2-3053/2023
66RS0001-01-2021-011650-95
решение в окончательной форме изготовлено и подписано 22 марта 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 марта 2023 года г. Екатеринбург
Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга,
в составе председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.
при помощнике судьи Толстых А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
Истец САО «РЕСО-Гарантия» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО1 в отношении САО «РЕСО-Гарантия» принято Решение № У№ от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требования потребителя финансовых услуг.
Указанным решением в пользу ФИО2 ю взысканы сумма страховой премии в размере 839,20 рублей.
Заявитель считает данное решение незаконным.
Основанием доля обращения ФИО2 к Финансовому уполномоченному послужило требование о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования в размере 40239 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ заявитель присоединился к коллективному договору страхования, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО Я»Европейская юридическая служба», выразив свое согласие на вклбючение его в коллективный договор страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ.
Договора страхования был заключен на условиях Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» <ФИО>2 №.
В рамках данного договора страхования ФИО2 был также выдан сертификат на круглосуточную квалифицированную поддержку.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и требованием возврата части страховой премии за не истекший период срока действия данного Договора страхования (вх. №).
ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» ответило отказом.
Страховая премия уплачивается страхователем в силу п. 1 ст. 934 ГК РФ.
Страхователем по Договору страхования, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «ЕЮС» является ООО «ЕЮС», которое должно было оплатить страхованию премию, в свою очередь ФИО2 страхователем не является.
Без прямого волеизъявления ООО «ЕЮС» САО «РЕСО-Гарантия» не имеет права досрочно прекратить действие Договора страхования и осуществить возврат премии по данному Договору страхования.
Более того, ОООО «ЕЮС» не осуществило перечисление страховой премии в пользу САО «РЕСО-Гарантия».
Указав вышеперечисленные факты, приведя правовые основания, заявитель просил отменить решение Финансового уполномоченного ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2.
Заявитель своего представителя в судебное заседание не направил, был извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении заявления в свое отсутствие (л.д. 117).
Представитель заинтересованного лица ФИО1 в судебное заседание не явился, направлены материалы по обращению и письменные пояснения (л.д. 115-116).
Заинтересованные лица ФИО2, ООО «ЕЮС» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания от них не поступало (л.д. 109-114, 118).
Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора.
В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 путем подписания Заявления на присоединение коллективному договору страхования от несчастных случаев (далее Заявление на присоединение к Договору страхования), был включен перечень застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО «Европейская Юридически Служба» и САО «РЕСО-Гарантия».
Договор страхования заключен на основании Правил Кредитного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила страхования).
Страховыми рисками в соответствии с Заявлением на присоединение к Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая «Инвалидность I группы в результате несчастного случая» (л.д. 90-107).
В результате присоединения к условиям Договора страхования ФИО2 выдан Сертификат ООО «Европейская Юридическая Служба» на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку № ОТР-46011300/2021-32039477 (далее - Сертификат) (л.д. 89, 108).
Согласно условиям Сертификата, общая стоимость программы страхования составила 40293 рубля 00 копеек. Максимальная страховая сумма по застрахованным рискам составляет 363000 рублей 00 копеек.
Срок действия Сертификата установлен на период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями Договора страхования, размер страховой премии по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I группы в результате несчастного случая» составляет 846 рублей 15 копеек, из расчета 363 000 рублей 00 копеек (страховая сумма) * 0,00388500 % (страховой тариф) * 60 месяцев (срок действия сертификата).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в адрес САО «РЕСО-Гарантия» Заявление об отказе от Договора страхования, а также возврате страховой премии в связи с отказом от Договора страхования.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ было получено САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (л.д. 90).
САО «РЕСО-Гарантия» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило Заявителя о необходимости обратиться с указанными требованиями к страхователю по Договору страхования, а именно ООО «ЕЮС» (л.д. 108).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в САО «РЕСО-Гарантия» досудебную претензию, содержащую требование о возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 40293 рубля 00 копеек.
Сведения о направлении САО «РЕСО-Гарантия» письменного ответа на Досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ в материалы настоящего Обращения Страховщиком не предоставлены.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 9.12 Правил страхования, Договор страхования прекращается в случае:
- истечения срока действия договора страхования;
- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем подоговору в полном объеме;
- смерти Застрахованного лица по индивидуальному договорустрахования (всех застрахованных лиц по коллективному договорустрахования) в период действия договора страхования, за исключениемслучаев, когда смерть застрахованного лица (всех застрахованных лиц)признаются по договору страхования страховым случаем (страховымислучаями);
неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки - без специального предварительного уведомления страхователя страховщиком о прекращении действия договора страхования;
принятия судом (арбитражным судом) решения о признании договора страхования недействительным;
соглашения сторон;
- ликвидации страховщика в порядке, установленном действующимзаконодательством Российской Федерации, за исключением случаев передачистраховщиком страхового портфеля;
- ликвидации страхователя - юридического лица или смертистрахователя - физического лица при условии, что застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя исполнение обязанностей Страхователя по Договору;
- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 9.16 Правил страхования в случае отказа страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора страхования в течение 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:
уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от Договора до даты возникновения обязательств страховщика по договору;
часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования, пропорционально сроку действия Договора, если страхователь отказался от договора после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Для целей реализации настоящего пункта возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется по выбору страхователя наличным деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 (десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказ от договора, а в случае отказа от договора, заключенного при выдач потребительского кредита (займа) - 7 (семи) дней.
ФИО2 направила в адрес САО «РЕСО-Гарантия» заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть в cpoк, установленный пунктом 9.16 Правил страхования.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ было получено САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления почтовым идентификатором №.
Договор страхования был заключен на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно на 1 827 дней. При заключении Договора страхования была уплачена страховая премия в размере 846 рублей 15 копеек.
Поскольку заявление об отказе от Договора страхования было получено САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ, возврату Заявителю подлежит часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1812 дней) в размере 839 рублей 20 копеек, исходя из следующего расчета: 846 рублей 15 копеек (сумма страховой премии) / 1 827 дня (срок действия Договора страхования) * 1 812 дней (количество неистекшего периода действия Договора страхования).
Таким образом, требование ФИО2 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования обосновано и подлежит удовлетворению в размере 839 рублей 20 копеек обоснованно удовлетворены Финансовым уполномоченным.
Согласно условиям страхования, стоимость программы по Договору страхования составила 40 293 рубля 00 копеек, из которой 846 рублей 15 копеек - страховая премия в части страхования по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая».
Соответственно, сумма в размере 39 446 рублей 85 копеек является платой за услугу по подключению к программе и платой за оказание иных услуг, предусмотренных Сертификатом (кроме страхования по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая»).
В этой части решение не оспаривается заявителем.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением ФИО2 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого лица. Следовательно, страхователем по такому договору является сама ФИО2 При этом, ФИО2 как физическое лицо, получившее услугу в правоотношениях с САО «РЕСО-Гарантия» является потребителем (п. 2 ППВС №).
При таких обстоятельствах, САО «РЕСО-Гарантия» обязано исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.
Доводы заявителя о том, что страховая премия ООО «ЕЮС» не оплачена страховщику не является основанием для отмены решения, поскольку в соответствии с условиями коллективного договора такая премия должна быть внесена, следовательно САО «РЕСО-Гарантия» вправе обратиться к контрагенту для исполнения условий договора.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов, поскольку в удовлетворении требований отказано.
Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как и доводов, сторонами в ходе судебного разбирательства не заявлено, доказательств не представлено.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Заявление САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Свердловский областной суд, с подачей жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья: Н.Ю. Евграфова