Гражданское дело № 02-3756/2023

УИД 77RS0034-02-2022-030474-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 марта 2023 года Щербинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Конаревой М.И.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-3756/2023

по иску фио фио к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд расторгнуть договор страхования по полису «Заемщик», взыскать неиспользованную сумму страховой премии по Договору в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Свои требования истец мотивирует тем, что 29 марта 2019 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, на сумму сумма, со сроком возврата до 01.04.2024. Одним из условий заключения данного кредитного договора являлась обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья на весь период действия кредитного договор. Одновременно с оформлением кредитного договора от 29.03.2019 <***>, между СПАО «РЕСО-Гарантия» и заемщиком был заключен Договор страхования, и выдан Полис «Заемщик» № V20621/2010-0141101. 25.11.2021 Заемщиком был осуществлен последний платеж по кредитному договору от 29.03.2019 <***> (кредит погашен полностью, досрочно). Страховая сумма по Полису «Заемщик» на момент заключения договора составила сумма, эквивалентная сумме займа по вышеуказанному кредитному договору, а именно сумма В общую сумму кредита сумма вошла сумма страховой премии - сумма, которая страховой компанией СПАО «РЕСО-Гарантия» была выплачена единовременно. Согласно Полису, «Заемщик» №V20621/2010-0141101 от 29.03.2019 страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет сумма, страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора от 29.03.2019 <***>, заключенный между застрахованным лицом и Банком ВТБ (ПАО). Так же стороны пришли к соглашению, что в случае погашение страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом Полис не прекращает свое действие. Из данных условий договора страхования следует, что размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая, будет равен остатку задолженности по Кредитному договору, и чем меньше будет оставаться долг, тем меньше получит заемщик. В случае же досрочного погашения задолженности по кредиту, сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю, в то время, когда сумма страховки удержана за весь период действия кредитного договора. В силу данного условия страхового Полиса «Заемщик» от 29.03.2019 №V20621/2010-0141101, а также согласно п.1ст.958 ГК РФ, действие Полиса прекратилось до наступления срока, на который он был заключен по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи, с чем истцом в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» было направлено заявление о возврате части страховых взносов по Полису страхования жизни и здоровья от 29.03.2019 №V20621/2010-0141101 за не истекшие дни действия договора. По результату рассмотрения данного заявления, СПАО «РЕСО-Гарантия» отказало Заявителю в возврате части страховой премии, тем самым нарушив права и законные интересы страхователя.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности фио, которая в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Ранее представитель ответчика предоставил письменные пояснения.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 29 марта 2019 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, на сумму сумма, со сроком возврата до 01.04.2024.

Одним из условий заключения данного кредитного договора являлась обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья на весь период действия кредитного договор.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 29.03.2019 <***>, между СПАО «РЕСО-Гарантия» и заемщиком был заключен Договор страхования, и выдан Полис «Заемщик» № V20621/2010-0141101.

25.11.2021 Заемщиком был осуществлен последний платеж по кредитному договору от 29.03.2019 <***> (кредит погашен полностью, досрочно).

Страховая сумма по Полису «Заемщик» на момент заключения договора составила сумма, эквивалентная сумме займа по вышеуказанному кредитному договору, а именно сумма

В общую сумму кредита сумма вошла сумма страховой премии - сумма, которая страховой компанией СПАО «РЕСО-Гарантия» была выплачена единовременно.

Согласно Полису «Заемщик» № V20621/2010-0141101 от 29.03.2019 страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет сумма, страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора от 29.03.2019 <***>, заключенный между застрахованным лицом и Банком ВТБ (ПАО).

Так же стороны пришли к соглашению, что в случае погашение страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом Полис не прекращает свое действие.

Из данных условий договора страхования следует, что размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая, будет равен остатку задолженности по Кредитному договору, и чем меньше будет оставаться долг, тем меньше получит заемщик.

В случае же досрочного погашения задолженности по кредиту, сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю, в то время, когда сумма страховки удержана за весь период действия кредитного договора.

Из чего следует, что если по условиям договора страхования обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту, то при досрочном погашении долга интересы заемщика далее не защищаются, так как при погашении кредита страховое возмещение при наступлении страхового случая не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связана сумма страхового возмещения.

