УИД: 77RS0010-02-2022-018253-64 № 2-881/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 31 января 2023 года
Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Виноградовой Е.Н. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-881/23 по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании действий недобросовестными, признании условий договоров недействительными,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств. В обосновании доводов, с учетом уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ исковых требований, истец указывает, что 22.07.2020г. между сторонами был заключен кредитный договор №625/0000-1370055 на срок 60 месяцев до 22.07.2025г. на сумму сумма, сумма на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. На основании договора страхования истцу был выдан страховой полис «Финансовый резерв» программа «Оптима» №FRVTB350-62500001370055 от 22.07.2020г. в соответствии, с которым страховая премия составила сумма, страховая премия по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составила сумма, страховая премия по риску «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «госпитализация в результате НС и Б» составила сумма Поскольку в полную стоимость кредита, страховая премия по риску «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «госпитализация в результате НС и Б» не включена и при заключении кредитного договора данное страхование не влияло на размер процентной ставки, ввиду чего, истец была введена в заблуждение, ФИО1 просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца ущерб в размере сумма, уплаченные проценты, начисленные по кредиту на сумму страховой премии в период с 22.07.2020г. по 16.12.2021г. в размере сумма, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма за период с 21.07.2020 г. по 25.09.2022г., расходы по оплате стоимости услуг за предоставление банком справки об оплате страховой премии в размере сумма, расходы по оплате услуг за оформление доверенности на представителя, признать недобросовестными действия банка по включению в кредитный договор №625/0000-1370055 от 22.07.2020г. и договор страхования №FRVTB350-62500001370055 от 22.07.2020г. условия о страховании дополнительного риска, признать недействительным условие кредитного договора <***>- 1370055 от 22.07.2020г. и Анкеты-заявления в части предоставления дисконта к процентной ставке в зависимости от страхования по дополнительному риску, признать недействительным условие договора страхования №FRVTB350-62500001370055 от 22.07.2020г. в части включения дополнительного риска страхования здоровья.
В судебном заседании истец, представитель истца, заявленные требования поддержали по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в возражениях.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – адрес в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
На основании пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Положениями ст. 12 указанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22.07.2020г. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0000-1370055 на срок 60 месяцев до 22.07.2025г. на сумму сумма, сумма на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика.
На основании договора страхования истцу был выдан страховой полис «Финансовый резерв» программа «Оптима» №FRVTB350-62500001370055 от 22.07.2020г. в соответствии, с которым страховая премия составила сумма, страховая премия по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составила сумма, страховая премия по риску «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «госпитализация в результате НС и Б» составила сумма
Как указывает истец в исковом заявлении, в полную стоимость кредита, страховая премия по риску «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «госпитализация в результате НС и Б» не включена и при заключении кредитного договора, данное страхование не влияло на размер процентной ставки, ввиду чего, истец была введена в заблуждение.
В кредитном договоре указан размер полной стоимости кредита на дату расчета – 11,954% годовых, в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – сумма, уплата процентов по кредиту – сумма, стоимость страховой премии – сумма
Из материалов дела следует, что при обращении в Банк «ВТБ» (ПАО) за получением кредита в разделе 13 «Положения о договоре страхования» анкеты-заявления, истец выразила свое согласие на оказание услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, поставив отметку в поле «выражаю согласие». Выбирая заключение договора страхования, истец подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена, приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Кроме того, истец подтвердила, что до нее доведена информация о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна.
Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка, составляющая на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 5% годовых.
Пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что базовая процентная ставка 15,9% годовых.
В соответствии с п. 23 индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.
Из содержания п. 15 индивидуальных условий кредитного договора следует, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.
Таким образом, вопреки доводам стороны истца, кредитный договор содержит условие о неприменении каких-либо дополнительных услуг, необходимых для заключения кредитного договора.
Сам текст индивидуальных условий кредитного договора подписан истцом лично на каждой странице.
В тот же день между адрес и истцом заключен договор страхования по программе «Оптима», выдан страховой полис «Финансовый резерв» №FRVTB350-62500001370055 со сроком страхования с момента уплаты страховой премии до 22.07.2025г. 24 часа 00 минут, по рискам: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «госпитализация в результате НС и Б», страховая премия по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составила сумма, страховая премия по риску «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «госпитализация в результате НС и Б» составила сумма, сумма страхования составила сумма, выгодоприобретателем по договору указан застрахованный, а в случае смерти - его наследники.
