Решение по делу № 2-80/2025 от 09.04.2025

Дело №60RS0002-01-2024-003648-93

Производство №2-80/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2025 года рп.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Понедельченко Е.А.,

при секретаре Малафеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование своего требования указав, что 27 апреля 2024 года между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №... путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, по условиям которого банк выдал ФИО1 денежные средства в размере 5000000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 26,5% годовых. Указанное заявление сформировано в виде электронного документа, подписанного электронной подписью, и является документом, равнозначным кредитному договору на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и заверенному печатью, и подтверждающим факт заключения договора кредитования. Условиями договора установлена обязанность заемщика по погашению кредита и уплате процентов ежемесячными аннуитетными платежами, отсрочка по выплате основного долга и процентов не предоставляется. В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита. ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, по состоянию на 06 декабря 2024 года задолженность ответчика по кредиту составила 4732973 рубля 58 копеек, из которых: просроченные проценты – 225027 рублей 78 копеек, просроченный основной долг – 4507945 рублей 80 копеек. Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, истец направил ФИО1 письма с требованием о необходимости досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредиту, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, однако, данное требование ответчиком не выполнено.

07 мая 2024 года между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №... путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, по условиям которого банк выдал ФИО1 денежные средства в размере лимита 3750000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 24,04% годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства №... от 15 января 2024 года с Акционерным обществом «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства». Условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика по погашению кредита и уплате процентов ежемесячными аннуитетными платежами, отсрочка по выплате основного долга и процентов не предоставляется. В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита. ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, по состоянию на 06 декабря 2024 года задолженность ответчика по кредиту составила 3452325 рублей 52 копейки, из которых: просроченные проценты – 130896 рублей 96 копеек, просроченный основной долг – 3321428 рублей 56 копеек. Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, истец направил ФИО1 и поручителю письма с требованием о необходимости досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредиту, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, однако, данное требование ответчиком не выполнено.

19 июня 2024 года между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №... путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, по условиям которого банк выдал ФИО1 денежные средства в размере лимита 1250000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 26,67% годовых. Указанное заявление сформировано в виде электронного документа, подписанного электронной подписью, и является документом, равнозначным кредитному договору на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и заверенному печатью, и подтверждающим факт заключения договора кредитования. Условиями договора установлена обязанность заемщика по погашению кредита и уплате процентов ежемесячными аннуитетными платежами, отсрочка по выплате основного долга и процентов не предоставляется. В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита. ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, по состоянию на 06 декабря 2024 года задолженность ответчика по кредиту составила 1182772 рубля 13 копеек, из которых: просроченные проценты – 40022 рубля 13 копеек, просроченный основной долг – 1142750 рублей 00 копеек. Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, истец направил ФИО1 письма с требованием о необходимости досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредиту, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, однако, данное требование ответчиком не выполнено.

В связи с чем, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от 27 апреля 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года (включительно) в размере 4732973 рубля 58 копеек, задолженность по кредитному договору №... от 07 мая 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года (включительно) в размере 3452325 рублей 52 копейки, задолженность по кредитному договору №... от 19 июня 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года (включительно) в размере 1182772 рубля 13 копеек, а также взыскать понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 94788 рублей 00 копеек.

Определением Великолукского городского суда Псковской области от 20 декабря 2024 года по ходатайству истца приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах цены иска – в размере 9368071 рубль 23 копейки.

Определением Великолукского городского суда Псковской области от 28 января 2025 года данное гражданское дело передано по подсудности в Бежаницкий районный суд Псковской области для рассмотрения по существу.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился; предоставил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просил считать указанную в резолютивной части искового заявления подлежащую взысканию с ответчика сумму судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 95788 рублей 00 копеек технической опиской, считать верным размером подлежащих взысканию расходов по оплате государственной пошлины 94788 рублей 00 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о месте о времени его проведения, не явился, возражений по существу иска в суд не предоставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо возражений, ходатайств в суд не предоставил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчика ФИО1 и представителя третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания, не представивших суду доказательств уважительности причин неявки.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению с учетом следующего.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с положениями п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом, согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Часть 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») в ст.2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из ч.2 ст.5 указанного Федерального закона «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, простая электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Вместе с тем, в силу п.2 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» для проверки электронной подписи может быть создан сертификат ключа проверки электронной подписи – электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего цента и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона также усматривается, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из п.п.2.1, 2.2 Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее – Условия кредитования), настоящие Условия, опубликованные на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, и акцептованное Банком, в совокупности являются заключенной между заемщиком и Банком сделкой кредитования. Заключение договора между Банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания заявления на бумажном носителе лично подписью заемщика в структурном подразделении Банка, либо в электронной форме путем подписания заявления Электронной подписью (ЭП) заемщиком в системе СББОЛ (Сбербанк Бизнес Онлайн – система дистанционного банковского обслуживания), с использованием сервисов (л.д.49, 50).