В силу данного условия страхового Полиса «Заемщик» от 29.03.2019 № V20621/2010-0141101, а также согласно п.1ст.958 ГК РФ, действие Полиса прекратилось до наступления срока, на который он был заключен по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В связи, с чем истцом в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» было направлено заявление о возврате части страховых взносов по Полису страхования жизни и здоровья от 29.03.2019 № V20621/2010-0141101 за не истекшие дни действия договора.

По результату рассмотрения данного заявления, СПАО «РЕСО-Гарантия» отказало Заявителю в возврате части страховой премии, тем самым нарушив права и законные интересы страхователя.

Суд находит отказ ответчика в возврате неиспользованной части страховой премии законным в силу следующего.

Как следует из материалов дела, 29.03.2019 между СПАО «РЕСО-Гарантия» (в настоящее время адрес «РЕСО-Гарантия») и фио фио был заключен договор страхования Полис «Заемщик» № V20621/2010-0141101 в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 07.05.2019 года, которые являются неотъемлемой частью договора. Срок действия полиса с 29.03.2019 по 28.03.2024. Выгодоприобретатели: Застрахованный. Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезней, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Страховая сумма: страховая сумма на момент заключения договора сумма; страховая сумма изменяется ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения Кредитного договора <***> от 29.03.2019 года, заключенным между Застрахованным и Банком ВТБ (ПАО). Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по Кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

В страховом полисе V20621/2010-0141101, на стр. 2, в разделе «Особые условия» указано, что в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением Сторон. 

В случае противоречия положений настоящего Полиса правилам «Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней» настоящий Полис имеет преимущественную силу.

03.12.2021(за пределами 14-ти дневного срока) истец обратился в адрес «РЕСО- Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере сумма

Письмом от 06.12.2021 адрес «РЕСО-Гарантия» уведомило истца об отказе в удовлетворении требования о возврате части страховой премии, предложив истцу не расторгать договор страхования.

27.06.2022истец направил в адрес «РЕСО-Гарантия» претензию, содержащую требования о пересмотре решения и возврате неиспользованной части страховой премии в размере сумма

В ответ на претензию, 29.06.2022 Общество направило истцу ответ об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций фио № У-22-102898/5010-003 от 13.09.2022 в удовлетворении требований ФИО1 - отказано.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Настоящим договором предусмотрен срок оплаты страховой премии до 29.03.2019 года, таким образом договор вступил в силу с 29.03.2019 года.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 9.13 Правил страхования в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, согласно особым условиям Договора страхования, в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой пиемии за неистекший период страхования не производится.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом № 4015-1, в связи с чем возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования регулируется положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 9.12 Правил страхования договор страхования прекращается в случае: истечения срока действия Договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; смерти застрахованного лица по индивидуальному договору страхования в период действия Договора страхования, за исключением случаев, когда смерть Застрахованного лица признаются по договору страхования страховым случаем; неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки - без специального предварительного уведомления страхователя страховщиком о прекращении действия договора страхования; принятия судом (арбитражным судом) решения о признании договора страхования недействительным; соглашения сторон; ликвидации страховщика в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, за исключением случаев передачи страховщиком страхового портфеля; ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица при условии, что застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя исполнение обязанностей страхователя по договору; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 9.13 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 9.16 Правил страхования в случае отказа страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:

-уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты возникновения обязательств страховщика по договору;

-часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования, пропорционально сроку действия договора, если страхователь отказался от договора после даты начала действия страхования.

В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, истец обратился к адрес «РЕСО-Гарантия» с заявлением о расторжении договора страхования 03.12.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 9.16 Правил страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Факт ознакомления страхователя с Правилами страхования и вручения ему копии Правил, подтверждается заявлением на страхование, а также подписью страхователя в полисе.

Заключая договор страхования, страхователь был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах страхователя. На момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали страхователя, и он был с ними согласен, он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику.

Из условий заключенного договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности, страховая сумма при этом определена согласно установленному графику погашения кредита.

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Действия истца являются досрочным отказом от договора страхования, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату.

Обращаем внимание суда на момент подачи страхователем заявления об отказе от договора страхования застрахованные риски (смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности) не отпали и вероятность их наступления не прекратилась.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом отказ страховщика в возврате части страховой премии был обоснован условиями договора страхования, в связи с чем, исковые требования

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований фио фио к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Щербинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья