УИД 77RS0023-02-2024-015675-60
Дело №2-2221/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 апреля 2025 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Воробьевой Л.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2221/2025 по иску адрес к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, фио о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель адрес обратился в суд Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене.
Требования мотивированы тем, что 22.03.2024 г. в автоматизированной системе Банка зафиксированы успешно завершенные переводы денежных средств по карте № 6243********3338 на общую сумму сумма: - 13:57 (московское время) осуществлен перевод через приложение Банка ГПБ (АО) (ПЕРЕВОД ЧЕРЕЗ СИСТЕМУ ТЕЛЕКАРД) в размере сумма. Операция подтверждена вводом верного одноразового пароля, направленного на телефон Клиента: <***>. Пароль введен корректно; 15:31 (московское время) осуществлен перевод через приложение Банка ГПБ (АО) (ПЕРЕВОД ЧЕРЕЗ СИСТЕМУ ТЕЛЕКАРД) в размере сумма. Операция подтверждена вводом верного одноразового пароля, направленного на телефон Клиента: <***>. В этот деть 22.03.2024 г. в 19:18 (московское время) Клиент обратился в контактный центр Банка с несогласием о проведением данных операций, в связи с чем, банковская карта была заблокирована. 24.03.2024 г. фио обратилась в Банк с заявлением о возврате денежных средств. 07.06.2024 г. Банк предоставил Клиенту ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств. Решением Финансового уполномоченного от 05.08.20224 № У-24-71545/5010-007 требования ФИО2 удовлетворены. «Газпромбанк» (АО) с данным решением не согласен, что и послужило основанием для обращения в суд с иском.
Представитель заявителя адрес по доверенности фио в судебное заседание явился, заявления поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в нем и письменных пояснениях.
Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного фио в судебное заседание явилась, с заявлением не согласилась по доводам, изложенным в письменных возражениях пояснениях.
Представитель заинтересованного лица фио «СОДФУ» фио в судебное заседание явился, с заявлением не согласился, поддержал возражения службы финансового уполномоченного.
Представитель заинтересованного лица фио ФИО3 в судебное заседание явилась, с заявлением не согласилась, указала, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.
Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.02.2024 г. на основании заявления на получение банковской карты Финансовой организации, подписанного Заявителем собственноручно, между Заявителем и финансовой организацией заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Финансовой организации (далее Договор счета).
В рамках Договора счета Финансовой организацией Заявителю открыт банковский счет №40817810********1703 (далее Счет), к которому выпущена банковская карта №6243********3338 (далее – Карта).
В разделе «Мобильный телефон» Заявления на получение карты указан номер телефона Заявителя <***>)***-25-01.
22.03.2024 г. на Счет были зачислены денежные средства в общем размере сумма, а именно:
- 22.03.2024 г. в 13.33:25 в размере сумма (содержание операции: «Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (ЗАЧИСЛЕНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ).
- 22.03.2024 г. в 13.40:45 в размере сумма (содержание операции: «Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (ЗАЧИСЛЕНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ).
- 22.03.2024 г. в 15.16:02 в размере сумма (содержание операции: «Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (ЗАЧИСЛЕНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ).
22.03.2024 г. в 13:57:07 и 15:31:08 посредством системы дистанционного банковского обслуживания (далее СДО) с использованием реквизитов карты совершены расходные операции по переводу денежных средств со Счета в общем размере сумма (сумма +сумма).
Указанные Операции были заверены одноразовым кодом подтверждения. 22.03.2024 г. Финансовой организацией на Номер телефона направлены СМС-сообщения следующего содержания.
- 22.03.2024 в 13:57:01 «код: 952022. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО)»;
- 22.03.2024 в 15:31:01 «код: 292552. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО)»;
Финансовая организация предоставила в материалы Обращения лог—файлы по совершенным Операциям, в соответствии с которыми получателем переводов денежных средств является – Ишенбек уулу Медер, банк получателя «Бакай Банк», страна получателя – Киргизия).
22.03.2024 в 19:18 (после совершения Операции) Заявитель обратился на 2горяую адрес с информацией о несанкционированной операции, а также выразил несогласие с проведением Операций. В ходе диалога с сотрудниками Финансовой организации Заявителю была осуществлена блокировка Карты.
04.04.2024 Заявителю перевыпущена Карта (банковская карта № 6243********3338 перевыпущена на банковскую карту № 6243********4749).
Заявитель направил в Финансовую организацию заявление (претензию) о восстановлении нарушенного права от 24.05.2024, содержащую требование о возврате денежных средств по Операциям в размере сумма.
07.06.2024 Финансовая организация в ответ на претензию направила на номер телефона смс-сообщение следующего содержания: фио, обращение №1778936 рассмотрено. Банк вынужден отказать в возврате средств на основании п. 5.1.17 и 5.1.18 «Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО)». Оспариваемые операции были заверены паролем входа в мобильный банк. Рекомендуем Вам обратиться в правоохранительные органы. Банк ГПБ (АО)».
Рассмотрев материалы Обращения, Финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу п.7 ст. 845 ГК РФ К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
На основании п.п.1,3 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.4).
Согласно п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии с п.1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
П.3 ст. 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты, за исключением расчетов цифровыми рублями, осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.
В силу п.1 ст. 864 ГК РФ содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.
Согласно п.2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
На основании п.1 ст. 866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.
Аналогичные требования содержатся в ч.4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее Закон № 161—ФЗ).