В соответствии с п.2.3 Условий кредитования фактом заключения договора в электронной форме через систему СББОЛ, с использованием сервиса СБОФ (сервис «Сбербанк Бизнес Онлайн Финансирование – Фронт» в АС СББОЛ – сервис подачи заявок заемщика на кредит) является, при технической возможности подписания УНЭП формата Банка (Усиленная неквалифицированная электронная подпись формата Банка) или ПЭП (Простая электронная подпись) заемщика, со стороны заемщика – подписание заявления УНЭП формата Банка или ПЭП, что подтверждается электронным экземпляром подписанного заемщиком заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с визуализацией информации о способе подписания, в том числе, но не исключительно, о дате и времени подписания, подписанте и присвоением Банком такому заявлению в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято», указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия Банком заявления, подписанного заемщиком; со стороны Банка – совершения акцепта, выраженного в направлении Банком электронного уведомления заемщику в системе СББОЛ, с подтверждением факта заключения договора, а также с указанием его номера и даты (л.д.51).

Согласно п.2.6 Условий кредитования стороны признают и соглашаются, что заявление в формате файла PDF, подписанное ЭП заемщика в системе СББОЛ, с использованием сервиса СБОФ, признается равнозначным заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика, и заверенному печатью (при наличии) (л.д.52).

В силу п.2.7 Условий кредитования договор является заключенным и вступает в силу с даты акцепта Банком полученного от заемщика заявления в соответствии с условиями, указанными в п.2.3 Условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (л.д.52).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, для решения вопроса о заключении кредитного договора юридическое значение имеет сам факт предоставления банком кредитных средств, в том числе путем перечисления на счет ответчика.

Согласно п.3.3 Условий кредитования, исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита (л.д.54).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие содержится и в п.4 раздела III Общих условий договора, согласно которому Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Согласно п.2 указанного раздела, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

В соответствии с п.6.6 Условий кредитования банк имеет право закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по договору и (или) потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (л.д.66).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 27 апреля 2024 года ИП ФИО1 представил в ПАО Сбербанк заявление о присоединении в соответствии со ст.428 ГК РФ к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые опубликованы на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: ... в разделе «Малому бизнесу и ИП», и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (л.д.12, 50).

Из указанного заявления следует, что заемщик просит и готов получить кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет №..., открытый в ПАО Сбербанк, в сумме 5000000 рублей для целей развития бизнеса заемщика на срок 36 месяцев под 26,5% годовых. Согласно п.5 заявления дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, подтверждающего заключение договора кредитором и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет (л.д.12, 16).

Из п.12 указанного заявления следует, что заемщик и Банк признают, что настоящее заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. В случае подписания настоящего заявления в виде электронного документа электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, заемщик подтверждает, что: настоящее заявление признается равнозначным кредитному договору на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения спора является надлежащим доказательством в суде; сертификат ключа проверки электронной подписи заемщика действителен и не содержит ограничений его использования. При этом, заемщиком в заявлении указан его контактный телефон: ... (л.д.19, 20).

В соответствии с условиями п.13 заявления, заемщик подтверждает, что: ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующими по состоянию на дату подписания заявления и размещенными на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет по адресу ... и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; уведомлен о возможности подписания с кредитором двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения указанного договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя на основании настоящего заявления (л.д.19).

Факт подписания ИП ФИО1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, а значит и договора о кредитовании, а также принадлежность электронной подписи под документами ФИО1 подтверждается протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе Банка, подтверждающим корректную идентификацию и аутентификацию клиента, согласно которому дата и время аутентификации пользователя в системе – 27 апреля 2024 года в 11 часов 30 минут; продукт/услуга/сервис – подписание электронных документов ПЭП; информация о подписанте документа: ФИО1, ID подписанта – ..., номер телефона подписанта, используемый также для входа в СББОЛ, - .... Из указанного протокола также усматривается, что 27 апреля 2024 года в 12 часов 09 минут на номер телефона ... отправлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для подписания электронных документов ПЭП, код для подписания кредитно-обеспечительной документации по заявке от 27 апреля 2024 года – .... Информация о результатах подписания документов: 27 апреля 2024 года в 12 часов 10 минут, статус проверки кода подтверждения (ключа ПЭП) – подтверждено; статус документа в АС СББОЛ: подписанный ПЭП документ – Кред_Дмитриев Р_....pdf, идентификатор документа - ..., идентификатор файла с визуализацией подписи в АС УД - ... (л.д.21-23).

