Дело № 33-2436/2023, а/ж

Судья Попова Е.В.

(№ 2-1211/2023, УИД 68RS0002-01-2021-005539-44)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 августа 2023 года г. Тамбов

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего Арзамасцевой Г.В.,

судей Горелика А.Б., Ковешниковой Е.А.,

при секретаре Чаплыгиной Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, встречному иску ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным

по апелляционным жалобам ФИО2, ПАО Сбербанк на решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 19 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Горелика А.Б., судебная коллегия

установила:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование иска ПАО Сбербанк указало, что 09.10.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор N *** на сумму 260000 руб. сроком 60 мес. под 17,35% годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" с помощью простой электронной подписи. В соответствии с условиями кредита заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 10.11.2018 по 20.10.2021 (включительно) образовалась задолженность в размере 438574,43 руб. ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор N *** от 09.10.2018, взыскать с ФИО2 задолженность в размере 438574,43 руб.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском о признании кредитного договора N *** от 09.10.2018 незаключенным. В обоснование иска ФИО2 указала, что она не подавала заявку о выдаче кредита и не подтверждала факт заключения с ней кредитного договора на сумму 260000 руб. По данному факту было возбуждено уголовное дело. В ходе предварительного следствия по уголовному делу было установлено, что неустановленное лицо с 29.09.2018 по 11.10.2018, имея преступный умысел, направленный на хищение чужого имущества, используя услугу "Личный кабинет" приложения "Сбербанк-онлайн", путем несанкционированного списания с открытого на ее имя лицевого ФИО1 N *** банковской карты ПАО Сбербанк, тайно похитило ее денежные средства в сумме 159000 руб., после чего, оформив на ее имя кредитные договора, в том числе и указанный выше договор, путем несанкционированного списания со счета, похитило денежные средства. ФИО2 просила признать кредитный договор N *** от 09.10.2018 незаключенным.

Решением Октябрьского районного суда города Тамбова от 14 июня 2022 г. исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены. Расторгнут кредитный договор N *** от 09.10.2018, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2 С ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору N *** от 09.10.2018 за период с 10.11.2018 по 20.10.2021 (включительно) в размере 438574 рублей 43 копейки, в том числе: 260000 рублей - просроченный основной долг, 136613 рублей 90 копеек - просроченные проценты, 20193 рублей 03 копейки - неустойка за просроченный основной долг, 21767 рублей 50 копеек - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7585 рублей 74 копейки. В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора N *** от 09.10.2018 незаключенным отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 8 сентября 2021 г. указанное решение оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 08.12.2022 решение Октябрьского районного суда города Тамбова от 14 июня 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 8 сентября 2021 г. отменены, дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение.

Решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 19 апреля 2023 года исковые требования ПАО Сбербанк оставлены без удовлетворения, встречные требования ФИО2 удовлетворены. Кредитный договор *** от 09.10.2018 г. признан незаключенным.

ФИО2 в апелляционной жалобе просит мотивировочную часть решения Октябрьского районного суда г. Тамбова от 19 апреля 2023 года изменить, исключив из неё следующее:

Страница 6, абзацы 5-9 - «Также судом установлено, что 09.10.2018 в 12:50:32 посредством личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО2 подана заявка на получение потребительского кредита в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев (т.1 л.д. 30-32).

В связи с поданной ответчиком-истцом заявкой ПАО Сбербанк был одобрен кредит на сумму 260 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 17,35% годовых, путем направления уведомления, содержащего условия согласованного кредита, на номер мобильного телефона клиента.

При этом ФИО2 посредством ввода одноразового пароля подтвердила заключение кредитного договора *** на сумму 260 000 рублей, сроком 60 месяцев под 17,35% годовых.

Также из материалов дела следует, что после получения заемных денежных средств в размере 260 000 рублей, ответчик-истец путем ввода одноразовых паролей, направляемых ей банком на номер мобильного телефона, перечислила полученные денежные средства на карту №****7656, выпущенную на имя ФИО4, зарегистрированного по адресу: ***; на карту №****3151, выпущенную на имя ФИО5, зарегистрированного по адресу: *** Б, ***; на карту №****0433, выпущенную на имя ФИО6, зарегистрированного по адресу: ***, ***, ***; на карту №****4636, выпущенную на имя ФИО7, зарегистрированного по адресу: ***

Доводы представителя ответчика-истца о том, что кредитный договор *** от 09.10.2018 г. от имени ФИО2 был заключен третьими лицами, которые использовали ее личные данные, суд находит несостоятельными.»

