УИД 77RS0016-02-2022-020739-48

Гр.дело №2-9292/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 22 сентября 2022 года

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-9292/22

по иску ФИО1 к адрес о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес, в обоснование которого указал, что 11.02.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0040-1148505, сумма кредита составила сумма, процентная ставка по кредиту 16,9 % годовых, срок возврат 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования адрес. Страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

11.08.2021 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец направил ответчику требование о возврате части страховой премии. Однако ответчик требование истца не удовлетворил.

Истец считает, что с досрочным полным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату. Договор страхования в таком случае подлежит прекращению досрочно в силу закона.

Учитывая изложенное, ФИО1 просит суд взыскать с наименование организации в свою пользу часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, неустойку в размере сумма и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности в судебном заседании против удовлетворения исковых требований.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив их, находит иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Из материалов дела следует, что 11.02.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0040-1148505, сумма кредита составила сумма, процентная ставка по кредиту 16,9 % годовых, срок возврат 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования адрес. Страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Согласно полису страхования, срок действия договора страхования определен сторонами с 12.02.2020, следующей за датой вручения полиса по дату окончания кредитного договора, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила сумма, а страховая премия – сумма

Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), кредитный договор <***> от 11.02.2020, заключенный с ФИО1 закрыт; по состоянию на 11.08.2021 задолженность полностью погашена.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 17.12.2021 истец обратился в адрес с заявлением о возврате части страховой премии в размере сумма, в котором указална досрочное погашение кредитных обязательств перед Банков ВТБ (ПАО). Ответчик уведомил истца о том, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

Истец считает, что с досрочным полным погашением кредита перед банком возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае обстоятельств смерти застрахованного лица (истца) по причинам, не относящимся к страховым случаям, поэтому страховщик на основании обращения страхователя об отказе от страхования обязан вернуть часть страховой премии, договор страхования в данном случае прекращается в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктом 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора страхования и до дата) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая положения статей 4 (пункт 2) и 422 Гражданского кодекса РФ, указанная норма применяется к рассматриваемому спору, поскольку Федеральный закон от дата № 489-ФЗ, которым внесены изменения в абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, не предусматривает, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Как установлено судом, истец при заключении кредитного договора выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, при этом подтвердил, что приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, о чем указано в индивидуальных условиях кредитного договора.

Впоследствии, между наименование адрес и ФИО1 был заключен договор страхования.

В страховом полисе определены страховые риски - смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем является застрахованное лицо в лице страхователя фио, а в случае смерти застрахованного лица- наследники.

В разделе 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» регламентирован порядок заключения и прекращения договора страхования, пунктом 6.4 условий страхования предусмотрено прекращение страхования в следующих случаях:

- истечения срока его действия;

- исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме;

- прекращение действия полиса по решению суда;

- в других случаях, предусмотренных законом РФ;

Пункт 6.5.2 условий предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Договор страхования заключен на срок 60 месяца (срок действия кредитного договора) и условиями договора предусмотрено, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возвращения страховой премии, поскольку договор страхования заключен на 60 месяца, страховая сумма является неизменной и не зависит от размера кредитной задолженности и срока исполнения кредитных обязательств.

Учитывая, что истец не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней (согласно условиям договора и положениям правовых норм) со дня подписания заявления, то оснований для возврата страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что договор страхования после досрочного погашения кредита не действует, а также о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату основан на неправильном применении приведенных выше норм права, толковании договора страхования и является ошибочным. По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

С учетом изложенного в удовлетворении иска к адрес о взыскании уплаченной части страховой премии в сумме сумма следует отказать, как и в исковых требованиях о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.Д. Городилов