Дело № 2-354/2023

УИД 29RS0014-01-2022-008063-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 марта 2023 года г. Архангельск

Исакогорский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Шкарубской Т.С.

при секретаре Добряковой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ГК «АСВ») обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.10.2015 в общем размере 157755 руб. 07 коп., процентов за пользование кредитом за период с 22.11.2022 до момента фактического исполнения решения суда по взысканию суммы основного долга, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10355 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 08.10.2015 между акционерным обществом Банком «Советский» (далее - АО Банк «Советский», Банк) и ФИО1 заключен договор № № путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора» (договора банковского счета, договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 622760 руб. под 26 % годовых на срок 60 месяцев для приобретения автомобиля марки «****** 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №№. В качестве надлежащего обеспечения исполнения обязательств по договору между сторонами также заключен договор залога указанного автомобиля. По договору от 28.06.2018 права требования переданы АО Банк «Советский» в пользу акционерного общества «Автовазбанк» (далее - АО «Автовазбанк»), правопреемником которого является Банк «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) (далее - Банк «ТРАСТ» (ПАО)). По договору от 25.12.2018 права требования по кредитному договору переданы АО «Автовазбанк» в пользу ГК «АСВ». Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155755 руб. 07 коп., из которых: 73478 руб. 77 коп. – основной долг, 84276 руб. 30 коп. – проценты по состоянию на 21.11.2022, проценты за пользование кредитом за период с 22.11.2022 и до момента фактического исполнения решения суда по взысканию суммы основного долга, обратить взыскание на автомобиль марки «Great Wall CC 6461 КМ 68», 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №№, путем его реализации с публичных торгов.

На судебное заседание представитель истца ГК «АСВ» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласился в части, просил применить срок исковой давности к платежам, возникшим до декабря 2019 года, указав, что платежи после июля 2018 года им не вносились по причине отзыва лицензии у АО Банк «Советский» и отсутствием у него необходимых реквизитов для оплаты задолженности. После объявленного перерыва в судебном заседании представил квитанцию о внесении суммы в счет оплаты задолженности по кредитному договору в размере 35246 руб. 65 коп., из которых 31401 руб. 98 коп. – сумма основного долга, 3844 руб. 67 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено при данной явке.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходил к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 08.10.2015 между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен кредитный договор на условиях, указанных в Предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия договора банковского счета, договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога), №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 622760 рублей под 26% годовых на срок 60 месяцев (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее - Индивидуальные условия).

Кредит был предоставлен заемщику для оплаты приобретаемого автотранспортного средства «******», 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №№, дополнительного оборудования, оплату страховых премий по страхованию приобретаемого транспортного средства и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней (п.п. 11, 24 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком 60 ежемесячными платежами в размере 18645 руб. 73 коп. в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику погашения кредита по кредитному договору размер ежемесячного платежа составляет 18645 руб. 73 коп., за исключением платежа 08.11.2015 в размере 19245 руб. 73 коп. и последнего платежа 08.10.2020 в размере 18823 руб. 01 коп.

После произведения ответчиком в августе 2016 года частичного досрочного погашения задолженности на сумму 461943 руб. 70 коп. сумма ежемесячного платежа составила 3529 руб. 61 коп.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлено, что за неисполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита начисляется неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Кроме того, предусмотрен штраф за отсутствие действующего договора страхования в размере 200 рублей в день.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий клиент присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», которые ей разъяснены и понятны.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредита выполнены АО Банк «Советский».

28 июня 2018 года между АО Банк «Советский» и АО «Автовазбанк» заключен договор об уступке прав (требований) № 01/2018, по которому АО Банк «Советский» (цедент) уступило АО «Автовазбанк» (цессионарию) права (требования) цедента к должникам на основании первоначальных обязательств, указанные в приложениях к договору, включающие право (требование) уплаты основной суммы долга (кредита по кредитному договору, финансирования по соглашению об открытии аккредитивов, суммы, уплаченной первоначальным кредитором по банковской гарантии); право (требование) уплаты процентов за пользование кредитом; право (требование) уплаты комиссий и вознаграждений; право (требование) уплаты присужденных судом в пользу первоначального кредитора сумм государственной пошлины; иные права (требования) на основании первоначального обязательства или связанные с ним, как существующие на момент заключения настоящего договора, так и те, которые возникнут в будущем.

Согласно выписке из приложения № 3 к договору об уступке прав (требований) №01/2018 от 28.06.2018 переданы права требования по кредитному договору № №, заключенному с ФИО1

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условия заключенного кредитного договора с ответчиком не содержат положений о необходимости получения согласия заемщика для передачи кредитором своих прав по указанному договору другому лицу.

Напротив, пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора № от 08.10.2015 предусмотрено, что допускается уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что по договору об уступке прав (требований) № 01/2018 от 28.06.2018 к АО «Автовазбанк» перешли права требования к ФИО1 уплаты задолженности по кредитному договору № от 08.10.2015 и права по договору залога, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору.