Согласно указанного полиса, он был выдан на основании устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся, в силу статьи 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для страхователя. При заключении договора страхователь с указанными Условиями был ознакомлен, согласен, что подтверждается его подписью в полисе добровольного страхования.
С размером страховой премии ФИО1 согласилась, а также самостоятельно дала поручение Банку на перевод страховой премии в размере сумма с открытого ей банковского счета, на который зачислена сумма кредита, на счет страховой компании по договору страхования от 22.07.2020г.
На основании волеизъявления истца сумма страховой премии в полном объеме перечислена банком на счет страховой компании адрес, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Истец обратилась к ответчику с претензией с требованием выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере сумма
Доводы истца о том, что она заключила кредитный договор на невыгодных для себя условиях, что ущемляет ее права как потребителя, суд считает несостоятельными, поскольку доказательств нарушения прав и законных интересов истца действиями ответчика суду не представлено, таких обстоятельств судом не установлено.
Истец надлежащим образом ознакомлена с содержанием индивидуальных условий кредитного договора, который она заключила с Банком ВТБ (ПАО), уведомлена о его полной стоимости, с его условиями.
При этом, истцом было принято добровольное решение о приобретении страховых услуг адрес, в последующем самостоятельно заключен договор страхования с указанной компанией и произведена оплата страховой премии.
Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования, судом не установлено.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» понятие информации, которая потребителю должна быть предоставлена при оказании услуг по кредитованию и по страхованию, охватывает сведения о цене в рублях и условиях предоставления услуги, в том числе размере кредита, полной суммы, подлежащую выплате, графика погашения этой суммы. Именно наличие данной информации предоставляет потребителю обеспечить возможность правильного выбора данной услуги и в случае непредоставления такой информации в силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для отказа от исполнения договора в разумный срок и возвраты уплаченной суммы.
Вопреки доводам стороны истца, кредитный договор, заключенный на основании анкеты-заявления ФИО1, Общих условий предоставления, использования и возврата кредитных средств по продуктам ВТБ (ПАО), не предусматривают обязанности заемщика заключать договор личного страхования.
Истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования жизни, который она заключила не с ответчиком Банком ВТБ (ПАО), а с иным юридическим лицом – адрес.
Доказательств того, что ответчик оказывал истцу услуги по страхованию, получал или удерживал денежные средства за услуги страхования, суду не представлено, судом также не установлено, что кредитный договор и договор страхования, которые заключил истец, взаимосвязаны.
Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования и страхование не является навязанной банком услугой, поскольку направленность воли истца на страхование подтверждается заключением договора страхования лично истцом со страховой компанией.
Вопреки доводам истца, кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым законом к форме указанного договора, не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условий. Банк свои обязательства по договору исполнил, открыв банковский счет на имя заемщика и перечислив кредитные средства. При этом услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.
Оценивая доводы истца о признании недобросовестными действий Банка по включению в кредитный договор и договор страхования условия о страховании дополнительного риска, признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих предоставление дисконта к процентной ставке в зависимости от страхования по дополнительному риску, о дополнительном риске страхования здоровья, суд исходит из следующего.
ФИО1 на стадии заключения договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и условиях предоставления дисконта к процентной ставке, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о предоставлении дисконта к процентной ставке в зависимости от страхования по дополнительному риску, условия о дополнительном риске страхования здоровья.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недобросовестными действий Банка, признании недействительными условий кредитного договора, не имеется.
В соответствии с представленными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что у истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, заемщик добровольно выразила желание на заключение договора страхования, банк не ограничивал истца в выборе страховой компании, необходимая информация об условиях страхования была до нее доведена, сумма страховой премии перечислена страховщику на основании распоряжения заемщика, при этом каких-либо доказательств, подтверждающих навязывание банком услуги по заключению договора страхования или дискриминационный характер такого договора не имеется.
Поскольку судом не установлены обстоятельства, указывающие на нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ответчика уплаченной истцом в счет оплаты страховой премии суммы, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в качестве гражданской правовой ответственности в случае нарушения прав истца, как потребителя, не имеется.
При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании действий недобросовестными, признании условий договоров недействительными – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.Н. Виноградова
Решение в окончательной форме изготовлено 16.02.2023 г.