Дело № 2-5108/22

78RS0008-01-2022-003850-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Новик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указывая на то, что между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 6350692341 от 13.04.2019г., страховая премия по договору составила 180000 руб. Договор страхования был заключен на срок 36 месяцев, совместно с кредитным договором <***> от 13.04.2019., заключенным между ООО «Сетелем Банк» и истцом. 17.02.2021г. истец досрочно погасил кредит. 20.02.2021г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования со дня погашения кредита, которое было получено ответчиком 24.02.2021г. До настоящего времени часть страховой премии истцу не возвращена. Истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного № У-21-81292/5010-003 от 22.06.2021г. истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии. Истец полагает, что действия ответчика по не возврату части страховой премии нарушаются его права, а решение финансового уполномоченного является незаконным, поскольку страхование направлено на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредиту, необходимость в котором с момента погашения кредита отсутствует, в связи с чем он обратился в суд. ФИО1 просил признать договор страхования № 6350692341 от 13.04.2019г. прекратившим действие с 24.02.2021г., взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 68400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.02.2021г. по 05.07.2021г. в размере 1180,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы.

ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представил, не просил слушать дело в его отсутствие, дело рассмотрено в отсутствии ответчика по ч. 4 ст. 167 ГПК РФ

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, представил письменные объяснения, просил слушать дело в его отсутствие.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование тогда как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Как следует из материалов дела, 13.04.2019г. между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***> на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 740202 руб. на срок до 18.04.2022г. (36 месяцев). Согласно п. 2 кредитного договора, договор действует до момента возврата кредита.

Также, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 6350692341 от 13.04.2019г. Срок действия договора страхования - 36 месяцев с 13.04.2019г. по 12.04.2022г. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере 839160,85 руб.

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что таковой заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

При этом договором предусмотрено снижение размера страховой суммы в период действия договора страхования до размера задолженности, указанного в соответствующем графике платежей по кредиту на момент наступления страхового случая, но не о снижении размера страховой суммы до размера фактической задолженности по кредиту.

Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения не может быть равен «0» при досрочном погашении кредита, поскольку он будет равен сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредиту на дату наступления страхового случая.

Страховая премия установлена в размере 180000 руб. оплачивается единовременно за весь срок страховании.

Факт оплаты истцом страховой премии сторонами не оспаривался.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При этом, суд принимает во внимание, что истец был ознакомлен с условиями страхования, получил памятку, содержащую разъяснения по дополнительным условиям договора, где, в частности, в п. 6 указано право на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также указано что в случае досрочного расторжения договора страховая премия возврату не подлежит, а также получил Полисные условия, в которых содержатся аналогичные разъяснения, что подтверждается личной подписью истца в договоре страхования.

Между тем, только 20.02.2021г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой премии.

В данном случае возврат страховой премии либо ей части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен. С учетом Указания Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015г. возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования. Однако обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать после погашения кредита, и в данном случае размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, а досрочная выплата кредита не прекращается существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования № 6350692341 от 13.04.2019г. прекратившим действие с 24.02.2021г. и взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере 68400 руб. в виде части страховой премии, а также производных требований о взыскании проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2022г.