УИД 77RS0004-02-2023-002709-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29.06.2023 Гагаринский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2955/2023 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возобновлении дистанционного банковского обслуживания, взыскании неустойки, понесённых расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» об обязании восстановить услуги дистанционного банковского обслуживания по расчётному счёту фио №<***>, взыскании неустойки в размере сумма за каждый день просрочки, начиная с вступления решения в законную силу по день фактического исполнения судебного акта, расходов по уплате госпошлины в размере сумма, расходов по оплате услуг представителя в размере сумма, мотивировав заявленные требования тем, что ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк, между сторонами заключён договор №381201924923 с дистанционным банковским обслуживанием лицевого счёта №<***>. Усмотрев подозрительный характер сделок по счёту в период с 02.08.2022 по 30.10.2022, 03.11.2022 ПАО Сбербанк направило в адрес фио запрос, в ответ на который ФИО1 отправил письменное пояснением с приложением справки по форме 2-НДФЛ за 2021-2022 гг., декларацию по форме 3-НДФЛ за 2021 год, копию кредитного договора с адрес, скриншоты профиля и совершённых сделок с биржи Binance. 22.11.2022 от банка поступил повторный запрос о предоставлении в срок до 01.12.2022 дополнительных сведений по сделкам с физическими лицами. В тот же день ФИО1 предоставил повторно пакет документов в банк, дополнив выпиской из биржи по проводимым операциям с указанными в запросе физическими лицами. По результатам рассмотрения документов фио банк, сославшись на сомнительный характер операций, заблокировал услуги «Сбербанк Онлайн». 30.11.2022 ПАО Сбербанк отказал в выполнении операций по счёту на сумму сумма в выдаче наличных денежных средств; 06.12.2022 и 08.12.2022 банк отказал в выполнении аналогичных операций на сумму сумма и сумма. Действия банка неправомерны, поскольку со стороны фио отсутствует нарушение требований российского законодательства, его деятельность не направлена на легализацию доходов, полученных преступным путём, и финансирование терроризма. С февраля 2021 года ФИО1 занимается инвестиционной деятельностью на бирже Binance, является верифицированным пользователем на площадке и осуществляет операции только с верифицированными пользователями, что исключает их неблагонадёжность. ФИО1 оплачивает предусмотренные налоги от полученного дохода. Между тем, ПАО Сбербанк безосновательно ограничивает гарантированное ФИО1 законом право на беспрепятственное распоряжение денежными средствами, находящимися на его счёте.

Истец и его представитель в суддебном заседании заявленные требования поддержали, просили удовлетворить.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» против удовлетворения исковых требований фио возражал по доводам письменных возражений, представленных в материалы дела.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам ст.858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п.9 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

На основании п.5.1 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

В силу приказа Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525 к признаку, согласно которому банки осуществляют приостановку исполнения распоряжения клиента и приостановку использования клиентом электронного платежа относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно п.13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018) банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как установлено судом, 08.07.2010 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключён договор банковского обслуживания №1924923. Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банка.

Указанный договор ДБО распространяется на все договоры клиентов, в том числе на заключенные договоры на выпуск и обслуживание дебетовых карт.

В рамках договора банковского обслуживания сторонами также заключены договоры по предоставлению обслуживания банковских карт фио: Maestro №6762****4950 (счёт карты 40817810138120028881), Visa Electron 4276****1463 (счёт карты 40817810238363500642), Visa Classic 42763****5482 (счёт карты 40817810438127005484), Сберегательный счёт №<***>, Visa Platinum Премьер 4274****4571 (счёт карты 40817810900020204182), MasterCard фио 5228****5903 (счёт карты 40817810538124773088), Visa Infinite Сбербанк 4274****4387 (счёт карты 40817810538114887447) и фио 2202****3960 (счёт карты 40817810338122194759).

Согласно сведений ПАО Сбербанк, за период с 02.08.2022 по 30.10.2022 через систему «Сбербанк Онлайн» на счета фио поступали и списывались со счетов денежные средства безналичными переводами в операциях с участием более 3 000 различных физических лиц, общий оборот составил более 1,8 сумма прописью. Согласно представленной ФИО1 информации, им совершались сделки по покупке криптовалюты, использование банковских карт по целевому назначению практически не проводилось.

