Дело № 2-4363/2023 78RS0019-01-2022-016024-91

09 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Каменкова М.В.,

при секретаре Серовой Р.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в Приморский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4 123 715 руб. 32 коп., из них основной долг - 3955056 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом - 165906 руб. 66 коп., неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 2307 руб. 93 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 443 руб. 80 коп., процентов и неустойки по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, <адрес>, №, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 35133 руб. 34 коп. Истец мотивировал свои требования тем, что ответчик неоднократно допустил нарушение сроков возврата долга по кредиту.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 4166577 руб. 25 коп., под 11,9 процентов годовых сроком на 120 месяцев в целях оплаты неотделимых улучшений, произведенных в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, № №, а также для внесения платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты на него путем осуществления ежемесячных платежей, включающих сумму возврата кредита и подлежащих уплате процентов в соответствии с графиком платежей.

В обеспечение исполнения кредитного договора стороны заключили договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор залога), по которому ФИО1 передал в залог ПАО «Совкомбанк» квартиру, <адрес>, № №. В отношении квартиры ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о регистрации ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» под номером №. Начальная продажная цена согласована сторонами в п. 8.2 и 3.1 договора залога в виде оценочной стоимости предмета залога в размере 6962000 руб.

Денежные средства ДД.ММ.ГГГГ зачислены на счет ответчика в соответствии с условиями кредитного договора.

С июля 2022 года ФИО1 допускались многочисленные нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору. Задолженность по возврату кредита и начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 4 123 715 руб. 32 коп., из них основной долг - 3955056 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом - 165906 руб. 66 коп., неустойка в за просрочку возврата основного долга в размере 2307 руб. 93 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 443 руб. 80 коп., расчет которой проверен и принят судом.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило ответчику досудебное уведомление, в котором потребовало досрочного возврата кредита. Задолженность погашена не была.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 50 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.1 договора залога, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита.

Как указано в п. 22 кредитного договора, ответчик был ознакомлен с общими условиями предоставления кредитов ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия) и обязался их соблюдать.

В соответствии с п. 5.4.3. Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления требования кредитором требования о досрочном возврате и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в целях обеспечения обязательств заемщика.

Как установлено ст. 51 Закон об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Ответчиком допущено нарушение сроков возврата сумм основного долга и процентов более шести месяцев, обязательства по досрочному возврату долга не исполнены. Сведений об оплате долга ответчиком не представлено. В этой связи нарушение обязательств ответчиком следует признать существенным, а исковые требования в части расторжения кредитного договора, взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, а также об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда. Поскольку с вступлением решения суда в законную силу кредитный договор будет считаться расторгнутым, проценты за пользование кредитом подлежат начислению по дату действия кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С учетом положений п. 2 ст. 1 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) к отношения сторон подлежит применению данный закон в случаях, прямо им упомянутых.

В соответствии с п. 5 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, за нарушение обязательств по возврату основного долга и процентов с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки ЦБ РФ на дату заключения договора.

При этом, в соответствии со ст. 9.1 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Как указано в п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве. В соответствии с десятым абзацем п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей. Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно п. 3 вышеуказанного нормативного акта постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. На официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, постановление вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, неустойка не подлежит начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в п. 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Истцом заявлено требование о взыскании предусмотренной договором неустойки по дату вступления в силу решения суда. Поскольку с вступлением решения в законную силу суда кредитный договор будет считаться расторгнутым, неустойка подлежит начислению по дату действия кредитного договора.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствие с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные стороной судебные расходы, за исключение случаев предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию пропорциональная часть государственной пошлины в размере 34531 руб. 55 коп., уплаченной при обращении в суд с настоящим иском.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №.

Взыскать с ФИО1 №) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4 123 715 руб. 32 коп., из них основной долг - 3955056 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом - 165906 руб. 66 коп., неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 2307 руб. 93 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 443 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 34531 руб. 55 коп., а всего 4 158 246 руб. 87 коп.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 11,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму просроченной задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6962000 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