25.12.2018 между АО «Автовазбанк» и ГК «АСВ» заключен договор уступки заложенных прав требования №, по которому АО «Автовазбанк» (цедент) уступило ГК «АСВ» (цессионарию) права требования по договорам, указанным в приложении к договору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежными средствами, иных платежей.

Согласно приложению к договору уступки заложенных прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ переданы права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, и по договору залога.

В соответствии с досудебной претензией № 8-1/44704 от 24.11.2021 ГК «АСВ» сообщило ФИО1 о состоявшейся уступке прав по кредитному договору №№ от 08.10.2015 от АО Банк «Советский» в пользу АО «Автовазбанк» по договору об уступке прав (требований) № 01/2018 от 28.06.2018, от АО «Автовазбанк» в пользу ГК «АСВ» по договору уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8 от 25.12.2019. Кроме того, ГК «АСВ» в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств потребовало досрочного погашения задолженности по кредитному договору №№.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что по договорам уступки заложенных прав требования к ГК «АСВ» перешли права требования к ФИО1 уплаты задолженности по кредитному договору № от 08.10.2015 и права по договору залога, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору.

Согласно материалам дела ответчиком ФИО1 с июля 2018 года по момент подачи искового заявления не производились платежи в погашение кредита, последний ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредитному договору со сроком уплаты до 15 июня 2018 года внесен 15 июня 2018 года.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца по состоянию на 21.11.2022 задолженность по кредитному договору № от 08.10.2015 составляет 155755 руб. 07 коп., в том числе основной долг в размере 73478 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом в размере 84276 руб. 30 коп.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет 3 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковое заявление направлено истцом в суд 20.12.2022. Следовательно, взыскание задолженности ограничивается периодом после 20.12.2019.

Как видно из материалов дела, последний ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредитному договору внесен ответчиком 15.06.2018, то есть суд с учетом графика платежей по кредитному договору считает возможным применить срок исковой давности к ежемесячным платежам по кредитному договору с 15.07.2018 по 20.12.2019, поскольку на момент обращения в суд срок исковой давности по указанным платежам уже был пропущен.

Согласно графику погашения кредита по договору размер задолженности с 21.12.2019 по 16.10.2020 составляет 31401 руб. 98 коп.

В связи с тем, что ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности, 16.03.2023 произведена оплата задолженности в размере 31401 руб. 98 коп., следовательно, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 73478 руб. 77 коп. не подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика также проценты за пользование кредитом в размере 84276 руб. 30 коп. по состоянию на 21.11.2022 и проценты исходя из расчета 26 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения судебного акта.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ответчиком представлен платежный документ об оплате 16.03.2023 суммы задолженности в размере 31401 руб. 98 коп. и процентов в размере 3844 руб. 67 коп.

Таким образом, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование суммой основного долга по кредитному договору № от 08.10.2015 за период с 21.12.2019 по 16.03.2023 (день оплаты суммы задолженности) по ставке 26% годовых.

Размер процентов за пользование кредитом в пределах срока исковой давности в период с 21.12.2019 по 16.03.2023 (за 1182 дня) составляет 26439 руб. 61 коп. ((31401,98 х 26%)/ 365 х 1182).

Таким образом, с учетом частичной оплаты 16.03.2023 суммы процентов с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 22594 руб. 94 коп. (26439,61-3844,67).

Довод ответчика о том, что он должен быть освобожден от уплаты процентов за пользование кредитов в силу невозможности внесения платежей по кредиту по независящим от нее обстоятельствам, является несостоятельным и ничем не подтверждён.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля марки «Great Wall CC 6461 КМ 68», 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №№.

Согласно п. 10.4 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский» предусмотрено, что предметом залога в соответствии с предложением и настоящими условиями обеспечивается надлежащее исполнение любых денежных требований Банка к клиенту в соответствии с предложением и настоящими условиями в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты, комиссии, неустойка, иные расходы Банка, предусмотренные условиями, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы Банка по получению удовлетворения из стоимости предмета залога.

В силу п. 10.7 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский» уведомление о залоге подлежит регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации о нотариате.

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Таким образом, 08.10.2015 между Банком и ФИО1 заключен договор залога автомобиля марки «******», 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №№, в качестве обеспечения надлежащего исполнения последним обязательств по кредитному договору.

Согласно сообщению нотариальной палаты <адрес> в реестре уведомлений о залоге движимого имущества имеются записи № о залоге транспортного средства марки «Great Wall CC 6461 КМ 68», 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №№.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

С учетом того, что подлежащая взысканию задолженность по кредитному договору в виде процентов является незначительной и несоразмерна стоимости заложенного имущества требование истца об обращении взыскания на задолженное имущество не подлежит удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска соразмерно удовлетворённым требованиям, т.е. в размере 877 руб. 85 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22594 руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлины в порядке возврата – 877 руб. 85 коп., всего взыскать 23472 (двадцать три тысячи четыреста семьдесят два) рубля 79 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2023 года.

Председательствующий Т.С. Шкарубская