Учитывая выявленные признаки сомнительных операций, ПАО Сбербанк дважды направлял ФИО1 запрос о предоставлении разъяснений и документов относительно источников возникновения денежных средств и экономическом смысле операций, однако ФИО1 информация в полном объёме предоставлена не была: в предоставленной информации отсутствуют пользовательские имена (никнеймы) контрагентов покупателей/продавцов, сделки обезличены, оплата проводится по картам сторонних банков, что не позволяет сравнить операции по криптокошельку с операциями по карте клиента в ПАО Сбербанк. Кроме того, в отношении ряда контрагентов фио ранее также были приняты меры по ограничению оказываемых им услуг.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Для целей квалификации операции, в качестве сомнительных операций, кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центрального банка Российской Федерации от 02.03.2012 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Указанный в Положении №375-П перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения признаков операций, указанных в иных письмах Банка России, уполномоченного органа, иных надзорных органов, организаций.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счёту клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающие под какой-либо из критериев, перечисленных в п.2 ст.7 Федерального закона №115-ФЗ и, соответственно, являющихся основанием для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счёту, позволяющий банку уяснить цели и характер рассматриваемой операции.

Придя к выводу о том, что операции фио соответствуют признакам сомнительных операций, указанных в Методических рекомендациях «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц» от 06.09.2021 №16-МР, ПАО Сбербанк приостановил действие оказываемых ФИО1 услуг по дистанционному обслуживанию счетов.

Договор о выпуске и обслуживании банковской карты (в рамках ДБО) не может быть приравнен к договору банковского счета. Банком был заключен сложный смешанный договор о выпуске и обслуживании банковской карты, содержащий в себе элементы договоров электронного средства платежа, кредитного договора, договора банковского счета, правовые нормы Главы 45 ГК РФ «Банковский счет» могут применяться только в части, в которой не противоречат существу смешанного договора, поэтому договор правомерно предусматривает право Банка в одностороннем порядке приостановить действие банковской карты, отказать в ее выпуске, перевыпуске на новый срок или выдаче.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ч.ч. 1, 2. ст.9 Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, т.е. договор, в отличие от договора банковского счета, не является публичным.

Согласно ч.9 ст.9 указанного Федерального закона №161-ФЗ, использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Учитывая изложенное, счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. Правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения, расторжения, ограничения. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 2.1 Условий, банковская карта является собственностью Банка и она выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только Банку в силу ст. 209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.

Учитывая изложенное, а также природу заключенного смешанного договора Банк вправе в договоре предусмотреть свое право приостанавливать, прекращать действие электронного средства платежа и совершения клиентом операций для проверки их правомерности.

Кроме того, согласно п.1 Рекомендаций по вопросам применения ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» (Приложению к письму Банка России от 14.12.2012 №172-Т) при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа (далее – ЭСП) в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида ЭСП (далее – оценка риска), и предоставляет клиенту соответствующее ЭСП с учетом результатов оценки риска.

Как следует из анализа Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, договор электронного средства платежа является срочным, срок его действия определен сроком действия электронного средства платежа – банковской карты – до момента прекращения ее действия (очередного или досрочного перевыпуска). Таким образом, механизм перевыпуска карты обеспечивает процедуру заключения договора на новый срок, аналогичную процедуре заключения нового договора, которая включает в себя в том числе право на отказ Банка от установления или возобновления договорных отношений.

Данные обстоятельства нашли свое отражение в п. 2.6 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк – Банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии Счета Карты, выпуске, перевыпуске, Активации или выдаче Карты.

Согласно условиям ДБО (Договора банковского обслуживания), вступившим в силу с 22.06.2020:

3.1.2 Особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карг определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» и размещаются на Официальном сайте Банка.

4.2 Клиент обязуется не проводить по Счетам Карт/вкладам/ОМС /Счетам операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности.

4.30 Банк имеет право запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4.31 Банк имеет право не исполнять поручение Клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом при указании платежных реквизитов, не предоставления или предоставления Клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а также в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям Договора.

