<данные изъяты>
Дело № 2-31/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 января 2025 года г. Усмань Липецкой области
Усманский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего Поляковой О.М.,
при секретаре Шестаковой М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк России, в обоснование заявленных требований указала, что истец является потребителем услуг Сбербанк России, 04.09.2024 при неосмотрительности банка мошенниками со счета истца списаны денежные средства, выпущена кредитная карта, 04.09.2024г в 23:06 ч через систему СберБанк Онлайн проведена операция безналичного перевода денег с карты № на карту Сбера № (получатель ФИО10.) на сумму 30 000 рублей; 04.09.2024 через систему СберБанк Онлайн была подана заявка на выпуск кредитной карты, по запросу на имя истца выпущена карта №; согласие с условиями подтверждено одноразовым кодом, который отправили на телефон +77904***6639; 04.09.2024г 23:31ч через систему СберБанк Онлайн проведена операция безналичного перевода денег между счетами с карты № на карту № на сумму 50 000 руб. (2 340 руб. комиссия); 04.09.2024г 23:32ч через систему СберБанк Онлайн проведена операция безналичного перевода денег с карты № на карту Сбера № (получатель ФИО11.) на сумму 50 000 руб. (325 руб. комиссия); 04.09.2024г 23:34ч через систему СберБанк Онлайн проведена операция безналичного перевода денег между счетами с карты № на карту № на сумму 81 000 руб. (3 549 руб. комиссия). Истец с ФИО12 не знакома, денежных средств ему не переводила, заявку на выпуск кредитной карты не подавала, свое согласие на заключение кредитного договора не давала. Об операциях по переводу денежных средств узнала случайно. Просит признать недействительной операцию безналичного перевода денег с карты № на карту Сбера № (получатель ФИО13.), обязать ПАО Сбербанк восстановить баланс карты №, существовавший на 04.09.2024 23.00. час., признать недействительным (ничтожным) кредитный договор от 04.09.2024 между ФИО1 и Сбербанк России, выпуск кредитной карты № на имя ФИО1, признать отсутствующей обязанность ФИО1 по погашению кредитных обязательств по кредитной карте №, возникшей в период с 23.31. час. по 23.34. час. 04.09.2024, произвести взаимозачет денежных средств из 82825 руб., оказавшихся на счете (карта №) на момент блокировки карт и действий мошенников: 32733,18 руб. признать личными денежными средствами, принадлежащими ФИО1, 50091,82 руб. собственностью банка и подлежащими возврату в Сбербанк России, возложить на ПАО Сбербанк России обязанность удалить из кредитной истории ФИО1 сведения о кредите по кредитной карте №.
В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, просили удовлетворить иск.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Дополнительно объяснил, что истец заключила кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн» на основании Общих условий кредитования. До заключения договора заемщику была предоставлены вся необходимая информация в полном объеме об условиях кредитного договора. Истец ознакомилась с ними и выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора. Истец не отрицала факт того, что на телефон, на который приходили СМС для подтверждения операций, принадлежит истцу, изложенные в иске доводы считал надуманными и необоснованными, просил в удовлетворении иска отказать.
Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещалось надлежащим образом.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810, ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн, является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 26.09.2012 года между ФИО1 и Публичное акционерное общество "Сбербанк России" заключен договор банковского обслуживания. 12.05.2020 ФИО1 обратилась с заявлением о выдаче дебетовой карты.
Истец в Заявлении подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. Также согласилась с тарифами Банка и согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО, настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком ДБО. Согласно заявлению на банковское обслуживание истец согласилась с тем, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и является документом подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.
Пунктом 1.2. Условий было установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
В соответствии с п. 1.14 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пункт 1.15 Условий предусматривает, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Истец с момента заключения ДБО не выражала своего несогласия с изменениями в условия банковского обслуживания, не обращалась в Банк с заявлением о расторжении ДБО. Таким образом, Банк считает, что истец была согласна с данной редакцией условий, обязалась их соблюдать.
Под услугой «Мобильный банк» понимается - услуга дистанционного доступа Клиента к своим Счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).
