РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-270/2023

пгт Оричи 12 мая 2023 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Александровой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили 18 февраля 2014 года кредитный договор <***> на сумму 148275 рублей, в том числе 128000 рублей - сумма к выдаче; 20275 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 148275 рублей на счет заемщика № 42301810640660221957, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 128000 рублей выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика. Также во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление 20275 рублей в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Заёмщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заёмщик прочел и полностью согласен с содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита документами: Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования.

По договору банк открывает клиенту банковский счет, предоставляет заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, в сроки и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4900 рублей 49 копеек. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 Раздела III условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 28 января 2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.09.2022 года задолженность заёмщика по договору составляет 174077 рублей 77 копеек, из которых: сумма основного долга – 118819 рублей 69 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 47665 рублей 41 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7592 рубля 67 копеек.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору. Однако определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области судебный приказ был отменен.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 18 февраля 2014 года в размере 174077 рублей 77 копеек, из которых: сумма основного долга – 118819 рублей 69 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 47665 рублей 41 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7592 рубля 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4681 рубль 56 копеек.

В судебное заседание представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился. О причинах неявки суд не уведомил. Представитель истца по доверенности ФИО2 просит рассмотреть гражданское дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд также не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности и о применении последствий его пропуска.

Изучив доводы истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (здесь и далее в редакции, действующей на день заключения кредитного договора).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом пункт 2 данной статьи предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18 февраля 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по которому заёмщику через кассу выдан кредит в размере 148275 рублей, из которых 128000 рублей - сумма к выдаче, 20275 рублей - страховой взнос на личное страхование, под 24,90 % годовых на 48 месяцев. Полная стоимость кредита – 28,25 % годовых. Заёмщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны были осуществляться заемщиком по графику погашения ежемесячно, начиная с 10 марта 2014 года по 4900 рублей 49 копеек, последний платеж 28.01.2018 года в размере 4773 рубля 09 копеек.

Данные обстоятельства подтверждены представленными суду копией кредитного договора <***> от 18.02.2014 года (л.д. 7), распоряжением клиента по кредитному договору <***> от 18.02.2014 года (л.д. 7 оборот), заявлением ФИО1 (л.д. 8), заявлением на добровольное страхование <***> (л.д. 9 оборот), Тарифами по банковским продуктам (л.д. 11), Условиями договора (л.д. 12-14), графиком платежей (л.д. 16).

Направляя заявку на рассмотрение в банк, ответчик тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

Выдача банком денежных средств в размере 128000 рублей по расходному кассовому ордеру № 000002 18.02.2014 года ФИО1, подтверждено выпиской по счету № 42301810640660221957, открытом ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1 (л.д. 15)

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по кредиту при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно пункту 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Согласно пункту 3 указанного раздела банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на 4 августа 2022 года составляет 174077 рублей 77 копеек, из которых: сумма основного долга – 118819 рублей 69 копеек; проценты – 47665 рублей 41 копейка; штрафы – 7592 рубля 67 копеек, что подтверждается приложенному расчету (л.д. 16).

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 условия кредитного договора не выполнил, начиная с июня 2015 года в установленные сроки погашение кредита, выплату процентов по нему не производил.

14 января 2020 года мировым судьей судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ № 2-91/2020 от 25 декабря 2019 года по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита от 18.02.2014 года <***> по состоянию на 15.10.2019 года за период с 14.05.2015 года по 15.10.2019 года в размере 174077 рублей 77 копеек (л.д. 6)

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Указанного кодекса.

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, вопрос о пропуске истцом срока исковой давности должен разрешаться применительно к каждому ежемесячному платежу, согласно установленному графику.

По условиям кредитного договора ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа. Внесение аннуитетного платежа в сумме 4900 рублей 49 копеек ежемесячно в рекомендуемую дату, последний платеж 28.01.2018 года в размере 4773 рубля 07 копеек.

Срок исковой давности к возникшим правоотношениям подлежит исчислению по правилам пункта 1 статьи 196 ГК РФ с учетом пункта 1 статьи 200 ГК РФ.

Последний платеж был внесен ФИО1 15.05.2015 года, учитывая дату внесения очередного ежемесячного аннуитетного платежа, установленного договором - до 13.06.2015 года, то банк узнал о нарушенном праве 13.06.2015 года.

Поскольку течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства, то исчисление срока исковой давности следует считать с 29 января 2018 года, окончание срока исковой давности в таком случае наступает 30 января 2021 года.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Следовательно, течение срока исковой давности приостанавливалось на период с 25.12.2019 года по 14.01.2020 года (21 день), в период обращения истца к мировому судье за судебным приказом.

Таким образом, принимая во внимание, что общий срок кредитного договора – по 28 января 2018 года, приходит к выводу, что срок исковой давности истекает 30 января 2021 года, а учитывая период приостановления (21 день) – 19 февраля 2021 года.

Согласно оттиску почтового штемпеля на конверте ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с указанным иском 06.10.2022 года (л.д. 24).

Учитывая изложенное, суд полагает, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 18.02.2014 года в размере 174077 рублей 77 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4681 рубль 56 копеек отказать.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия через Оричевский районный суд.

Судья Васильев С.В.