4.32 Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно Приложению №1 к ДБО (Порядок предоставления услуг через адрес обслуживания):

2.17 Банк имеет право приостановить или прекратить предоставление Услуги «Мобильный банк» в случае выявления Банком в деятельности Клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредоставлении Клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по Счету операций (сделок).

3.19. Банк имеет право:

3.19.1 В одностороннем порядке прекратить предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» в случае нарушения Клиентом своих обязательств в рамках настоящего Порядка.

3.19.2 Приостановить или ограничить предоставление услуг «Сбербанк Онлайн» при выявлении фактов и/или признаков нарушения информационной безопасности, а также в случае трехкратного некорректного ввода Постоянного пароля, выявления Банком в деятельности Клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредоставлении Клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по Счету операций (сделок).

Согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАР Сбербанк:

2.6. Банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии Счета Карты, выпуске, перевыпуске или выдаче Карты.

2.23 При расторжении Договора платы, удержанные в соответствии с Тарифами, не возвращаются.

3.18. Банк имеет право списывать со Счета карты на основании заранее данного акцепта Клиента следующие суммы:

- суммы Операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных Операциях, признанным Банком в ходе расследования необоснованными (с учетом процентов за пользование кредитными средствами с даты отражения Операции по Счету карты);

- комиссии за обслуживание карты, предусмотренные Тарифами;

- суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет;

- суммы, зачисленные на счет Клиента в результате совершения им или третьими лицами неправомерных действий, повлекших возмещение Банком денежных средств на основании заявлений Клиентов, пострадавших от указанных действий.

3.26. Банк вправе полностью или частично приостановить операции по Счету Карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

4.10. Держатель обязуется сохранять все документы по операциям с картой в течение 6- ти (шести) месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции по Карте (картам) или для урегулирования спорных ситуаций.

4.23 Банк имеет право приостановить проведение операций для проверки их правомерности в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними правилами Банка.

4.28. При отказе от дальнейшего использования Карты Клиент обязан подать письменное заявление в Подразделение Банка по месту ведения Счета Карты, вернуть Карту и Дополнительные карты (при наличии), погасить суммы Общей задолженности по Карте на дату погашения, Технической задолженности и комиссий и плат, предусмотренных Тарифами (при наличии таких задолженностей).

4.31 Банк имеет право при нарушении Клиентом настоящего Договора, или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента, либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации:

- осуществить Блокировку Карты, а также принимать меры для ее изъятия;

- приостановить или прекратить проведение расходных операций по Карте (с сохранением возможности проведения операций пополнения Счета Карты).

4.32 Банк имеет право осуществить блокировку Карты, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, поскольку сомнения в законности операций, совершаемых истцом по счетам не были устранены в ходе внутренней проверки банка, то действия ответчика по приостановлению для истца доступа к услуге дистанционного совершения банковских операций, совершенные в порядке принятия внутренних организационные мер, предусмотренных п.2 ст.7 Федерального закона 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», являются правомерными.

Дополнительным основанием для ограничения объёма оказываемых клиенту услуг для Банка явилось выявление нарушения истцом действующего законодательства и заключенного договора в части запрета использования лицевых счетов, открытых на имя физического лица для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью, а именно торговлей криптовалютой на биржах Гарантекс и Binance, которые в силу полной обезличенности участников торговли служат идеальным инструментом для сбыта похищенных денежных средств.

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Пунктом 4.2 ДБО предусмотрено, что Клиент обязуется не проводить по Счетам Карт/вкладам/ОМС /Счетам операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности.

Операции, связанные с предпринимательской деятельностью или частной практикой юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями должны совершаться с использованием открытых им расчетных счетов.

Вопреки доводам истца, материалы дела свидетельствуют о том, что приостановка услуг дистанционного обслуживания/блокирование банковских карт не повлекли нарушение прав истца в том числе, как потребителя услуг.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения требований иска не имеется.

В силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, отказывая в удовлетворении основных требований о возобновлении дистанционного банковского обслуживания, взыскании неустойки, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возобновлении дистанционного банковского обслуживания, взыскании неустойки, понесённых расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.07.2023

Судья А.А. Голубкова