УИД № 68RS0013-01-2023-000117-90

Гр. дело № 2-284/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мичуринск 06 февраля 2023 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Ильина Н.Л., с участием

ответчика ФИО1 и ее представителя - адвоката Кириленко Е.Н.,

при секретаре Медведевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 19.03.2015 в размере 557 556,97 руб., из которых: сумма основного долга - 342 993,95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 31 161,80 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 181 247,92 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 037,30 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб., и расходов по уплате госпошлины в размере 8 775,57 руб.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 19.03.2015 заключили кредитный договор № № на сумму 355 629 руб., из которых 307 000 руб. - сумма к выдаче, 48 629 руб. - сумма оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 27,90% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 355 629 руб. на счёт заёмщика № №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 307 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 48 629 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчётно - кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита)- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 390,66 руб.

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

14.10.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.11.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 26.02.2019 (при условии исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.10.2015 по 26.02.2019 в размере 181 247,92 руб., что является убытками банка.

По состоянию на 14.01.2023 задолженность заёмщика по договору составляет 557 556,97 руб., из которых: сумма основного долга - 342 993,95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 31 161,80 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 181 247,92 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 037,30 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежаще извещённый, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Указала, что более подробно ее позицию выскажет представитель.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - адвокат Кириленко Е.Н. исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать, заявила о пропуске срока исковой давности истцом. Пояснила, что истцом 14.10.2015 направлялось заявление о досрочном погашении задолженности в срок до 13.11.2015. Следовательно, срок исковой давности следует считать с 13.11.2015, В этой связи установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек 13.11.2018.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дел, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 19.03.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № № о предоставлении кредита на сумму 355 629 руб., из которых 307 000 руб. сумма к выдаче, 48 629 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 27,90% годовых. Сумма ежемесячного платежа по договору составляет 12 390,66 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора. Договор подписан заёмщиком простой электронной подписью.

Впоследствии, взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, по состоянию на 14.01.2023 задолженность заёмщика по договору составляет 557 556,97 руб., из которых: сумма основного долга - 342 993,95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 31 161,80 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления окончательного требования) - 181 247,92 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 037,30 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.

Из материалов дела следует, что 14.10.2015 банком направлено в адрес ФИО1 окончательное требование о полном досрочном погашении долга в срок до 13.11.2015. Данное требование до настоящего момента не исполнено, задолженность не погашена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 и 3 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что начиная с 2015 года, ответчик не совершала никаких действий по счету, заключительное требование со сроком исполнения до 13.11.2015 направлено ответчику 14.10.2015. Следовательно, кредитор узнал о нарушении своего права в октябре 2015 года. Однако с вышеуказанным иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось только 16.01.2023, то есть за пределами срока исковой давности.

Каких-либо ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин его пропуска, в материалах дела не содержится и истцом не представлено.

Таким образом, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 19.03.2015 в размере 557 556,97 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 775,57 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 ФИО7 задолженности по кредитному договору № № от 19.03.2015 в размере 557 556,97 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 775,57 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 07 февраля 2023 года.

Председательствующий судья Н.Л. Ильин