Таким образом, 27 апреля 2024 года между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №... для целей развития бизнеса в сумме 5000000 рублей на срок 36 месяцев под 26,5% годовых.

Истец, исполняя свои обязательства, принятые при заключении договора, осуществил выдачу 27 апреля 2024 года кредита перечислением денежных средств в размере 5000000 рублей на расчетный счет заемщика №..., открытый в ПАО Сбербанк и указанный им в заявлении о присоединении к Условиям кредитования при заключении договора, что подтверждается выпиской операций по лицевому счету в ПАО Сбербанк №..., принадлежащему ИП ФИО1, сформированной 11 ноября 2024 года за период с 27 апреля 2024 года по 11 ноября 2024 года (л.д.108).

Пунктом 7 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования предусмотрена обязанность заемщика о возвращении кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (л.д.16).

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту. Так, из представленного истцом расчета цены иска по договору от 27 апреля 2024 года №... следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту, поскольку последний платеж по кредиту произвел 27 сентября 2024 года (л.д.86, 87).

Кроме того, суд установил, что 07 мая 2024 года ИП ФИО1 представил в ПАО Сбербанк заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые опубликованы на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: ..., в разделе «Малому бизнесу и ИП», и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (л.д.24, 50).

Из указанного заявления следует, что заемщик просит ПАО «Сбербанк России» выдать кредит в рамках взаимодействия кредитора с Корпорацией в соответствии с: Правилами Корпорации, утвержденными решением Правления АО «Корпорация «МСП»; заключенным между кредитором и Корпорацией Соглашением о сотрудничестве между АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» и банком-партнером при предоставлении поручительств АО «Корпорация «МСП» по обязательствам субъектов МСП от 09 сентября 2021 года №...; заключенным между кредитором и Корпорацией договором поручительства №... от 15 января 2024 года; на условиях, указанных в заявлении и в соответствии со ст.428 ГК РФ. Стороны пришли к соглашению, что кредитование заемщика осуществляется с учетом дополнительных условий, указанных в Приложении 1 к Условиям кредитования, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: ..., в разделе «Малому бизнесу и ИП» (л.д.24).

Из заявления о присоединении, собственноручно подписанного заемщиком, также следует, что заемщик подтверждает, что просит открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по договору на расчетный счет №..., открытый в ПАО Сбербанк, в сумме 3750000 рублей для целей закупа товара (материалов), оплаты аренды (услуг, прочей текущей задолженности) на срок 36 месяцев под 24,04% годовых. Согласно п.5 заявления дата открытия лимита соответствует дате заключения договора; заемщик уведомлен и согласен, что выдача кредитных траншей производится на основании распоряжения(ий) заемщика, оформленного(ых) по форме кредитора, в соответствии с Приложением 1 к заявлению на счет, указанный в заявлении. Выдача кредита (кредитных траншей) производится в течение периода доступности кредитования, который начинается с даты открытия лимита и истекает через 1 месяц (включительно). По истечении периода доступности выдача кредита (кредитных траншей) не производится (л.д.24, 25, 27-оборот).

Из п.9 указанного заявления следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщиком предоставляется поручительство Корпорации в соответствии с договором поручительства №... от 15 января 2024 года, заключенным между АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», которая обязуется нести субсидиарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств. Предельный уровень обеспечения поручительством Корпорации по договору составляет не более 50% от суммы обеспечиваемого обязательства по договору, включенному в Реестр клиентов, обеспеченных поручительством Корпорации, при наступлении гарантийного случая, если договор заключен в период выборки. Согласно договору поручительства с Корпорацией №... от 15 января 2024 года период выборки определен до 30 июня 2024 года (л.д.25, 25-оборот).

В соответствии с условиями п.15 заявления, заемщик подтверждает, что: ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующими по состоянию на дату подписания заявления и размещенными на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу ... и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; уведомлен о возможности подписания с кредитором двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения указанного договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя на индивидуальных условиях, указанных в настоящем заявлении (л.д.19).

Таким образом, 07 мая 2024 года между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №... для целей закупа товара (материалов), оплаты аренды (услуг, прочей текущей задолженности) в сумме 3750000 рублей на срок 36 месяцев под 24,04% годовых.

Истец, исполняя свои обязательства, принятые при заключении договора, осуществил выдачу 08 мая 2024 года кредита перечислением денежных средств в размере 3750000 рублей на расчетный счет заемщика №..., открытый в ПАО Сбербанк и указанный им в заявлении о присоединении к Условиям кредитования при заключении договора, что подтверждается выпиской операций по лицевому счету в ПАО Сбербанк №..., принадлежащему ИП ФИО1, сформированной 11 ноября 2024 года за период с 27 апреля 2024 года по 11 ноября 2024 года (л.д.108).

Пунктом 7 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования предусмотрена обязанность заемщика по погашению выбранных траншей установленного лимита кредитования путем внесения ежемесячных равных долей, начиная с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату, соответствующую дате заключения договора каждого месяца (л.д.25).

Из материалов дела следует, что 30 октября 2024 года ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 в связи с проведением реструктуризации задолженности заключили Дополнительное соглашение к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №... от 07 мая 2024 года, в соответствии с которым п.6 и п.7 договора изложили в новой редакции, согласно которой погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями по графику; дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 42 месяцев с даты заключения договора (л.д.29-оборот, 30, 31).

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту. Так, из представленного истцом расчета цены иска по договору от 07 мая 2024 года №... следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту, поскольку прекратил выполнять обязательства по договору 09 сентября 2024 года (л.д.88-92).

Помимо этого, судом установлено, что 19 июня 2024 года ИП ФИО1 представил в ПАО Сбербанк заявление о присоединении в соответствии со ст.428 ГК РФ к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые опубликованы на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: ..., в разделе «Малому бизнесу и ИП», и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (л.д.33, 50).

Из указанного заявления следует, что заемщик просит открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по договору на расчетный счет №..., открытый в ПАО Сбербанк, в сумме 1250000 рублей для целей закупа товара (материалов), оплаты аренды (налогов, прочей текущей задолженности), в том числе формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика, на срок 36 месяцев под 26,67% годовых. Согласно п.5 заявления дата открытия лимита кредитной линии соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, подтверждающего заключение договора кредитором. Акцепт предоставляется кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредитных траншей производится на основании распоряжения(ий) заемщика, оформленного(ых) по форме кредитора, в соответствии с Приложением 1 к заявлению на счет, указанный в заявлении. Выдача кредита (кредитных траншей) производится в течение периода доступности кредитования, который определяется датой открытия лимита кредитной линии, соответствующей дате акцепта кредитора, и истекает через 1 месяц, следующего за датой открытия лимита. По истечении периода доступности выдача кредитных траншей не производится (л.д.33, 34).

Из п.13 указанного заявления следует, что заемщик и Банк признают, что настоящее заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора о предоставлении невозобновляемой кредитной линии. В случае подписания настоящего заявления в виде электронного документа электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, заемщик подтверждает, что: настоящее заявление признается равнозначным договору о предоставлении невзобновляемой кредитной линии на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения спора является надлежащим доказательством в суде; сертификат ключа проверки электронной подписи заемщика действителен и не содержит ограничений его использования. При этом, заемщиком в заявлении указан его контактный телефон: ... (л.д.37, 38).

В соответствии с условиями п.15 заявления, заемщик подтверждает, что: ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующими по состоянию на дату подписания заявления и размещенными на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет по адресу ... и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; уведомлен о возможности подписания с кредитором двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения указанного договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя на основании настоящего заявления (л.д.37, 38).

Факт подписания ИП ФИО1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, а значит и договора о кредитовании, а также принадлежность электронной подписи под документами ФИО1 подтверждается протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе Банка, подтверждающим корректную идентификацию и аутентификацию клиента, согласно которому дата и время аутентификации пользователя в системе – 19 июня 2024 года в 10 часов 26 минут; продукт/услуга/сервис – подписание электронных документов ПЭП; информация о подписанте документа: ФИО1, ID подписанта – ..., номер телефона подписанта, используемый также для входа в СББОЛ, - .... Из указанного протокола также усматривается, что 19 июня 2024 года в 10 часов 40 минут на номер телефона ... отправлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для подписания электронных документов ПЭП, код для подписания кредитно-обеспечительной документации по заявке от 19 июня 2024 года– .... Информация о результатах подписания документов: 19 июня 2024 года в 10 часов 41 минуту, статус проверки кода подтверждения (ключа ПЭП) – подтверждено; статус документа в АС СББОЛ: подписанный ПЭП документ – Кред_Дмитриев Р_....pdf, идентификатор документа - ..., идентификатор файла с визуализацией подписи в АС УД - ... (л.д.43-45).

Таким образом, 19 июня 2024 года между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №... для целей закупа товаров (материалов), оплаты аренды (налогов, прочей текущей задолженности, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика), в сумме 1250000 рублей на срок 36 месяцев под 26,67% годовых.

