Дело № 2-2025/2025 64RS0010-01-2025-002505-34
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июля 2025 года город Балаково
Балаковский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Гриневой Е.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мишиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
истец акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17 февраля 2022 года по 20 июля 2022 года включительно, в размере 50 135 рублей 35 копеек, которая состоит из: основного долга в размере 39 999 рублей 50 копеек, процентов в размере 9 513 рублей 94 копеек, иных плат и штрафов в размере 621 рубля 91 копейки; а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей, а всего взыскать 54 135 рублей 35 копеек.
В обоснование требований указано, что 30 июня 2017 года между клиентом ФИО1 (далее по тексту также – ответчик) и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № № (далее по тексту также – договор) с лимитом задолженности 40 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом, в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информации о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно пункту 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетом по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении и денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность - в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор заключен в простой письменной форме, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434, статьей 435, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной Банком кредитной карты. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом Банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 20 июля 2022 года Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 17 февраля 2022 года по 20 июля 2022 года, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит отплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил образовавшуюся задолженность по договору в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составила 50 135 рублей 35 копеек, из которых сумма основного долга - 39 999 рублей 50 копеек, сумма процентов - 9 513 рублей 94 копейки, сумма штрафов - 621 рубль 91 копейка.
Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем письменном ходатайстве (лист дела 13) просил рассмотреть дело в его отсутствие, пояснил, что Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования.
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах уважительности неявки не сообщила.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства, поэтому к кредитным правоотношениям между истцом и ответчиком применимы правила, регулирующие заем.
В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что истец АО «ТБанк» является действующим юридическим лицом, что подтверждается копией свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения (лист дела 17).
На основании решения единственного акционера акционерного общества «Тинькофф Банк» от 10 июня 2024 года фирменное наименование Банка изменено на акционерное общества «ТБанк» (листы дела 20, 21, 22-24, 25, 26).
30 июня 2017 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (в настоящее время – АО «ТБанк») и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0253177240 с лимитом задолженности 40 000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.
Договор кредитной карты заключен между истцом и ответчиком путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете.
Договор заключен в простой письменной форме, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434, статьей 435, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением. Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной Банком кредитной карты.
В соответствии с положениями Общих условий (УКБО) датой заключения договора считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
При заключении договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты.
В соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения клиента.
В настоящее время информации о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
Согласно пункту 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетом по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении и денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
При заключении договора кредитной карты ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность - в установленные договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства.
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом Банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.
Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 20 июля 2022 года Банк в соответствии с УКБО направил ответчику ФИО1 заключительный счет, в котором сообщил о расторжении договора кредитной карты и потребовал в течение 30 календарных дней с даты формирования заключительного счета уплатить сумму задолженности по указанному договору, образовавшуюся за период с 17 февраля 2022 года по 20 июля 2022 года, в размере 50 135 рублей 35 копеек, из которых сумма основного долга - 39 999 рублей 50 копеек, сумма процентов - 9 513 рублей 94 копейки, иные платы и штрафы - 621 рубль 91 копейка.
В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит отплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Требования истца о погашении задолженности по договору кредитной карты ответчиком ФИО1 не были выполнены, в связи с чем, 22 августа 2022 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 7 города Балаково Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по договору кредитной карты.
По результатам рассмотрения заявления о выдаче судебного приказа мировым судьей судебного участка № 8 города Балаково Саратовской области, исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка № 7 города Балаково Саратовской области, был выдан судебный приказ по гражданскому делу № 2-3929/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк (в настоящее время – акционерное общество «ТБанк») задолженности по договору кредитной карты № № от 30 июня 2017 года за период с 17 февраля 2022 года по 21 июля 2022 года в размере 50 135 рублей 35 копеек, из которых 39 999 рублей 50 копеек – сумма основного долга, 9 513 рублей 94 копейки – проценты, 621 рубль 91 копейка – штрафные проценты и комиссии; а также государственной пошлины в размере 852 рублей 03 копеек.
В связи с возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа 11 апреля 2023 года судебный приказ по указанному гражданскому делу был отменен, о чем мировым судьей судебного участка № 8 города Балаково Саратовской области, исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка № 8 города Балаково Саратовской области, вынесено соответствующее определение.
До настоящего времени ответчиком ФИО1 задолженность по договору кредитной карты не погашена, в связи с чем, АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты.
Согласно расчету задолженности, а также справке о размере задолженности, представленным истцом (листы дела 28-29, 14), задолженность ответчика ФИО1 по договору кредитной карты № 0253177240 от 30 июня 2017 года за период с 17 февраля 2022 года по 21 июля 2022 года составляет 50 135 рублей 35 копеек, из которых сумма основного долга - 39 999 рублей 50 копеек, сумма процентов - 9 513 рублей 94 копейки, сумма комиссий и штрафов - 621 рубль 91 копейка.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора кредитной карты.
Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком ФИО1 не представлено.
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что требования истца АО «ТБанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными о подлежащими удовлетворению, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ТБанк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № № от 30 июня 2017 года, образовавшуюся за период с 17 февраля 2022 года по 20 июля 2022 года включительно, в размере 50 135 рублей 35 копеек, которая состоит из: основного долга в размере 39 999 рублей 50 копеек, процентов в размере 9 513 рублей 94 копеек, иных плат и штрафов в размере 621 рубля 91 копейки.
В силу части 1 статьи 98, статьи 88 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 пользу истца АО «ТБанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, просроченную задолженность по договору кредитной карты № № от 30 июня 2017 года, образовавшуюся за период с 17 февраля 2022 года по 20 июля 2022 года включительно, в размере 50 135 рублей 35 копеек, которая состоит из: основного долга в размере 39 999 рублей 50 копеек, процентов в размере 9 513 рублей 94 копеек, иных плат и штрафов в размере 621 рубля 91 копейки; а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей, а всего взыскать 54 135 рублей 35 копеек.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.
Судья Е.В.Гринева
Решение в окончательной форме изготовлено 11 июля 2025 года.
Судья Е.В. Гринева