Дело № 2-1987/2023
УИД 22RS0068-01-2023-000501-83
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Черемисиной О.С.
при секретаре Шаммедовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований банком указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.
Договор о карте заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.
В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.
Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно: выпустил на имя клиента карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета.
Все существенные условия договора о карте согласованы сторонами, содержатся в заявлении, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте. В заявлении клиент совей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы.
При подписании заявления ФИО3 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте заявления, Условиях и Тарифах.
В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.
По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки.
В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.
В соответствии с условиями договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 56 126,03 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требование банка не исполнено.
До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 56 126,03 руб.
До предъявления иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменен.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 421, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО3 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 56 126,03 руб., в том числе: 40 287,37 руб. – основной долг, 8 180,15 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 4 658,51 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 883,78 руб.
Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда в порядке упрощенного производства.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с отсутствием сведений об уведомлении ответчика о судебном разбирательстве.
АО «Банк Русский Стандарт» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, уведомлен в установленном порядке.
При указанных обстоятельствах, учитывая принятые судом меры к извещению ответчика, ответчик считается извещенным о рассмотрении дела.
С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», в рамках которого просил: выпустить на его имя банковские карты; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.
Согласно разделу «Информация о комплекте карт» анкеты на получение комплекта карт, а также исходя из расписок в получении карт от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 оформлен и выдан комплект основных карт <данные изъяты>
Заявление ФИО3, поданное в банк, содержит положения о том, что ответчик:
- подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им заявления, их содержание понимает;
- подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте;
- дате свое согласие на получение как от банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению банка, с помощью любых средств связи предложений воспользоваться продуктами (услугами) банка и/или третьих лиц, рекламной информации;
- просит банк не открывать счет в случае, если банк примет отрицательное решение о заключении с ним договора о карте либо примет решение не выпускать ему карты;
- подтверждает банку действительность и достоверность сведений, сообщенных им банку в анкете и иных документов;
- предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт);
- подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте;
- предоставляет банку право на составление банком от его имени расчетных документов для осуществления операций по счету;
- понимает и соглашается с тем, что электронные документы, оформленные и подписанные им аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными его собственноручной подписью.
Из текста указанного заявления также следует, что ФИО3 выразил согласие с тем, что принятием банком предложения о заключении с ним договора о карте является действие банка по открытию счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно и не будет превышать 50 000,00 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым присоединяется в полном объеме и обязуется их неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого банком счета и размере установленного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями; с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о комплекте карт» Анкеты; его предложение о заключении договора о карте может быть принято банком в течение 1 года с даты подписания заявления и передаче его в банк.
В заявлении о выдаче кредита сторонами согласовано условие об участии в программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.
Своей подписью в заявлении ФИО3 также подтвердил получение им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.
Данное заявление подписано лично ФИО3
В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком договора о карте, содержащего элементы кредитного договора.
На основании вышеуказанного предложения банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.
Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковские карты, осуществлял кредитование счета.
В соответствии с п.1 Тарифного плана <данные изъяты> плата за выпуск и обслуживание комплекта карт, в т.ч. выпуск комплекта карт в связи с окончанием срока действия ранее выпущенных в одном комплекте карт, составляет: комплект основных карт <данные изъяты> – 3 000,00 руб., комплект дополнительных карт <данные изъяты> - 1 500,00 руб.
Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 28 % годовых (п. 6 Тарифного плана).
Размер процентов, начисляемых по кредиту, с измененными условиями возврата составляет 26 % годовых (п. 7 Тарифного плана).
Согласно п. 11 тарифного плана минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 рублей, но не более суммы задолженности на конец расчетного периода).
Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12 Тарифного плана).
При этом ФИО3 подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Тарифным планом <данные изъяты>, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, о чем имеется собственноручная подпись ФИО3
Согласно п. 2.2.2 Условий договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию счета.
В соответствии с п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифом. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 6.17 Условий).
Как следует из п. 9.11 Условий, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.
Банк свои обязательства по кредитному договору № выполнил надлежащим образом, открыв на имя ФИО3 банковский счет №, выдав комплект банковских карт, которые заемщиком активированы, с их использованием совершены расходные операции.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с Тарифным планом <данные изъяты> размер процентной ставки определен 28% годовых. С Тарифным планом, примерным графиком возврата кредита ответчик ознакомлен под роспись.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.п. 6.14, 6.14.1 Условий).
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета – выписки (п.п. 6.23, 10.20 Условий).
Ответчиком ФИО3 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с требованиями п.п. 6.23, 10.20 Условий истец ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности по кредитному договору в размере 56 126,03 руб., установив срок для возврата задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО3 выполнено не было.
На основании заявления банка мировым судьей судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору №. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика, в котором указано о несогласии с вынесенным приказом.
Согласно расчету банка задолженность заемщика ФИО3 на момент обращения в суд с иском составляет 56 126,03 руб., в том числе: 40 287,37 руб. – основной долг, 8 180,15 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 000,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 4 658,51 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования.
Проверив расчет задолженности по договору, суд признает механизм расчета верным, соответствующим условиям договора. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался.
При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО3 задолженности по основному долгу и неуплаченным процентам за пользование кредитом.
Доказательств погашения задолженности в деле не имеется.
Таким образом, с ФИО3 подлежит взысканию задолженность по основному долгу и просроченным процентам в сумме 40 287,37 руб. и 8 180,15 руб., соответственно.
Подлежат удовлетворению требования истца также в части взыскания платы за выпуск и обслуживание карты в сумме 3 000,00 руб., что предусмотрено п. 1.1 Тарифного плана <данные изъяты>
Банком заявлена ко взысканию задолженность по оплате комиссии за участие в программе по организации страхования.
В анкете, представленной банку при заключении кредитного договора, ФИО3 заполнен раздел, в котором он указал о том, что выражает желание участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.
Комиссия за участие в данной программе в соответствии с п. 21 тарифного плана <данные изъяты> «Русский Стандарт» является ежемесячной и составляет 0,8 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода.
Таким образом, поскольку страхование согласовано сторонами при заключении договора, сведений об уплате начисленных комиссий в деле не имеется, с ФИО3 подлежит взысканию сумма данных комиссий, начисленных по кредиту, в размере 4 658,51 руб.
С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 56 126,03 руб., в том числе: 40 287,37 руб. – основной долг, 8 180,15 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 000,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 4 658,51 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 883,78 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 удовлетворить.
Взыскать с ФИО3, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № в размере 56 126 руб. 03 коп., в том числе: 40 287 руб. 37 коп. – основной долг, 8 180 руб. 15 коп. – проценты за пользование кредитом, 7 658 руб. 51 коп. – платы, комиссии.
Взыскать с ФИО3, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 883 руб. 78 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.С. Черемисина