Это удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк запросы и получать от Банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений и/или Push- уведомлений ( п. 2.60, 2.61, Условий ).
Согласно п. 2.12 Приложения № 1 Условий банковского обслуживания сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
После получения банковской карты и подписания ДБО, истец получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п.1.9 Условий).
29.06.2022 года истец подключила услугу «Мобильный банк» к карте номер 2202хххххххх5785, телефон номер №
ФИО1 использовала систему Сбербанк Онлайн (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка). Клиенту предоставлялись пароли в приложении "Сбербанк Онлайн", а затем переводы денежных средств. Соответственно ей знаком интерфейс приложения, функционал и порядок совершения операций.
Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждается одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить:
- в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);
- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»), (п. 3.8.приложения 1 к Условиям).
Соответственно, распоряжения Истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Пунктом 4.1. Условий предусмотрено, что Клиент обязуется распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счетах, в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.
Согласно приложения 1 к Условиям банковского обслуживания (раздел Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания) банк в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания через SMS- банк (Мобильный банк) регистрирует номер мобильного телефона (п. 2.3.-2.5).
Совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/Перевод денежных средств со счетов Карт Клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS- сообщения, направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), (п. 2.10. Приложения 1 к Условиям ДБО).
Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 2.11. приложения 1 к Условиям ДБО).
Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через SMS-банк I Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО, Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. ( п. 2.12. приложения 1 к Условиям ДБО).
Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), в том числе в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом (п. 2.16 приложения 1 к Условиям ДБО).
Согласно Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, истец был ознакомлен с условиями в которых говорится, что не передавайте карту и ее реквизиты другому лицу. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свой ПИН никому. Передача карты или ее реквизитов, ФИО4 (Идентификатора пользователя), постоянного пароля, одноразовых паролей, контрольной информации и кода клиента, предназначенных для доступа и подтверждения операций в Удаленных каналах обслуживания, другому лицу (в том числе работнику банка) означает, что вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по счетам. Помните! Вводя одноразовый пароль, вы даете банку распоряжение о проведении операции с указанными в SMS-сообщении реквизитами.
В судебном заседании установлено, что 04.09.2024 в 23.03. час. ФИО1 был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн».
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» на номер телефона №, принадлежащий истцу, 04.09.2024 в 23.06. час. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на перевод денежных средств на сумму 30000 руб. с карты № (карта истца) на карту №, получатель денежных средств ФИО14. ПАО Сбербанк направил истцу сообщение о возможности совершить операцию по переводу после ее подтверждения, банком также был осуществлен айвиар телефонный звонок «Афина» на номер истца, в ходе телефонного разговора истец подтвердила перевод денежных средств, пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», в связи с чем, ПАО Сбербанк исполнил распоряжение клиента и перечислил денежные средства 30000 руб. на карту получателя.
ФИО1 04 сентября 2024 года в электронном виде в 23.25. час. подала в банк заявление-анкету на получение кредитной карты.
Согласно предоставленным ответчиком распечаткам смс-переписки истца с ответчиком, 04 сентября 2024 года в 23.25. Банк направил истцу сообщение: «Одобрена кредитная карта с лимитом 265000р. Подтвердите выпуск карты в СберБанк Онлайн s.sber.ru/4v3F1 Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». Статус - «сообщение доставлено».
04 сентября 2024 года в 23.29. Банк направил сообщение: «Согласие с условиями по кредитной карте:лимит 265000р, ставка 38,8% годовых. Код:13535. Никому не сообщайте». Статус - «сообщение доставлено».
Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», заявка на кредитную карту была подписана клиентом простой электронной подписью.
04 сентября 2024 года в 23.30. Банк направил сообщение: «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». Статус сообщений- « доставлено».
04 сентября 2024 года в 23.32. ФИО1 совершила расходную операцию, и банк направил сообщения: «MIR-№ 23:32 перевод 50000р Комиссия 2340р VTB. Баланс: 212660р» Статус - «сообщение доставлено». «Подтвердите перевод с карты MIR-№ на карту MIR-№ на сумму 50000р. Код: 32969. Никому его не сообщайте и не подтверждайте операции, которые вы не совершали». Статус – «сообщение доставлено».
