Решение в полном объеме изготовлено 19.05.2023 года
УИД №
Дело № 2-378/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Чеховский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Казеровой С.М.,
с участием помощника судьи ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ :
Истец, представитель ПАО «Совкомбанк», обратился в суд с иском к ответчику, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 005 руб. 32 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 700 руб. 11 коп. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами путем акцептованного заявления оферты заключен кредитный договор №. Во исполнение условий кредитного договора Банк предоставил ответчику денежные средства с лимитом кредитования, открыл банковский счет № и зачислил на него денежные средства, а ответчик обязался возвратить денежные средства в соответствии с условиями договора и Тарифами Банка, с которыми был ознакомлен и согласен. Истец обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, тогда как ответчик свои обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 125 005 руб. 32 коп., которая состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 116 501 руб. 87 коп., неустойки на остаток основного долга в размере 103 руб. 92 коп., комиссии в размере 8 399 руб. 53 коп. Определением мирового судьи судебного участка № Чеховского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 005 руб. 32 коп. Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском.
Истец, представитель ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.
Ответчик, ФИО2, в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки в суд не сообщила, ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.81-89).
При таких обстоятельствах суд в соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.
Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
Как установлено в судебном заседании, согласно анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила ПАО "Совкомбанк" заключить с ней универсальный договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам "Карта "Халва" (п. 2.3 приложения N 1 к Анкете-заявлению).
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого сумма кредита, лимит кредитования, процентная ставка определены согласно Тарифам банка, Общими условиями договора, что подтверждается заявлением-анкетой, индивидуальными условиями.
Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции; активация расчетной карты, получение Банком первого реестра операций. Срок действия договора - в течение неопределенного сорока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены общими условиями. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок.
По Общим условиям договора потребительского кредита предоставление потребительского кредит осуществляется путем: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласования Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредит; получением заемщиком и по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдачей заемщику расчетной карты с установленным лимитом.
Из содержания п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями и Тарифами банка; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями.
Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350 000 руб. (при этом лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора); минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
Кроме того, в Индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14); заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать.
Согласно Общим условиям: банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи (п. 3.11); в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку (п. 4.2.2).
ФИО2, подписав кредитный договор (индивидуальные условия, заявление-анкету), подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке.
Согласно сведений ИФНС России № по <адрес>, поступивших по запросу суда (л.д.52-53), ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 в ПАО “Совкомбанк” открыт текущий счет №.
ФИО2 получила карту и произвела ее активацию, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Из представленной суду выписки по счету №, открытому на имя ФИО2, следует, что первая операция по карте рассрочки “Халва” 2.0 совершена ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета производились платежи, погашение кредита, предоставление кредита, комиссии за услугу “Халва с альтернативным платежом” (л.д.9-21).
В период срока действия договора заемщик ФИО2 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, допускала нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ПАО “Совкомбанк” в адрес ФИО2 направлялось досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании, досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 11 076 руб. 32 коп., сумма для полного исполнения обязательств по договору - 126 026 руб. 38 коп (л.д.26), полученное адресатом ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка N 2673 Чеховского судебного района Московск5ой области с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размерен 125 505 руб. 32 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 855 руб. 06 коп.
ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО2
Как следует из письменных объяснений представителя истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 125 005 руб. 32 коп., которая состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 116 501 руб. 87 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 103 руб. 92 коп., комиссий за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу ”Минимальный платеж”, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты “Халва”, всего на сумму в размере 8 399 руб. 53 коп., что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д.4-8). До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.
Возражая против заявленных исковых требований, ФИО2 пояснила, что никакой задолженности по карте “Халва” 2.0 у нее не имеется, в подтверждение чего суду представлены сведения о наличии счетов в ПАО “Совкомбанк” (л.д.55-56, 95-96,97-98), из которых усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО “Совкомбанк” на имя ФИО2 открыт текущий счет №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на него поступили денежные средства в размере 19 838 руб. 19 коп.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 405 418 руб. 06 коп., выплачен доход на сумму в размере 1 руб. 72 коп.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 245 522 руб. 51 коп., по вкладу выплачен доход в размере 74 руб. 11 коп. Кредитный договор ею не заключался, существенные условия кредитного договора не согласовывались. Форма договора нарушена. Документов, подтверждающих право истца предоставлять кредиты, не представлено.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Исходя из ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что подписав кредитный договор, ответчик ознакомился и согласился со всеми его условиями, Общими условиями, Тарифами банка, предусматривающие основания, порядок начисления и размер выплат (комиссий, неустоек) по договору, в связи с чем суд принимает во внимание данные условия при разрешении настоящего спора.
На основании части 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии; подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Приложенные к иску копии индивидуальных условий Договора потребительского кредита, анкеты-заявления и приложения № к анкете-заявлению и иных документов соответствуют истребованным судом подлинникам.
Иных копий документов, которые бы были различны по своему содержанию, в том числе и доверенности представителя, либо невозможности установить подлинное содержание оригинала документа, заявителем суду не представлено, следовательно, оснований полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом, не соответствуют их подлинникам и не являются допустимыми доказательствами, отсутствуют.
Таким образом, совокупностью представленных истцом в материалы дела доказательств, в том числе подписанными ответчиком индивидуальными условиями договора потребительского кредита, данными налогового органа, выпиской по счету, из которой следует, что ответчик производил периодическое использование денежных средств, достоверно подтверждается факт заключения между сторонами кредитного договора, открытие на имя ответчика рублевого счета в Банке, а также неисполнение ответчиком надлежащим образом взятых на себя обязательств по возврату банку заемных средств, при этом отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы договора.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Доказательств отсутствия задолженности либо ее иной размер в нарушение положений ответчиком не представлено.
Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено и ответчиком не указано.
Договор банковского счета (вклада) может предусматривать комиссионное вознаграждение за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 851 ГК РФ, ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО2 согласилась не только с условиями договора, но и с Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции (снятие или перевод средств, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты "Халва", за банковскую услугу "минимальный платеж" и т.д.).
С учетом изложенного, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, представленный истцом расчет задолженности, проверенный судом и признанный арифметически верным, в отсутствие доказательств отсутствия задолженности либо ее иного размера, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму в размере 125 005 руб. 32 коп.
Доводы ответчика о несоблюдении истцом порядка заключения кредитного договора, письменной формы договора судом отклоняются, поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.
Достаточных и допустимых доказательств, подтверждающих несообщение Банком заемщику достоверной и необходимой информации о существенных условиях кредитного договора, в материалы дела не представлено.
Учитывая требования ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 700 руб. 11 коп., подтвержденные документально (л.д.36,37).
На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд, -
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 005 руб. 32 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 700 руб. 11 коп., а всего взыскать 128 705 руб. 43 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Чеховский городской суд <адрес>.
Председательствующий судья С.М. Казерова