Решение по делу № 2-1770/2025 от 02.07.2025 | Авиастроительный районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита от 08.12.2022г., сумма кредита – 1 851 641 руб

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

На основании изложенного, истец просит признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита № от 08.12.2022 г. в части увеличения процентной ставки с 12,40% по 17,40% годовых недействительным. Представитель истца

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в указанном размере. В силу приведенной нормы суд считает, что с ответчика в пользу истца

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> удовлетворить частично.

Дело № 2-1770/2025

УИД № 16RS0045-01-2025-001491-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2025 года город Казань

Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Сабитовой Ч.Р.,

при секретаре судебного заседания Кузьминой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита от 08.12.2022г., сумма кредита – 1 851 641 руб. Пунктом 4 договора установлено, что при условии подключения опции «Назначь свою ставку 5» процентная ставка по кредиту составляет 12,40%, а в случае отказа потребителя от данной опции процентная ставка увеличивается на 5% годовых. Сама по себе услуга "Назначь свою ставку 5" не представляет для заемщика никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки. Реализуя дополнительную услугу за 216 642 руб., ПАО «Совкомбанк» банк взял с потребителя плату за определенное условие кредитного договора, что противоречит ч.19 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите». Кроме того, стоимость данной опции включена в сумму кредита, в результате чего заемщик платит за эту сумму проценты по кредиту. Данное условие не было ему разъяснено при подписании кредитного договора.

Установить процентную ставку по договору потребительского кредита № от 08.12.2022 г. в размере 12,40% годовых.

Взыскать с ответчика в пользу истца в счет возврата уплаченной суммы - 216 642 руб.; убытки в виде оплаченных процентов по кредитному договору - 61 234, 30 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами - 70 123, 77 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 216 642 руб., до дня фактического исполнения обязательства; неустойку – 324 963 руб.; компенсацию морального вреда – 10 000 руб.; штраф; почтовые расходы.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал.

Представитель ответчика судебное заседание не явился, в материалах дела имеется письменный отзыв, исковые требования не признает. Просит рассмотрение гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО "Кан Авто Эксперт-5" судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения участвующего в деле лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита от 08.12.2022 г., по которому заемщику предоставлен кредит на сумму 1 851 641 руб. сроком на 84 мес.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка в размере 12,40% годовых. Данный размер ставки действует при условии подключения опции «Назначь свою ставку 5», увеличивается в случае отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5» на 5% годовых со дня, следующего за днем, когда заемщик отказался от услуги.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полном стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, согласованным сторонами. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

Из заявления истца о предоставлении потребительского кредита следует, что он просил предоставить ему кредит на приобретение автомобиля, а также выразил согласие на подключение опции «Назначь свою ставку 5». Комиссия за подключение услуги составила 0,140% в месяц от суммы кредита, что составляет 2579,08 руб. в месяц в течение срока действия договора кредита, оплата которой производится единовременно путем списания средств с банковского счета заемщика не позднее даты заключения договора кредита.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку 5» процентная ставка по кредиту составляет 12,40%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 17,40%.

Изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, а в данном случае плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Назначь свою ставку 5» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ПАО «Совкомбанк» существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по нему, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием договора и подлежал согласованию сторонами при заключении договора, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

При этом подпись потребителя в договоре не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до него необходимой информации. В случае, если банком предлагаются какие-либо услуги при кредитовании, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан был принять все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.

На основании п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, требования истца о признании условий договора недействительными в указанной части подлежат удовлетворению. Суд квалифицирует денежные средства, перечисленные в счет оплаты услуг вышеуказанных организаций, а также проценты, которые начислялись на сумму стоимости услуг, как убытки, причиненные истцу действиями банка, не соответствующими законодательству. В связи с исзложенным с банка подлежат взысканию денежные средства, уплаченные истцом за подключение к опции «Назначь свою ставку 5», в размере 216 642 руб., а также проценты за пользование кредитом, которые начислялись на стоимость данной комиссии за период с 08.12.2022 г. по 18.03.2025 г. в размере 61 234, 30 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами за период с 08.12.2022 г. по 18.03.2025 г., – 70 123, 77 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 216 642 руб., до дня фактического исполнения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из пункта 21 совместного Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа, либо с нарушением требований законодательства.

Поскольку ответчик осуществил списание денежных средств со счета истца, обоснованными являются и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в силу статьи 395 ГК РФ.

В силу разъяснений Пленума ВС РФ в пункте 48 Постановления N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно выписке по счету списание спорной суммы осуществлено 08.12.2022 г. По расчету суда сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08.12.2022г. по 24.06.2025 г. составляет 82 243,85 руб.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в указанном размере.

Кроме того, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 216 642 руб., начиная с 25.06.2025 и по день фактического исполнения решения суда.

Истец просит взыскать неустойку в размере 324 963 руб.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 Постановления Пленума ВС РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к рассматриваемому спору отношение не имеют, поскольку в действиях кредитной организации недостаток оказания услуги, нарушение сроков оказания услуг, по которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона, отсутствуют.

Таким образом, требование о взыскании с ответчика неустойки подлежит отклонению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из обстоятельств дела, степени нарушения прав истца, руководствуясь принципом разумности, полагает возможным взыскать компенсацию в сумме 2 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. По расчету суда размер штрафа составит 181 060,08 руб. (216642+61234,30+82243,85+2000)/50%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу приведенной нормы суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 97 руб., понесенные в связи с отправкой копии искового заявления с приложенными документами в адрес ответчика.

Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании пунктов 3, 4 части 1 статьи 333.36 НК РФ. В связи с этим на основании части 1 статьи 103 ГПК РФ в муниципальный бюджет с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14503 руб. (11 503 руб. за требование имущественного характера исходя из цены иска 360120,15 руб., 3000 руб. за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита № от 08 декабря 2022 года, заключенного между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3, в части увеличения процентной ставки с 12,40% по 17,40% годовых недействительным.

Установить процентную ставку по договору потребительского кредита № от 08 декабря 2022 года, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3, в размере 12,40% годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, в пользу ФИО3, паспорт <данные изъяты>:

- в счет возврата уплаченной суммы – 216 642 рублей;

- убытки - 61 234 рублей 30 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08 декабря 2022 года по 24 июня 2025 года - 82 243 рубля 85 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 216 642 рублей, начиная с 25 июня 2025 года по день фактического исполнения решения суда;

- компенсацию морального вреда - 2000 рублей;

- штраф - 181 060 рублей 08 копеек;

- почтовые расходы – 97 рублей;

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, в доход муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 14503 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления его в мотивированной форме.

Судья Ч.Р. Сабитова

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2025 года.

<данные изъяты>