УИД: 68RS0013-01-2022-001710-48

Гр. дело № 2- 864/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 26 июля 2022 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Юрьевой Т.В.,

при секретаре Озеровой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в сумме 194 296,15 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что в соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лeтo Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус) (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

АО «Почта Банк» в исковом заявлении указано, что 08.11.2017 банк заключил с ответчиком кредитный договор <***>, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит, что подтверждается выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

ФИО1 нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность.

По состоянию на 10.02.2022 размер задолженности ФИО1 перед истцом на период с 20.03.2020 про 10.02.2022 составляет 194 296,15 руб., из которых: 20 824,63 руб.- задолженность по процентам; 164 073,88 руб.- задолженность по основному долгу; 2297,64 руб.- задолженность по неустойкам; 7100 руб.- задолженность по комиссиям.

Ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения ст. 309, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Почта Банк» просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 08.11.2017 <***> в сумме 194 296,15 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5086,00 руб.

Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении истец просил дело рассмотреть отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, воспользовавшись услугами своего доверителя ФИО2, которая исковые требования не признала, представив письменные возражения, в которых указано, что банк узнал о нарушении своего права 08.12.2017, так как в кредитном договоре <***> указаны два кредита. Кредит № 1 выплачивается 28 платежных периодов от даты заключения договора, по кредиту № 2 - 60 платежных периодов. ФИО1 еще до инвалидности оплачивал только кредит № 1, кредит № 2 не оплачивал. После того, как стал нетрудоспособным, перестал их платить вовсе. Заявление мировому судье было подано 26.03.2021, то есть за пределами срока исковой давности. В связи с чем, просила в иске отказать, применив срок исковой давности к заявленным требованиям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации в предусмотренном законом или договором случае должник обязан уплатить кредитору неустойку при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения.

Из материалов гражданского дела следует, что 08.11.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» путем подписания адресованного ПАО «Почта Банк» согласия на заключение с банком договора потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 233571,00 руб., под 24, 90% годовых, срок действия договора- неопределенный, срок возврата кредита- 08.11.2022 (л.д. 14-15).

Согласно п.6 кредитного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита) предусмотрено количество платежей -60, размер платежа - 6851,00 руб., периодичность платежей - ежемесячно до 08 числа каждого месяца.

Неотъемлемыми частями Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Согласия) являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Своей подписью в Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Согласии) от 08.11.2017 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах.

На основании п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.18), являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного договора, клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В пп. 3.1, 3.3 и 3.4 Общих условий закреплено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая исчисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых и включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п.6.2.1, п. 6.2.2. Условий).

Согласно п. 6.5 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит( п. 6.5.2 Общих условий).

Как следует из выписки по лицевому счету, ФИО1 воспользовался предоставленной суммой кредита, однако допустил просрочку исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

Из выписки по счету открытому банком на имя ФИО1 и расчета задолженности по кредитному договору видно, что ответчик погашал кредит, внося платежи по кредитному договору в сумме ежемесячного платежа 6851,00 руб. до 20.02.2020 включительно (л.д.53), далее поступление платежей прекратилось.

В связи с уклонением ответчика от исполнения условий договора, банком 20.08.2020 в адрес ответчика было направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита в сумме 201 700,64 руб. Согласно заключительному требованию банка, задолженность подлежала погашению не позднее 04.10.2020.

Требование банка в добровольном порядке ответчиком ФИО1 не исполнено и доказательств обратному, им суду не представлено.

До настоящего времени за ответчиком числится задолженность по возврату суммы долга по кредитному договору <***> от 08.11.2017.

Согласно расчету истца по состоянию на 10.02.2022 размер задолженности ФИО1 перед истцом на период с 20.03.2020 про 10.02.2022 составляет 194 296,15 руб., из которых: 20 824,63 руб.- задолженность по процентам; 164 073,88 руб.- задолженность по основному долгу; 2297,64 руб.- задолженность по неустойкам; 7100 руб.- задолженность по комиссиям, что подтверждается представленными истцом сведениями по движению денежных средств по данному кредитному обязательству.

Расчет истца проверен судом и признается арифметически правильным, соответствующим условиям договора. Расчет задолженности ответчиком ФИО1 не опровергнут, альтернативный расчет суду не представлен.

Из материалов дела следует, что ПАО «Почта Банк» обращалось к мировому судье с заявлением на выдачу судебного приказа.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 г. Мичуринска Тамбовской области от 26.03.2021 (заявление поступило 24.03.2021), с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» была взыскана задолженность по договору <***> от 08.11.2017 в размере 192302,99 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2523,00 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Мичуринска Тамбовской области от 27.10.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 08.11.2017 в размере 194 296,15 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежными поручениями №16509 от 05.03.2021 и № 23687 от 10.02.2022 при обращении в суд истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5086,00 руб., которые подлежат возмещению истцу ответчиком ФИО1 на основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы ответчика, что истцом пропущен срок исковой давности, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь 20.08.2020 к ФИО1 с заключительным требованием об истребовании задолженности по кредитному договору, Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение Банка с указанным требованием привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, а именно не позднее 04.10.2020.

Таким образом, срок следует исчислять с 05 октября 2020, который истекает 05 октября 2023 года, а с исковым заявлением в суд истец обратился 31 мая 2022 года, то есть в пределах установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Исходя из изложенного, правовых оснований для отказа в удовлетворении иска АО «Почта Банк» по доводам возражений ответчика, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 08.11.2017 в сумме 194 296,15 руб., из которых 20 824,63 руб. - задолженность по процентам, 164073,88 руб. - задолженность по основному долгу, 2297,64 руб. - задолженность по неустойкам, 7100,00 руб. - задолженность по комиссиям, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5086,00 руб., а всего 199382,15 руб. ( сто девяносто девять тысяч триста восемьдесят два руб. 15 коп.).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Мичуринский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 02 августа 2022 года.

Председательствующий судья Т.В. Юрьева