11RS0№__-58 Дело №__
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Интинский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Махневой Л.В.
при секретаре Мартьяновой С.С.
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в ____ Республики Коми 10 января 2023 года гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ф за период с __.__.__ по __.__.__ в размере 309 106,23 руб., в том числе суммы основного долга по кредиту 119 755,61 руб., процентов за пользование кредитом 130 054,62 руб.; штрафных санкций в размере 59 296,02 руб., а также возмещении затрат по уплате государственной пошлины в размере 6 291,06 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что __.__.__ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №__ф. В соответствии с условиями кредитного истец предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей сроком погашения до __.__.__, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки, за пользование кредитом составляет 0,1% за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере 1 462 809,64 руб., из которой 119 755,618 руб. – сумма основного долга, 130 054,60 руб. – сумма процентов, 1 212 999,43 руб. – штрафные санкции. Истец снизил требования по взысканию штрафных санкций до 2-кратного размера ключевой ставки Банка России, что составляет 59 296,02 руб. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на исковых требованиях настаивал.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что ответчик своевременно вносил платежи до августа 2015 г. В августе 2015 г. перестали принимать платежи в погашение кредита, они не могли найти банк, не знали, каким способом оплачивать кредит. Задолженность возникла не по вине ответчика. Пока искали банк, истек срок страховки по кредиту. В 2020 г. у ответчика со счета в Райффайзенбанке списали 27 000 руб. в погашение кредита, в связи с чем сумма долга должна быть уменьшена. Просила уменьшить размер процентов по кредиту, неустойки, так как задолженность возникла не по вине ответчика.
Выслушав представителя ответчика, проверив и оценив в совокупности исследованные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что __.__.__ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №__ф. В соответствии с условиями кредитного истец предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей сроком погашения до __.__.__. В силу п. 1.2 договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Пунктом 1.3 договора установлен размер процентов за пользование кредитом 0,1% в день. На основании п. 4.2 договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 55).
Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб., что подтверждается выписками по лицевым счетам. Ответчиком получение денежных средств не отрицается.
Ответчик до __.__.__ ежемесячно вносил платежи в погашение кредита, с указанной даты погашение кредита прекратилось. Задолженность по кредиту по состоянию на __.__.__ составляет по расчету истца 1 462 809,64 руб., из которой 119 755,618 руб. – сумма основного долга, 130 054,60 руб. – сумма процентов, 1 212 999,43 руб. – штрафные санкции.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Представленный расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом ответчиком не оспорен, судом проверен и признан арифметически верным. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, вне зависимости от причин несвоевременного возврата заемных средств, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом.
К таким случаям можно было бы отнести просрочку кредитора либо недобросовестные действия кредитора по уклонению от принятия исполнения обязательства. Однако в данном случае таких оснований не усматривается.
Приказом Банка России от __.__.__ № ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций с указанной даты. Решением Арбитражного суда ____ от __.__.__ по делу № А40-154909/15 банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В соответствии со статьей 20 Федерального закона от __.__.__ №__ "О банках и банковской деятельности" и статьей 128 Федерального закона от __.__.__ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в официальном издании "Вестник Банка России" (№__ (1663) от __.__.__, в газете "Коммерсант" №__ от __.__.__ опубликовано сообщение об отзыве у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" лицензии, таким же образом опубликована информация о признании Банка несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств.
Согласно пункту 4 статьи 15 Федерального закона от __.__.__ № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". В соответствии с частью 7 статьи 24 указанного Федерального закона № 177-ФЗ информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
Поскольку реквизиты счета для перечисления денежных средств после отзыва у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" лицензии были опубликованы в средствах массовой информации, доводы об отсутствии указанной информации у заемщика, являются несостоятельными. Ответчик, зная о наличии у него обязательств по кредитному договору, должен был своевременно принять меры к установлению новых реквизитов для исполнения своих обязательств в разумный срок. Доказательств того, что ответчик принимал такие меры, в том числе направлял куда-либо письменные запросы, материалы дела не содержат. Данную информацию также можно было найти в свободном доступе в сети интернет.
Кроме того, согласно статье 327 Гражданского кодекса РФ в случае просрочки кредитора должник вправе внести причитающиеся с него денежные средства в депозит нотариуса, что считается исполнением обязательства. Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью.