Согласно п.2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762—П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение №762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.
В силу п.1.26 Положения №762-П распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Согласно ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч.2 ст. 6 Закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований ч.1 ст. 9 Закона № 63ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно ч. 5.1 ст. 8 Закона №161-ФЗ, действовавшей на момент совершения Операций, соответствующей признака осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признака осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, запросить у клиента подтверждение на ее проведение. При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.
При этом в силу ч.9 ст. 8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В соответствии с ч.1 ст. 9 Закона 3161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
В силу ч.12 ст. 9 вышеназванного Закона после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления.
27.02.2024 на основании собственноручно подписанного Заявления на получение карты в Финансовой организации, между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор счета, в рамках которого заявителю открыт Счет, к которому выпущена карта.
Согласно выписке по Счету, 22.03.2024 на Счет зачислены денежные средства в общем размере сумма.
22.03.2024 в 13:57:07 и 15:31608 совершены расходные Операции по переводу денежных средств со Счета в общем размере сумма.
В Обращении Заявитель указывает, что 22.03.2024 оспариваемые Операции по переводу денежных средств со Счета им не совершались, распоряжений на их совершение она не давала.
Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется правилами комплексного обслуживания физических лиц в финансовой организации (Правила КО).
В соответствии с Правилами ДБО для совершения банковских операций и других действий в интернет-банке системы дистанционного финансового обслуживания Финансовая организация удостоверяет правомочность обращения Заявителя ы финансовую организацию, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Заявителя, то есть проводит идентификацию. В случае успешной идентификации Заявителя при входе в личный кабинет интернет-банка, распоряжения, поданные посредством интернет-банка, и подписанные, в том числе кодом подтверждения, считаются поданными Заявителем и подлежат исполнению Финансовой организацией.
22.03.2024 г. в 13:57:07 и 15:31:08 на основании распоряжений, поданных в Финансовую организацию с использованием учетной записи Заявителя в СДО, подтвержденных одноразовым кодом подтверждения, совершены Операции в общем размере сумма (228 000 рублей+70 сумма) со счета в пользу Получателя.
Блокировка доступа в СДО и карты осуществлены 22.03.2024 в 19:18 по факту обращения Заявителя на «горячую адрес.
В ответе на Запрос Финансовая организация указала, что при совершении оспариваемых Заявителем Операций совпадения, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Заявителя, не выявлены.
Вместе с тем, Финансовый уполномоченный отметил, что в соответствии с п.1 ст. 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.
В соответствии с п.1 ст. 858 если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента во исполнение ч.5.1 ст. 8 Закона №161-ФЗ утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525. К ним отнесены: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Такие признаки определяются системой мониторинга банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты осуществления операций и других признаков.
06.09.2021 Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических улиц №16-МР.
Исходя из изложенного, в обязанности Финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционного предоставления услуг.
Согласно Выписке по Счету, в период с 27.02.2024 по 22.03.2024 (дата проведения спорных операций), а также с 22.03.2024 по 19.07.2024 Заявителем не осуществлялись денежные переводы на банковские карты третьих лиц за пределы РФ, в том числе в Киргизию.
До осуществления Операций на Счет со счетов Заявителя, открытых в сторонних банках, были перечислены значительные суммы средств в общем размере сумма. Оспариваемые Операции были произведены в тот же день (22.03.2024), что и перечисление денежных средств на Счет через короткий промежуток времени (13:33:25,13:40:45-зачисление, 13:57:07-списание; 15:16:02 – зачисление, 15:31:08- списание). Осуществление переводов производилось неоднократно одному и тому же Получателю. Проведение операций такого рода нетипично для Заявителя и не имеет явного экономического смысла, кроме того, ранее заявитель переводы денежных средств на банковские карты третьих лиц за пределы РФ не осуществлял, следовательно, подобные операции не являются для него типичными.
При изложенных выше обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации таких операций как соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, а также как «подозрительных», в связи с чем Финансовой организации, руководствуясь Правилами ДБО, а также методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения на совершение Операций на срок не более двух рабочих дней. Действия Финансовой организации с учетом установленных по обращению обстоятельств не соответствуют требованиям приведенных выше положений Закона №161—ФЗ и актов Банка России.
Следовательно, Финансовая организация несет имущественную ответственность по операциям, совершенным по Счету за 22.03.2022, и, учитывая изложенное, требование Заявителя о взыскании с Финансовой организации денежных средств, списанных Банком ГПБ (АО) без распоряжения ФИО2 подлежат удовлетворению.
Таким образом, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям нормативных актов и не подлежит отмене. При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении заявления адрес о признании недействительным решения финансового уполномоченного в отношении ФИО2 в полном объеме.
Доводы заявителя адрес о том, что финансовый уполномоченный не учел положения с.10 ст. 9 Закона №161-ФЗ; оспариваемые переводы не обладали признаками осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27.09.1018 № ОД-2525,; потребитель являлся новым клиентом Банк, в связи с чем выявить нетипичность операции невозможно; спорные операции были надлежащим образом проверены системой безопасности Банка я, суд признает не состоятельным, не соответствующими обстоятельствам дела. Данные не доводы нашли своего подтверждения в суде, поскольку решение финансового уполномоченного принято в пределах компетенции, мотивировано и соответствует требованиям закона.
В силу статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Таким образом, суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска– отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2025 года.