунктом 12 данного Постановления разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при заключении кредитного договора стороны согласовали право банка уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам (л.д.14 оборот листа том 1), с чем ФИО1 выразил согласие. При этом ФИО1 дал согласие на обработку своих персональных данных, в том числе на их распространение (передачу) (л.д. 218 том 1).

Доказательств того, что между сторонами состоялось соглашение о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, ответчиком не предоставлено.

Учитывая, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

28.10.2021 между ООО МФК «Т-Финанс», АО «Тинькофф Банк» и НАО «ПКБ» был заключен договор уступки прав требования №77Т-П, согласно п. 1.1 которого ООО МФК «Т-Финанс» передал НАО «ПКБ» права (требования) к физическим лицам, возникшим у Цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между Цедентом и Должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (л.д. 16-18 том 1).

Из приложения к договору об уступке требований - актуального реестра заёмщиков усматривается, что НАО «ПКБ» передано право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком ФИО1, в общей сумме 180 344,59 руб., из которых основной долг 150 000 руб., проценты за пользование кредитом 25 696,99 руб., штрафы 4 647,60 руб. (л.д.18 том 1).

Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, в котором сообщен размер задолженности по состоянию на 12.12.2021 в сумме 180 344,59 руб. и платежные реквизиты нового кредитора НАО «ПКБ» (л.д. 20 том 1).

Приведенный расчет задолженности ответчиком не оспорен, дополнительные сведения о произведенных платежах либо контррасчет не представлены. Суд соглашается с проверенным расчетом истца относительно суммы основного долга, процентов и штрафа.

При наличии заключенного между ООО МФК «Т-Финанс» и НАО «ПКБ» договора уступки права требования по кредитному договору сумма задолженности по кредиту подлежит взысканию с заемщика в пользу НАО «ПКБ».

При таких обстоятельствах, исковые требования НАО «ПКБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 180 344,59 руб., а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4 806,59 руб., во встречных исковых требованиях ФИО1 к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным суд полагает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования НАО «ПКБ» удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Первое клиентское бюро» задолженность в сумме 180 344,59 рублей, возмещение судебных расходов в размере 4 806,89 руб., всего 185 151 (сто восемьдесят пять тысяч сто пятьдесят один) руб. 48 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Порядина

Мотивированное решение составлено 22 августа 2023 года.