Таким образом, требование о взыскании с ответчика процентов по договору подлежит удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкций за нарушение сроков исполнения обязательств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из истории операций по кредиту усматривается, что до момента отзыва у истца лицензии ответчик добросовестно исполнял обязанности по кредитному договору. После отзыва у банка лицензии истец длительное время не предпринимал мер к взысканию задолженности по кредиту в судебном порядке, что привело к увеличению периода просрочки и, соответственно, увеличению размера пеней.
Из анализа действующего гражданского законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны. Однако истец сам длительное время не предпринимал мер к судебной защите своего права, обратился за выдачей судебного приказа в последние дни срока исковой давности, из чего следует, что неисполнение ответчиком своих обязательств не влекло для истца каких-либо существенных потерь.
Согласно пункту 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже однократного размера процентов, рассчитанных исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов, рассчитанных по правилам ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, составит за период с __.__.__ по __.__.__ (как заявлено в иске) 19 282,60 руб.:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Увеличение долга
Процентная ставка, Центральный фед. округ
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
сумма, руб.
дата
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[7]
[8]
[1]*[4]*[7]/[8]
3 838,09
26.08.2015
14.09.2015
20
0
-
10,51%
365
22,10
3 838,09
15.09.2015
25.09.2015
11
0
-
9,91%
365
11,46
7 555,65
26.09.2015
14.10.2015
19
3 717,56
26.09.2015
9,91%
365
38,98
7 555,65
15.10.2015
26.10.2015
12
0
-
9,49%
365
23,57
11 388,45
27.10.2015
16.11.2015
21
3 832,80
27.10.2015
9,49%
365
62,18
11 388,45
17.11.2015
25.11.2015
9
0
-
9,39%
365
26,37
15 448,44
26.11.2015
14.12.2015
19
4 059,99
26.11.2015
9,39%
365
75,51
15 448,44
15.12.2015
25.12.2015
11
0
-
7,32%
365
34,08
19 630,22
26.12.2015
31.12.2015
6
4 181,78
26.12.2015
7,32%
365
23,62
19 630,22
01.01.2016
24.01.2016
24
0
-
7,32%
366
94,23
19 630,22
25.01.2016
25.01.2016
1
0
-
7,94%
366
4,26
23 837,34
26.01.2016
18.02.2016
24
4 207,12
26.01.2016
7,94%
366
124,11
23 837,34
19.02.2016
25.02.2016
7
0
-
8,96%
366
40,85
28 174,87
26.02.2016
16.03.2016
20
4 337,53
26.02.2016
8,96%
366
137,95
28 174,87
17.03.2016
25.03.2016
9
0
-
8,64%
366
59,86
32 830,03
26.03.2016
14.04.2016
20
4 655,16
26.03.2016
8,64%
366
155
32 830,03
15.04.2016
25.04.2016
11
0
-
8,14%
366
80,32
37 446,34
26.04.2016
18.05.2016
23
4 616,31
26.04.2016
8,14%
366
191,55
37 446,34
19.05.2016
25.05.2016
7
0
-
7,90%
366
56,58
42 288,06
26.05.2016
15.06.2016
21
4 841,72
26.05.2016
7,90%
366
191,68
42 288,06
16.06.2016
27.06.2016
12
0
-
8,24%
366
114,25
47 042,63
28.06.2016
14.07.2016
17
4 754,57
28.06.2016
8,24%
366
180,05
47 042,63
15.07.2016
25.07.2016
11
0
-
7,52%
366
106,32
52 317,67
26.07.2016
31.07.2016
6
5 275,04
26.07.2016
7,52%
366
64,50
52 317,67
01.08.2016
25.08.2016
25
0
-
10,50%
366
375,23
57 538,09
26.08.2016
18.09.2016
24
5 220,42
26.08.2016
10,50%
366
396,16
57 538,09
19.09.2016
26.09.2016
8
0
-
10%
366
125,77
62 858,13
27.09.2016
25.10.2016
29
5 320,04
27.09.2016
10%
366
498,06
68 519,10
26.10.2016
25.11.2016
31
5 660,97
26.10.2016
10%
366
580,35
74 241,77
26.11.2016
26.12.2016
31
5 722,67
26.11.2016
10%
366
628,82
80 141,84
27.12.2016
31.12.2016
5
5 900,07
27.12.2016
10%
366
109,48
80 141,84
01.01.2017
25.01.2017
25
0
-
10%
365
548,92
86 264,43
26.01.2017
