№ 2-1169/2022
50RS0031-01-2022-009973-72
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2022 года г. Орел
Северный районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Золотухина А.П.,
при помощнике судьи Михайловой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховая компания «Югория-Жизнь» об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,
установил:
АО СК «Югория-Жизнь» обратилась в суд с иском об обжаловании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что оспариваемым решением с АО СК «Югория-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 43552,93 руб.
С указанным решением финансовая организация не согласна по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО СК «Югория-Жизнь» был заключен договор страхования жизни «Уверенность» № №. Данный договор страхования не является заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита, заключенного им с ПАО «Московский кредитный банк» и не является необходимым условием для предоставления кредита. Страховая сумма по договору страхования устанавливается отдельно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредиту. Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 задолженности по кредиту. Страховая сумма в течении всего срока действия договора страхования в отношении ФИО1 не будет равна нулю. Договор страхования № № не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. Списание оплаты страховой премии с кредитного счета ФИО2 не подтверждает факт того, что договор страхования был оформлен в обеспечение кредита. По указанным основаниям, АО СК «Югория-Жизнь» просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 № № от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебное заседание представитель истца АО СК «Югория-Жизнь» надлежаще извещенный не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 по доверенности ФИО5 надлежаще извещенный не явился, представил письменные возражения, согласно которым считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Потребитель финансовой услуги ФИО1 надлежаще извещенный в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, возражений не представил.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Кроме того, в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.
Положениями ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" определено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, между ним и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1040000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет 11,05% годовых, в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки по кредиту до 15,05% годовых.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий цель использования кредита - потребительская.
Кроме того, пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней).
Согласно Заявлению-анкете до ФИО1 доведена информация о том, что выбор условия кредитования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в его предоставлении. В случае отказа от страхования жизни и здоровья (заключения договора личного страхования) банк обязуется предложить альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях.
ФИО1 в заявлении-анкете выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) с АО «ГСК «Югория», размер страховой премии по нему составляет 122857 рублей 14 копеек.
Обязательства по выдаче денежных средств кредитором исполнены в полном объеме.
Также, 17.09.2021 между ФИО1 и АО СК «Югория-Жизнь» заключен договор страхования жизни «Уверенность» № № на срок страхования в течение 1 года.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям Договора страхования размер страховой премии составляет 49990 рублей.
Из заявления на перевод денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что оплата страховой премии по Договору страхования была осуществлена со счета ФИО1 в банке кредитными средствами в размере 49990 рублей.
Согласно справке ПАО «Московский кредитный банк» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.
02.11.2021 ФИО1 посредством почтовой связи направил в адрес страховой организации заявление об отказе от Договора страхования, а также о возврате части страховой премии по Договору страхования в размере 45484 рубля и компенсации расходов на юридические услуги в размере 35500 рублей.
11.11.2021 АО СК «Югория-Жизнь» отказала потребителю ФИО1 в возврате части страховой премии по Договору страхования.
11.02.2022 ФИО1 было направлено письмо в АО СК «Югория- жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по Договору страхования в размере 45484 рубля.
Письменный ответ от АО СК «Югория-Жизнь» на заявление от ДД.ММ.ГГГГ не предоставлен.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с АО СК «Югория-Жизнь» части страховой премии за неиспользованный период.
ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № № о взыскании с АО СК «Югория-Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 43552,93 руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются представленными материалами и не оспариваются сторонами.
Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного АО СК «Югория-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ обратилось в Одинцовский городской суд Московской области с настоящим иском.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано в Северный районный суд г. Орла.
Доводы АО СК «Югория-Жизнь» о том, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор страхования не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, основан на неправильном толковании норм права, поэтому не может быть принят судом во внимание.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 11,05% годовых, а в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки по кредиту до 15,05% годовых.
Из Приложения к Индивидуальным условиям следует, что ФИО1 А.А. в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья предоставлен график платежей, в котором стоимость кредита рассчитана по ставке 11,05 % годовых.
Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора Банком заемщику предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении ФИО1 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.
Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней).
Из пункта 5 Договора страхования следует, что страховыми рисками по Договору страхования являются, в том числе: «Смерть в результате НС», «Инвалидность 1,2 гр. в результате НС», «Утрата трудоспособности в результате НС», «Госпитализация в результате НС».
Пунктом 45 Постановления Пленума ВС РФ № 49 установлено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО3 Конституционного Суда Российской Федерации от 04.10.2012 № 1831-0 и др.).
Согласно пункту 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).
Учитывая, что Кредитным договором предусмотрена обязанность по заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней, а Договором страхования предусмотрены такие риски как «Смерть в результате НС», «Инвалидность 1, 2 гр. в результате НС», «Утрата трудоспособности в результате НС», «Госпитализация в результате НС», суд находит правильным вывод Финансового уполномоченного о том, что при заключении Кредитного договора ФИО1 расценивал факт заключения Договора страхования с АО СК «Югория-Жизнь» и договора страхования от несчастных случаев и болезней с АО «ГСК «Югория» как единую услугу, направленную на обеспечение исполнение обязательств по Кредитному договору, и, соответственно, разумно полагал, что при исполнении обязательств по Кредитному договору он имеет право на возврат части страховой премии не только по договору страхования, заключенному с АО «ГСК «Югория», но и по рассматриваемому Договору страхования.
Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Согласно приведенном в оспариваемом решении расчету, взысканию с АО СК «Югория-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43552 рубля 93 копейки.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем, оснований для его отмены не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Страховая компания «Югория-Жизнь» об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-47761/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.П. Золотухин