Страница 7 абзац 4 - «Таким образом, судом установлено, что ПАО Сбербанк денежные средства в размере 260 000 рублей перечислил ФИО2 по волеизъявлению последней, которая, получив денежные средства, распорядилась ими по своему усмотрению».

Страница 7 абзац 8 - «...что не лишает сторону кредитора в дальнейшем требовать возврата полученной ответчиком-истцом суммы по иному правовому основанию».

ПАО Сбербанк, выражая несогласие с решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 19 апреля 2023 года, просит его отменить, мотивируя тем, что судом не в полной мере исследован порядок заключения кредитного договора между банком и ФИО2, а так же ссылается на пропуск ФИО2 срока исковой давности.

В возражениях на жалобу банка ФИО2 просит апелляционную жалобу ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО2 с 2015 года является клиентом ПАО Сбербанк, ей была подключена услуга "«Сбербанк Онлайн» с возможностью дистанционного заключения договоров, подписания и направления электронных документов.

09.10.2018 в 12:50:32 посредством личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО2 подана заявка на поучение потребительского кредита в размере 200000 рублей сроком на 60 месяцев.

В этот же день ПАО Сбербанк был одобрен кредит на сумму 260000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 17,35 % годовых, путем направления уведомления, содержащую условия согласованного кредита, на номер мобильного телефона клиента. ФИО2 посредством ввода одноразового пароля подтвердила заключение кредитного договора *** на сумму 260000 рублей, сроком 60 месяцев под 17,35 % годовых.

После получения заемных денежных средств в размере 260000 рублей, ФИО2 в этот же день путем ввода одноразовых паролей, направляемых ей банком на номер мобильного телефона, перечислила полученные денежные средства: на карту № ****7656, выпущенную на имя ФИО8, зарегистрированного по адресу: ***; на карту № ****3151, выпущенную на имя ФИО5, зарегистрированного по адресу: *** Б, ***; на карту № ****0433, выпущенную на имя ФИО6, зарегистрированного по адресу: ***, ***; на карту № ****4636, выпущенную на имя ФИО7, зарегистрированного по адресу: ***, *** ***.

По заявлению ФИО2 СУ УМВД России по г. Тамбову 12.10.2018 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Отказывая в удовлетворении требований ПАО Сбербанк о взыскании кредитной задолженности, и удовлетворяя встречные требования ФИО2 о признании кредитного договора незаключенным, суд первой инстанции исходя из того, что доведение до заемщика ФИО2 достоверной и полной информации по всем существенным условиям объективными доказательствами не подтверждается, констатировал, что при заключении спорного кредитного договора, в нарушении вышеприведенных судом положений закона стороны не согласовали все существенные условия договора, что не позволило ФИО2 в полной мере оценить риски взятых на себя обязательств.

Во исполнение требований части 4 статьи 67, части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выводы суда мотивированы, соответствующие доказательства приведены.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку выводы суда об этих обстоятельствах, подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в юридически значимом сообщении может содержаться информация о сделке (например, односторонний отказ от исполнения обязательства) и иная информация, имеющая правовое значение.

11.07.2021 в адрес ФИО2 поступило уведомление ПАО "Сбербанк", в котором указано на то, что 14.01.2021 банк потребовал досрочного возврата суммы кредита с процентами по кредитному договору N *** от 09.10.2018, принимая во внимание новые обстоятельства урегулирования задолженности, банк признал ранее направленное в ее адрес требование недействительным, задолженность ФИО2 по состоянию на 11.07.2021 составляет 00 рублей 00 копеек.

ПАО Сбербанк, указав на урегулирование задолженности на момент направления требования от 11.07.2021 г., и указав на отсутствие у ФИО2 задолженности по кредиту, действуя добросовестно, не вправе, без признания этого требования недействительным, ссылаться на наличие задолженности у ФИО2, возникшей по спорному кредитному договору до момента направления требования.

Кроме того, судебной коллегией обращено внимание на следующее.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Вопреки доводам жалобы ПАО Сбербанк, утверждения относительно доведения до ФИО2 достоверной информации по всем условиям договора, документального подтверждения не нашли.

