Решение по делу № 2-931/2022 от 10.06.2022 | Димитровградский городской суд (Ульяновская область)

Дело №2-931/2022

УИД 73RS0013-01-2022-001958-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2022 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Еремеевой М.Ю., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №* обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в обоснование иска указав, что Банк на основании кредитного договора №* от (ДАТА) выдало кредит в сумме 42391,31 руб. на срок 40 месяцев под 19,9% годовых.

Кроме того, (ДАТА) между ПАО «Сбербанк России» и был заключен кредитный договор №*, согласно которому Банк выдал кредит в сумме 56034,48 руб. на срок 36 мес. под 19,9 % годовых.

Кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовый карты и открытии счета.

В соответствии с пп.2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и облуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемы Банком.

В силу п.2.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

(ДАТА) Банком выполнено зачисление кредита в размере 56034,48 руб.

(ДАТА) Банком выполнено зачисление кредита в размере 42391,31 руб.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита №* от (ДАТА) и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 15.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 57836 руб., из них 52489,85 руб. – просроченный основной долг; 5346,15 руб. – просроченные проценты.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита №* от (ДАТА) и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 19.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 46119,39 руб., из них 41580,14 руб. – просроченный основной долг; 4539,25 руб. – просроченные проценты.

умер (ДАТА). После его смерти заведено наследственное дело.

Просил расторгнуть кредитный договор №* от (ДАТА), взыскать в пользу Банка в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 15.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) в размере 57836 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1935,08 руб. (т.2 л.д.55-57).

Также просил расторгнуть кредитный договор №* от (ДАТА), заключенный с взыскать в пользу Банка солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 19.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) в размере 46119,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7583,58 руб. (т.1 л.д.4-6).

Судом по делу в качестве ответчика привлечена ФИО3, третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», финансовый управляющий ФИО1 ФИО4

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Ранее, участвуя в судебном заседании, исковые требования не признали, поскольку не являются наследниками ФИО5 Единственным наследником, принявшим наследство, является дочь умершего ФИО3

От ФИО2 поступили заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие (т.1 л.д.161, т.2 л.д.115).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (т.2 л.д.28).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Финансовый управляющий ФИО1 ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому решением Арбитражного суда Ульяновской области от 29.09.2020 ФИО1 признана несостоятельной (банкротом). Определением Арбитражного суда Ульяновской области от 22.03.2021 процедура реализации имущества ФИО1 завершена, исходя из этого полномочия финансового управляющего прекращены. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и из материалов дела следует, что (ДАТА) между ПАО «Сбербанк России» и был заключен кредитный договор №*, согласно которому Банк выдал ФИО5 кредит в сумме 56034,48 руб. на срок 36 мес. под 19,9 % годовых.

На основании кредитного договора №* от (ДАТА), заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Банк выдал кредит в сумме 42391,31 руб. на срок 40 месяцев под 19,9% годовых.

Заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовый карты и открытии счета.

(ДАТА) Банком выполнено зачисление кредита в размере 56034,48 руб.

(ДАТА) Банком выполнено зачисление кредита в размере 42391,31 руб.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 15.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 57836 руб., из них 52489,85 руб. – просроченный основной долг; 5346,15 руб. – просроченные проценты.

По кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 19.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 46119,39 руб., из них 41580,14 руб. – просроченный основной долг; 4539,25 руб. – просроченные проценты.

умер (ДАТА), что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д.108 оборотная сторона).

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (статья 1111 ГК РФ).

Положениями статьи 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (статья 1152 ГК РФ).

В силу положений статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга; кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников; солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником по закону после смерти является – ФИО3 (т.1 л.д.109).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону ФИО3 приняла следующее имущество: страховая выплата 30000 руб., страховая выплата в размере 111669 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: (кадастровая стоимость доли 246395,06 руб.), права на денежные средства находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» (т.1 л.д.140-141).

Из ответа на запрос суда следует, что ФИО3 получила денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк», в размере 5204 руб. 38 коп. (т.2 л.д.122).

Следовательно, стоимость наследственного имущества составляет 393268,44 руб.

Решением Димитровградского городского суда Ульяновской области от 04.04.2022 исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к ФИО3 удовлетворены частично. В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 к ФИО1, ФИО2 отказано. Суд

решил:

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 15.04.2021 по 11.02.2022 в размере 216455,65 руб., в том числе: просроченный основной долг – 188846,90 руб., просроченные проценты – 27608,75 руб. в пределах стоимости наследственного имущества , (ДАТА) г.р., умершего (ДАТА).