26.02.2017
32
6 122,59
26.01.2017
10%
365
756,29
92 503,71
27.02.2017
26.03.2017
28
6 239,28
27.02.2017
10%
365
709,62
92 503,71
27.03.2017
27.03.2017
1
0
-
9,75%
365
24,71
99 024,40
28.03.2017
25.04.2017
29
6 520,69
28.03.2017
9,75%
365
767,10
105 734,19
26.04.2017
01.05.2017
6
6 709,79
26.04.2017
9,75%
365
169,46
105 734,19
02.05.2017
25.05.2017
24
0
-
9,25%
365
643,10
112 624,55
26.05.2017
18.06.2017
24
6 890,36
26.05.2017
9,25%
365
685
112 624,55
19.06.2017
23.06.2017
5
0
-
9%
365
138,85
119 755,61
24.06.2017
17.09.2017
86
7 131,06
24.06.2017
9%
365
2 539,48
119 755,61
18.09.2017
29.10.2017
42
0
-
8,50%
365
1 171,31
119 755,61
30.10.2017
17.12.2017
49
0
-
8,25%
365
1 326,33
119 755,61
18.12.2017
11.02.2018
56
0
-
7,75%
365
1 423,94
119 755,61
12.02.2018
25.03.2018
42
0
-
7,50%
365
1 033,51
119 755,61
26.03.2018
17.07.2018
114
0
-
7,25%
365
2 711,73
Итого:
1057
115 917,52
8,79%
19 282,60
С учетом изложенного суд считает необходимым снизить размер пени, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, до 19 300 руб.
Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 102) являются несостоятельными.
В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. При этом согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Последний платеж по кредиту ответчиком совершен __.__.__.
По графику платежей по кредиту последующие платежи должны были совершаться ежемесячно до 25 числа соответствующего месяца. В частности, следующий платеж подлежал внесению __.__.__ (л.д. 57). Срок давности по требованию о взыскании данного платежа истекал __.__.__. Истец обратился к мировому судье Айкинского судебного участка ____ РК с заявлением о выдаче судебного приказа __.__.__, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. 140 – 143). __.__.__ вынесен судебный приказ №__ о взыскании данной задолженности. Судебный приказ отменен определением от __.__.__ (л.д. 139).
На дату обращения за выдачей судебного приказа истец не пропустил срок исковой давности по платежу, подлежащему внесению __.__.__, поскольку обратился за судебной защитой до __.__.__. Соответственно, он не пропустил срок и по платежам, которые подлежали внесению позднее.
Период с __.__.__ по __.__.__ исключается из срока исковой давности, поскольку в указанный период осуществлялась судебная защита права истца, течение срока исковой давности было приостановлено. Не истекшие сроки давности удлинились до 6 месяцев.
Исковое заявление подано в Усть-Вымский районный суд согласно входящему штампу на исковом заявлении __.__.__, то есть менее чем через 6 месяцев. С __.__.__ судебная защита права истца не прекращалась, в связи с чем срок исковой давности не тек. Таким образом, сроки исковой давности истцом не пропущены.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ ответчик обязан возместить истцу уплаченную им при предъявлении иска государственную пошлину в размере 6 291,06 руб. (л.д. 8,9). Размер уплаченной истцом государственной пошлины соответствует ст. 333.19 Налогового кодекса РФ: (119 755,61 + 130 054,62 + 52 296,02 – 200 000) * 1% + 5 200 = 19 596,31 руб. В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО2 (<....>) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от __.__.__ №__ф за период с __.__.__ по __.__.__: сумму основного долга по кредиту 119 755,61 руб., проценты за пользование кредитом 130 054,62 руб.; пени в размере 19 300 руб., а также возмещение затрат по уплате государственной пошлины в размере 6 291,06 руб.
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в иске ФИО2 в остальной части отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено __.__.__.
Судья Л.В.Махнева