УИД:18RS0001-01-2022-004446-31

Дело № 2-692/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 01.07.2016, о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 02.10.2020 по 17.10.2022 (включительно) в размере 804834,86 руб., взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 11248,35 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 01.07.2016 кредитного договора <***> выдало кредит ФИО1 в сумме 631900,00 руб. на срок 96 мес. под 21,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Согласно п. 3.1. Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.2. Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3. при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 17.10.2022 задолженность ответчика в общем размере составляет 804834,86 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В просительной части искового заявлении изложено ходатайство представителя по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебное заседание поступили возражения ответчика на заявленные истцом требования, из которых следует, что заключение договора кредитования ею не оспаривается. 18.12.2017 между сторонами было заключено дополнительное соглашение №1, согласно которому был изменен срок возврата кредита и согласован новый график. Согласно новому графику сумма кредита составила 539263,34 руб., процентная ставка 19,797%. В период действия договора истцом были произведены платежи в размере 518763,57 руб., а также платеж 54650 руб. 13.11.2019, и 54500 руб. 13.11.2019. Обе эти суммы ни в справке, ни в расчете истцом не учтены. Кроме того, просила применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении штрафных санкций.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 01.07.2016 между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор <***> (далее – Договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит на следующих условиях, а так же в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 631900,00 руб. под 21,90% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 60, в размере 17416,48 руб.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку

в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору общей продолжительностью более 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленных истцом документов, следует, что заемщик, подписывая заявление, подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется их выполнять. Исходя из изложенного, заемщик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере 631900,00 руб. были зачислены на счет ФИО1 01.07.2016, что подтверждается выпиской по счету.

18.12.2017 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <***> от 01.07.2016 которым внесены изменения в пункты Индивидуальных условий кредитования: изменен срок возврата кредита: по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2), изменено количество платежей: 84 ежемесячных платежей, в соответствии с графиком платежей №2 от 18.12.2017 (п.6).

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с представленным графиком платежей №2 предусмотрено 67 платежей с 01.08.2018 по 01.07.2023.

В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств заемщик допустил нарушение сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, 14.09.2022 истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету задолженности, ответчиком платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору вносились не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по ежемесячному возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 17.10.2023 за ответчиком числится задолженность в размере 900806,87 руб., в том числе: ссудная задолженность – 448345,41 руб., просроченные проценты – 356489,45 руб., неустойка – 95972,01 руб. При этом, дата последнего гашения задолженности – 27.01.2021.

Суд не соглашается с доводами ответчика о том, что произведенные ею платежи не были учтены истцом. Как следует из расчета истца, всего за период по 17.10.2022 сумма погашения составила 531697,47 руб., что не противоречит представленной ответчиком справки из ПАО Сбербанк на дату 27.01.2021.

Как установлено ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поступившие от ответчика денежные сумы приведены истцом в расчете.

Ответчик указывает на то, что денежные суммы 54 560 руб. и 54 500 руб. уплаченные ею 13.11.2019 не учтены истцом.

13.11.2019 от ответчика поступила сумма 54500 руб., которая распределена следующим образом: 33 540,08 руб. – на просроченные проценты, 20178,19 руб. – на просроченный основной долг, 739,28 руб. – просроченная задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность, 28,11 руб. – неустойку на сумму задолженности по процентам, 14,34 руб.– неустойку на сумму задолженности по основному долгу. Положения ст. 319 ГПК РФ при распределении поступившего от ответчика платежа не нарушены.

17.02.2020 от ответчика поступила сумма 39675,50 руб., из которой 32372,16 руб. – распределено на просроченные проценты, 6798,73 руб. – на просроченный основной долг, 503,61 руб. – на просроченную задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность. Положения ст. 319 ГПК РФ при распределении поступившего от ответчика платежа не нарушены.

28.02.2020 от ответчика поступила сумма 20954,56 руб., из которой 14547,38 руб. – распределено на просроченный основной долг, 291,54 руб. – задолженность по срочным процентам, 3666,91 руб.– на неустойку на сумму задолженности по процентам, 2448,73 руб.– на неустойку на сумму задолженности по основному долгу. Положения ст. 319 ГПК РФ при распределении поступившего от ответчика платежа не нарушены.

Доводы ответчика о том, что в период действия договора ею были произведены платежи в размере 518763,57 руб., соответствует справке ПАО Сбербанк, представленной ответчиком, а также представленному истцом расчету.

Доводы ответчика о том, что ею 13.11.2019 произведены 2 платежа на сумму 54650 руб. и 54500 руб. судом отклоняются, как необоснованные.

Как установлено п. 4.29 Положения Банка России от 24.11.2022 N 809-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (далее – План счетов): Счет N 40817 "Физические лица" назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

В соответствии с разделом «Кредиты предоставленные» Плана счетов счет N 455 –ссудный счет, открывается для отражения задолженности по кредитному договору, предоставленному физическим лицам.

В силу абз.3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации о 2908.2003 №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудным счетом, открытым по кредитному договору <***> от 01.07.2016, является счет №, что следует из банковского ордера №79-19 от 13.11.2019, представленного ответчиком.

Согласно представленному ответчиком приходному ордеру №51-9 от 13.11.2019 с суммой 54560 руб., в нем счетом платежа является счет №. Получателем денежных средств по данному ордеру является ФИО1

С указанного счета № сумма 54 500 руб. ФИО1 13.11.2019 была направлена на погашение задолженности по кредитному договору №38363 от 01.07.2016, что также подтверждается банковским ордером №79-19 от 13.11.2019. Кроме того, денежные средства в размере 133,44 руб. со счета № были также зачислены на счет кредитного договора.

Таким образом, истцом были учтены все суммы, поступившие от ответчика.

Представленный истцом расчет суммы задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения неустойки не производилось. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требования об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Ответчику истцом было направлено 14.09.2022 требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 14.10.2022.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиком банку не возвращена. В связи с чем, учитывая размер задолженности ответчика, суд полагает существенным нарушение условий договора ответчиком и возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11248,35 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Кредитный договор <***> от 01.07.2016, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 - расторгнуть.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 9410 №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 01.07.2016 за период с 02.10.2020 по 17.10.2022 (включительно) в размере 804834,86 руб., в том числе: просроченный основной долг – 448345,41 руб., просроченные проценты – 356489,45 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11248,35 руб., всего взыскать 816083,21 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 мая 2023 года.

Судья И.В. Савченкова