Истец, исполняя свои обязательства, принятые при заключении договора, осуществил выдачу 19 июня 2024 года кредита перечислением денежных средств в размере 1250000 рублей на расчетный счет заемщика №..., открытый в ПАО Сбербанк и указанный им в заявлении о присоединении к Условиям кредитования при заключении договора, что подтверждается выпиской операций по лицевому счету в ПАО Сбербанк №..., принадлежащему ИП ФИО1, сформированной 11 ноября 2024 года за период с 27 апреля 2024 года по 11 ноября 2024 года (л.д.108, 109).

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту. Так, из представленного истцом расчета цены иска по договору от 19 июня 2024 года №... следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту, поскольку последний платеж по кредиту произвел 21 октября 2024 года (л.д.93-96).

Согласно представленным истцом расчетам задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от 27 апреля 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года составила 4732973 рубля 58 копеек, из которых: просроченный основной долг – 4507945 рублей 80 копеек, просроченные проценты – 225027 рублей 78 копеек (л.д.86, 87); задолженность по кредитному договору №... от 07 мая 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года составила 3452325 рублей 52 копейки, из которых: просроченный основной долг – 3321428 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 130896 рублей 96 копеек (л.д.88-92); задолженность по кредитному договору №... от 19 июня 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года составила 1182772 рубля 13 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1142750 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 40022 рубля 13 копеек (л.д.93-96).

Оснований сомневаться в достоверности представленных расчетов у суда не имеется, поскольку они не противоречат условиям заключенных ранее договоров и принятому порядку расчета задолженности, а также составлены с учетом внесенных ФИО1 в погашение кредитов денежных сумм. На момент рассмотрения настоящего спора размер задолженностей ответчиком не оспорен, своего расчета он не представил. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договорами, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд устанавливает объем задолженности ответчика перед истцом по неоспоренным действующим кредитным договором в указанном размере.

Кроме того, ПАО Сбербанк 12 декабря 2024 года в адрес должника ФИО1 по известному месту его регистрации направило требование (претензию) о досрочном возврате просроченной суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом в течение 5 рабочих дней с даты получения требования, с указанием на то, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок, банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности (л.д.97-99). Вместе с тем, в добровольном порядке заемщиком данное требование не исполнено.

Из имеющейся в материалах дела выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей №... от 10 декабря 2024 года также следует, что индивидуальный предприниматель ФИО1 31 октября 2024 года прекратил свою деятельность в связи с принятием им соответствующего решения (л.д.101-107).

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наличия между истцом и ИП ФИО1, прекратившим свою деятельность в качестве ИП 31 октября 2024 года, то есть до предъявления иска, кредитных правоотношений, и, исходя из названных норм материального права и условий заключенных сторонами кредитных договоров, не предусматривающих одностороннего отказа заемщика от исполнения обязательств, при наличии неоспариваемого ответчиком факта нарушения им условий данных договоров по возврату суммы займов, выразившегося в допускаемых просрочках внесения аннуитетных платежей и в прекращении исполнения обязательств, суд, с учетом отсутствия на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве ответчика, удовлетворяет заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитным договорам в сумме 9368071 рубль 23 копейки и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.8 пп.1 п.1 и п.15 ст.333.19 НК РФ, в сумме 94788 рублей 00 копеек.

В соответствии с правилами ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (...):

- задолженность по кредитному договору №... от 27 апреля 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года (включительно) в сумме 4732973 (четыре миллиона семьсот тридцать две тысячи девятьсот семьдесят три) рубля 58 копеек, из которых: просроченный основной долг – 4507945 рублей 80 копеек, просроченные проценты – 225027 рублей 78 копеек;

- задолженность по кредитному договору №... от 07 мая 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года (включительно) в сумме 3452325 (три миллиона четыреста пятьдесят две тысячи триста двадцать пять) рублей 52 копейки, из которых: просроченный основной долг – 3321428 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 130896 рублей 96 копеек;

- задолженность по кредитному договору №... от 19 июня 2024 года по состоянию на 06 декабря 2024 года (включительно) в сумме 1182772 (один миллион сто восемьдесят две тысячи семьсот семьдесят два) рубля 13 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1142750 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 40022 рубля 13 копеек;

- а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 94788 (девяносто четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 00 копеек.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, ..., в пределах цены иска – размере 9368071 рубль 23 копейки, принятые на основании определения Великолукского городского суда Псковской области от 20 декабря 2024 года, сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме 15 апреля 2025 года.

...

Судья Е.А.Понедельченко