04 сентября 2024 года в 23.34. ФИО1 совершила расходную операцию, и банк направил сообщение: «MIR-№ 23:34 перевод 81000р Комиссия 3549р Баланс: 128111р». Статус - «сообщение доставлено».
Согласно положениям статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, а также свободны в установлении условий договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, при этом ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Таким образом, 04 сентября 2024 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор № 99ТКПР24090400244939 с лимитом кредитования 265000 руб. в полном соответствии с действующим законодательством.
Со счета истца № (номер карты MIR №), на который были зачислены кредитные средства, осуществлялись переводы на дебетовую карту истца MIR №, а также иные расходные операции (погашение других кредитных платежей, оплата товаров в магазинах), что подтверждается отчетами и историями операций по картам. Данные операции свидетельствуют о пользовании истцом кредитными денежными средствами по своему усмотрению, и, соответственно, истец своими действиями по распоряжению кредитными денежными средствами подтверждает заключенность и действительность кредитного договора.
Путем корректного ввода и отправки Клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на перечисление денежных средств, банк идентифицировав клиента согласно правильного набранного одноразового пароля и на основании успешного доступа к Сбербанк Онлайн с использованием Сбер ID, исполнил распоряжения ФИО1 о перечислении денежных средств.
Операции проведены с подтверждением кодами, направленными в виде сообщений на номер телефона истца. Направленные сообщения содержали коды для подтверждения операций, которые были введены верно, поэтому банк не имел оснований для отказа в проведении операций.
Как усматривается из материалов дела, ПАО Сбербанк при перечислении денежных средств, приостановил распоряжение ФИО1 со своего счета. То есть еще раз предпринял меры для проведения проверки операций самим заемщиком по кредиту.
Формирование реестров в банках, производится после обработки информации о совершенных операциях из платежных систем, территориальных процессинговых центров, территориальных банков или непосредственно с электронных терминалов и банкоматов, в связи с чем, списание и зачисление средств на счета банковских карт отражается позднее фактической даты совершения операции. В соответствии с действующими в банке технологиями перевод денежных средств в пользу получателя платежа производится в режиме реального времени. Банк не может приостановить или отменить корректно проведенные операции. Обращение в банк о спорной операции зафиксировано уже после совершения операции. Таким образом, сотрудник банка никак не мог повлиять на ход исполнения распоряжения о списании денежных средств со счета карты.
Данные обстоятельства в судебном заседании стороной истца оспорены не были.
В своих объяснениях ФИО1 указывала, что неустановленные лица получили удаленный доступ к ее мобильному телефону и мобильному приложению «Сбербанк Онлайн», и при неосмотрительности Банка со счета истца были списаны денежные средства, на ее имя выпущена кредитная карта, денежные средства мошенники переводили на дебетовую карту истца, а затем с карты истца на подконтрольные им счета.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 2.14 «Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П» отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.
Согласно п. 14 ст. 3 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту ФЗ-161) безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.
В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1. статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличение им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.
Согласно п. 15 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.
В соответствии с п. 1.25 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.
Согласно Общим Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк п. 2 Авторизация - процедура получения от Банка разрешения, необходимого для совершения операции с использованием карты/реквизитов карты и порождающего обязательство Банка по исполнению распоряжений Держателя, составленных с использованием карты/реквизитов карты. После осуществления авторизации Держатель не имеет права распоряжаться денежными средствами в пределах авторизованных сумм до момента списания суммы авторизованной операции со счета или отмены авторизации.
При проведении Авторизации в момент совершения операции Банк уменьшает расходный лимит по карте на сумму операции (в т.ч. на сумму взимаемой платы) п. 3.30. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.
Совершенные операции по переводу денежных средств были авторизованы банком 04.09.2024г. и денежные средства стали доступны получателю денежных средств. Обращение истца в банк об отмене совершенных операции, что подтверждается смс-сообщениями, не могли быть исполнены банком, так как в рамках существующего порядка расчета по банковским картам в рамках международных платежных систем безотзывность перевода наступила в момент авторизации.