Объективных доказательств, подтверждающих ознакомление ФИО2 и принятия ею всех условий кредитного договора, в материалы дела ПАО Сбербанк не представлено.

Ссылки ПАО Сбербанк на алгоритм совершаемых Клиентом действий при получении кредита, как на доказательства осведомленности ФИО3 относительно условий кредитного договора носят предположительный и декларативный характер.

При совокупности установленных обстоятельств суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о незаключенности спорного кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что заявление о пропуске исковой давности может быть сделано в суде первой инстанции и в суде апелляционной инстанции, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Доводы жалобы ПАО Сбербанк о пропуске ФИО2 срока исковой давности не состоятельны, поскольку ПАО Сбербанк свое право на применение исковой давности в суде первой инстанции не реализовало, что исключает возможность ее применения в суде апелляционной инстанции.

Вместе с тем суд апелляционной инстанции отклоняет и доводы жалобы ФИО2, выражающей свое несогласие с выводами суда относительно установленных судом обстоятельств, подтверждающих совершение ею действий по получению кредита, а так же распоряжение ею полученными денежными средствами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.04.2015 при открытии счета и получении дебетовой банковской карты в ПАО Сбербанк, ФИО2 заключила договор банковского обслуживания и подтвердила, что ознакомлена с Условиями, Памяткой держателя карт и Тарифами банка.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Представителем ПАО Сбербанк в материалы дела представлены Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (ДБО).

Пунктом 1.2. Условий предусмотрено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

Согласно п.1.10 Условий действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на Счета Карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные Счета, открытые Клиенту в том числе в рамках отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты.

Разделом 2 Условий определены термины, применяемые в ДБО:

- 2.3. Аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО.

- 2.2. Аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

- 2.23.Идентификация – установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

- 2.28.Код подтверждения – используемый в качестве Аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения Клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в Контактный Центр Банка (либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту). Код подтверждения направляется Банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

- 2.29.Компрометация – факт доступа постороннего лица к защищаемой информации.

- 2.31.Контрольная информация Клиента – буквенная или цифровая информация, указываемая Клиентом в заявлении на предоставление услуги либо в ином документе, регистрируемая в Базе данных Банка и используемая для Аутентификации Клиента при обращении в Контактный Центр Банка.

- 2.32.Логин (Идентификатор пользователя) – последовательность символов, используемая для Идентификации Клиента при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве. Устанавливается Банком или определяется Клиентом. В качестве ФИО9 (Идентификатора пользователя) Клиент может определить номер своего мобильного телефона.

- 2.34.Мобильное устройство - электронное устройство (планшет, смартфон, мобильный телефон и т.п.), находящееся в личном пользовании Клиента, имеющее подключение к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее – сеть Интернет).

- 2.35.Одноразовый пароль (Одноразовый код) - пароль одноразового использования. Используется для дополнительной Аутентификации Клиента при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций в Системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode», «Verified by Visa» и «MirAccept» в качестве Аналога собственноручной подписи и в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

- 2.44.Система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») – удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

- 2.46.Сообщение для подтверждения - Информационное сообщение, отправляемое Банком Клиенту в виде SMS-сообщения для подтверждения им операций, в том числе для подтверждения операций, совершаемых посредством направления Запроса. Для подтверждения операции Клиент должен отправить с номера телефона, на который получено Сообщение для подтверждения, в Банк ответное SMS-сообщение, содержащее информацию, установленную Банком в Сообщении для подтверждения.

Пунктом 3.9.1 Условий определено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн»5 и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

3.9.1.1. обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит);

3.9.1.2. в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

После подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить17 на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции (п. 3.9.1.3 Условий).

Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк урегулирован Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по Картам и/или по вкладам/счетам на основании заявления Клиента (п. 2.5 Приложения).

Клиент обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Банк не несет ответственности за ущерб, возникший в результате несвоевременного уведомления Банка о прекращении использования номера мобильного телефона (п. 2.8 Приложения).

Клиент соглашается на передачу Запросов и получение Информационных сообщений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п. 2.9 Приложения).

Совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Карт Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее – Сообщение), направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 2.10 Приложения).

Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, (Мобильному банку) по Карте 29 полученное непосредственно от Клиента (п. 2.11 Приложения).