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Ульяновского отделения №8588 расходы по оплате государственной пошлины в размере 5364,56 руб.

Расторгнуть кредитный договор №* от (ДАТА), заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России » и (т.1 л.д.88-90).

Указанным решением суда установлено, что являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №*, срок действия с 10.09.2020 по 15.10.2021, №*, срок страхования с 08.12.2020 по 07.10.2021, №*, срок действия страхования с 19.02.2021 по 07.10.2021. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Произведены страховые выплаты по кредитному договору №* от (ДАТА) в размере 111669,46 руб. и по кредитному договору №* от (ДАТА) в размере 30000 руб.

Согласно ответу на запрос суда ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в рамках рассмотрения данного дела сообщает, что по кредитному договору №* от (ДАТА) являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №*, срок действия страхования с 19.02.2021 по 07.10.2021. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования (т.1 л.д.177, 182).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО3, вступившая в наследство после смерти должна нести обязанность по выполнению денежных обязательств перед банком в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, с учетом решения суда от 04.04.2022 в размере 176812,79 руб. (393268,44 - 216455,65).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для отказа во взыскании просроченных процентов или их снижения не имеется, поскольку предусмотренные договором проценты как плата за пользование кредитом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, их размер не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ. Неустойка не взыскивается.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора написал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно указанному заявлению, предусмотрены различные программы страхования и страховые случаи.

В частности, расширенное страховое покрытие предусматривает следующие страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность. Расширенное страховое покрытие возможно для лиц, не относящиеся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 настоящего заявления, а именно: лица, возраст которых на дату подписания заявления составит менее 18 лет и более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени; лица на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ей группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заявления.

Базовое страховое покрытие предусматривает следующие страховые риски: смерть от несчастного случая.

Специальное страховое покрытие: смерть, для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления.

Судом установлено, что (ДАТА) г.р. на дату заключения кредитных договоров (ДАТА), (ДАТА) исполнилось лет, соответственно страхование осуществлено по базовому страховому покрытию, страховым случаем по которому являлась смерть от несчастного случая.

Причиной смерти стала .

Страхования компания, при отказе в выплате страхового возмещения указала, на то, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «» не входит в Базовое страховое покрытие.

С учетом приведенных обстоятельств дела, документов по страхованию, суд полагает отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения правильным.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю права на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Поскольку наследодатель присоединился к вышеназванному договору страхования, который обеспечивал его имущественные интересы, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитным договорам перед банком, то к ответчику в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение обязательств по кредитному договору. Так как ответчик получила страховое возмещение, оно в силу изложенного подлежит включению в наследственную массу.

С учетом изложенного, с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 15.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) в размере 57836 руб., из них 52489,85 руб. – просроченный основной долг, 5346,15 руб. – просроченные проценты; задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 19.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) в размере 46119,39 руб., из них 41580,14 руб. – просроченный основной долг, 4539,25 руб. – просроченные проценты, в пределах стоимости наследственного имущества , (ДАТА) г.р., умершего (ДАТА).

Разрешая требование о расторжении кредитных договоров, суд приходит к следующему.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что платежи по договорам наследниками заемщика не осуществлялись, что привело к образованию просроченной задолженности. Установленное нарушение условий кредитного договора, суд находит существенным, а потому полагает, что исковые требования Банка о расторжении кредитных договоров подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при обращении с иском в суд оплачена государственная пошлина в размере 9518,66 руб.

Размер исковых требования истца составляет 103955,39 руб. в связи с чем подлежащая оплате государственная пошлина составляет 3279 руб.

Государственная пошлина в размере 6239,66 руб., оплаченная ПАО «Сбербанк» платежным поручением №741635 от 22.03.2022 подлежит возврату налоговым органом, как ошибочно оплаченная.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Ульяновского отделения №* задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 15.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) в размере 57836 руб.; задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 19.04.2021 по 11.02.2022 (включительно) в размере 46119,39 руб., в пределах стоимости наследственного имущества , (ДАТА) г.р., умершего (ДАТА).

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Ульяновского отделения №* расходы по оплате государственной пошлины в размере 3279 руб.

Расторгнуть кредитный договор №* от (ДАТА) и кредитный договор №* от (ДАТА), заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России » и ФИО5.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №* к ФИО1, ФИО2 отказать.

Возвратить ПАО «Сбербанк России» государственную пошлину в размере 6239,66 руб., оплаченную ПАО «Сбербанк» платежным поручением №741635 от 22.03.2022.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 20 июня 2022 года.

Судья С.В. Тудиярова