Таким образом, ПАО Сбербанк законно исполнил распоряжения истца о переводе денежных средств, идентифицировал правильность набранного одноразового пароля.
Кроме того, согласно Приложению №2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, обработка Банком биометрических персональных данных при идентификации и аутентификации Клиента Банком осуществляется только при наличии у Банка согласия Клиента на обработку его биометрических персональных данных в письменной форме, а также при наличии технической возможности (п.4.17).
Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время использования (п.6.3).
Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4).
Согласно Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк «Передача банковской карты или ее реквизитов, Идентификаторов и паролей, Одноразовых паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе Сбербанк Онлайн, другому лицу (в том числе работнику банка) означает, что вы предоставили возможность другим лицам проводить операции по вашим счетам».
Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.
В соответствии с пунктом 4.22 Условий банковского обслуживания на дату совершения операции по переводу денежных средств, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).
В соответствии с п.6.5- 6.11 Условий на дату совершения операции по переводу денежных средств:
- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.
- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.
Перевод денежных средств был осуществлен посредством совершения операции в сети Интернет, с использованием услуги «Мобильный банк», доступ к которым могла иметь только ФИО1
На основании вышеизложенного, Банк не несет ответственность за действия, совершенные клиентом в системе или при разглашении им данных о счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и ответственность за негативные последствия, наступившие в их результате, полностью несет клиент.
Сведениями о том, что от имени истца, используя его персональные средства доступа - реквизиты банковской карты, логин и пароль - средства идентификации и аутентификации, аналоги его собственноручной подписи - одноразовые пароли/коды подтверждения, направленные на мобильный абонентский номер, при проведении операций в мобильном приложении - при подаче заявки на получение кредита, оформлении и заключении договора, действовало третье лицо, банк не располагал, следовательно, оснований для возложения на него ответственности не установлено.
Представленные материалы уголовного дела № 12401420012000354 от 06.09.2024 по факту мошеннических действий в отношении ФИО1 в совершении преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, требованиям относимости, допустимости и достоверности не отвечают, поскольку гражданское законодательство не связывает факт обращения истца в правоохранительные органы с признанием сделки недействительной, а из текста искового заявления видно, что истец не согласна с тем, что заключала кредитный договор, соответственно заявление о возбуждении уголовного дела не имеет отношения к предмету доказывания по настоящему гражданскому делу.
Дата обращения истца в правоохранительные органы, содержание заявления и факт привлечения её в качестве потерпевшего косвенно указывают лишь на то, что денежные средства, поступившие в её распоряжение, могли быть похищены третьими лицами уже после того, как поступили от банка в её распоряжение, однако, не указывают на факт отсутствия воли истца на заключение оспариваемого кредитного договора, а также на недобросовестность действий Банка при оказании услуг истцу.
Сами по себе сведения, которые истец сообщил в заявлении о возбуждении уголовного дела, прямо не свидетельствуют о том, что они имели место быть, поскольку в настоящий момент уголовное дело находится на стадии рассмотрения, следовательно, проверка указанных сведений следователем, прокурором, судом не завершена, и до вступления в силу приговора суда любое из имеющихся в уголовном деле доказательств может быть признано недопустимым, в результате его оценки на достоверность.
Таким образом, оснований для удовлетворении исковых требований ФИО1 у суда не имеется.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1, паспорт №, к ПАО Сбербанк России, ИНН №, о признании недействительной (незаконной) операции безналичного перевода денежных средств с карты, признании кредитного договора от 04 сентября 2024 года недействительным, признании отсутствующей обязанность по погашению кредитных обязательств, взаимозачете денежных средств и возложении обязанности удалить из кредитной истории сведения о кредитном договоре от 04 сентября 2024 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Усманский районный суд в течение 1 месяца после составления решения в окончательной форме.
Председательствующий <данные изъяты> О.М. Полякова
В окончательной форме решение изготовлено 27 января 2025 года.
Судья О.М. Полякова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>