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.12 Приложения).

Пунктом 2.16 Приложения предусмотрены ограничения ответственности Банка, в том числе: за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого зарегистрирован Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку); за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Клиента, зарегистрированного Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), в том числе, в случае использования мобильного телефона Клиента неуполномоченным лицом; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Клиентом Мобильного устройства неуполномоченным лицам.

Разделом 3 Приложения урегулированы отношения по поводу предоставления услуг через систему «СБЕРБАНК ОНЛАЙН» и проведение операций в сети интернет.

Пунктом 3.7 Приложения установлено, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО9 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля8 и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн» (п. 3.8 Приложения).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю» (абз. 1 п. 3.9 Приложения).

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (абз. 7 п. 3.9 Приложения).

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Приложения).

Клиент настоящим уведомлен и соглашается с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (п. 3.23.2 Приложения).

Приложением 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определены меры безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка, в соответствии с которыми установлен запрет установки на мобильный телефон или на устройство, на которое Банк отправляет SMSсообщения с подтверждающими Одноразовыми паролями, приложений по ссылкам, полученным от неизвестных источников (абз 13 раздела «Меры безопасности при работе в Системе «Сбербанк Онлайн»»).

Приложением 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк урегулированы Правила электронного взаимодействия, которые в совокупности Заявлением на банковское обслуживание являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи (п. 1.1 Приложения).

При этом документы в электронном виде подписываются: Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия (п. 2 Приложения).

Стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия: Аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется: - при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 4 Приложения).

Таким образом, по заключенному ПАО Сбербанк с ФИО2 соглашению, условия которого закреплены в Заявлении на банковское обслуживание и Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, которые в своей совокупности являются Договором банковского обслуживания, следует, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется только после его успешной Идентификации в этой системе с использованием принадлежащих только этому лицу индивидуальных характеристик и признаков. ФИО2, как Клиент услуг Системы «Сбербанк Онлайн», используя сеть Интернет, согласилась с тем, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, согласилась нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет. При этом она, выразила согласие, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно ею. Кроме того, заключая Договор банковского обслуживания, ФИО2 подтвердила осведомленость о рекомендованном запрете установки на мобильный телефон или на устройство, на которое Банк отправляет SMSсообщения с подтверждающими Одноразовыми паролями, приложений по ссылкам, полученным от неизвестных источников. Договором банковского обслуживания предусмотрены ограничения ответственности Банка, в том числе: за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого зарегистрирован Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку); за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Клиента, зарегистрированного Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), в том числе, в случае использования мобильного телефона Клиента неуполномоченным лицом; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Клиентом Мобильного устройства неуполномоченным лицам.

Вышеприведённое свидетельствует, что предопределенное возможное пользование Клиентом услугами Системы «Сбербанк Онлайн» только после осуществления его идентификации, и последующее совершения операций в Системе «Сбербанк Онлайн» путем использования только ему известных одноразовых паролей и контрольной информации, при отсутствии данных о выбытии из обладания такого Клиента устройств коммуникации и контрольной информации, указывает на право ПАО Сбербанк полагаться на осуществление таких операций именно самим Клиентом.

В ходе судебного разбирательства представителем ФИО2 указано на то, что устройства, используемые ею для осуществления операций с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», не выбывали из ее обладания.

Кроме того, стороной ФИО2 так же указано на осуществление ею неосмотрительной установки на собственное устройство коммуникации программного обеспечения, используемого третьими лицами в качестве приложения для управления файлами, и позволившего этим пользователям получить доступ к Системе «Сбербанк Онлайн» на ее устройстве.

Таким образом, ФИО2, преодолев согласованный условиями Договора банковского обслуживания запрет установки на мобильный телефон или на устройство, на которое Банк отправляет SMSсообщения с подтверждающими Одноразовыми паролями, приложений по ссылкам, полученным от неизвестных источников, и, таким образом, не исполнив принятые на себя обязательства по обеспечению безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, приняла на себя риск неблагоприятных последствий, в том числе поименованные положениями Договора банковского обслуживания финансовые риски.

Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, не опровергают выводов суда и, по сути, свидетельствуют о несогласии заявителей с установленными по делу обстоятельствами, оценкой доказательств по делу, что не является основанием для отмены состоявшегося по делу решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, способных повлиять на законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 19 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 25 августа 2023 года.