Дело № 2-213/2023

39RS0004-01-2022-004384-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.02.2023 года

Московский районный суд г. Калининграда

в составе председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Лалетиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 26.04.2021 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.12.2021г., на 19.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 215 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.12.2021г. и на 19.09.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 57 день.

По состоянию на 19.09.2022г. общая задолженность ответчика перед банком составляла 454078,46 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 450405,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 804,98 руб.; неустойка на просроченную ссуду 825,66 руб.; комиссия за ведение счета 745 руб.; иные комиссии 1180 руб.; неустойка на просроченные проценты 117,68 руб. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу, указанную задолженность и расходы по уплате госпошлины в размере 7740,78 руб.

Впоследствии истец уточнил требования, просил взыскать задолженность в размере 439122,07 руб., поскольку после подачи иска в счет погашения задолженности внесены денежные средства и по состоянию на 15.12.2022г. общая задолженность составила 439 122,07 руб., из которых: просроченная ссуда 435 448,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 825,66 руб.; комиссия за ведение счета 745 руб.; иные комиссии 1180 руб.; неустойка на просроченные проценты 117,68 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена надлежаще, ранее поясняла, что имеется задолженность, но сумма должна быть другая. У неё есть ещё один кредит, который она брала в банке «Восточный» и после реорганизации её кредит также оказался в Совкомбанке. При этом договор заключала на три года, но в иске указано, что договор заключен на 30 лет. Имеет на руках договор, который ей выдали, но условия там совсем иные. У неё нет такой суммы денег, но от долга не отказывается, будет платить.

Представитель ответчика по устному ходатайству ФИО3 пояснил, что пытались договориться с банком, так как просрочка возникла на основании объективных причин, но не смогли получить нормальный график платежей. Считает, что при подписании договора, сотрудник банка ввел ответчика в заблуждение, так как Ржевская была уверена, что заключает договор на другие сроки, в связи с чем, отмене подлежат все пени, штрафы, просроченные проценты, неустойки. У неё была сложная ситуация <данные изъяты>, заниматься кредитом не было времени.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившися лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 26.04.2021 года между ПАО Совкомбанк и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (в виде акцептованного заявления оферты), путем применения сторонами электронной подписи, подлинность которой подтверждена выпиской её проверки, путем открытия Кредитной линии на следующих индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (далее ИУ): лимит кредитования <данные изъяты> руб.; срок расходования лимита кредитования- 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок, заемщик просит списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Срок Лимита кредитования- 60 мес. Процентная ставка <данные изъяты> % годовых и действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и более от суммы кредита на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты зачисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты установления Лимита кредитования. Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – <данные изъяты> руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее ОУ).

Как указано в ответе на запрос суда, поскольку сторона ответчика утверждала, что заемщик не поняла условия договора (то есть на какой срок ей был выдан кредит), согласно общим условиям договора, кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика. Счет открыт на 360 мес. При соблюдении условий п/п.4 ИУ, общее количество платежей составляет 60 ( п/п. 6 ИУ). В случае использования заемных средств с нарушением п/п. 4 ИУ, погашение кредита должно осуществляться согласно информационному графику, т.е в течение 36 мес. (л.д.79).

Заемщик, подписав Индивидуальные условия договора, подтвердил, что до подписания настоящих ИУ предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать <данные изъяты>% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору и Банк имеет право применить штрафные санкции. Согласно информационного графика Дата платежа -26-е число месяца, общая сумма платежа <данные изъяты> руб. При этом, заемщиком также подписано согласие на дополнительные услуги.

В рамках данного договора был открыт счет №, для учета операций по расходованию/внесению денежных средств. Банк исполнил перед заемщиком принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается Выпиской по счету. Поскольку заемщик нарушал условия договора в связи с неуплатой (несвоевременной) уплатой платежей по указанному договору, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., о чем банк уведомил заемщика (л.д.18).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15.12.2022г руб., поскольку после подачи иска в счет погашения задолженности внесены денежные средства, общая задолженность составила <данные изъяты> руб., из которых: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.; комиссия за ведение счета <данные изъяты> руб.; иные комиссии <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Оснований ставить под сомнение представленный банком расчет задолженности по кредитному договору у суда не имеется. Иные комиссии на сумму <данные изъяты> рублей состоят из комиссий за дополнительные услуги банка, на оплату которых заемщик дал согласие.

Ответчик не представил доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности перед банком, либо о наличии иной суммы долга.

Вместе с тем, основания для взыскания с ответчика комиссии за ведение банковского счета, отсутствуют, так как условия договора, предусматривающие взыскание комиссии за ведение счета, противоречат ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 1 ст. 819, п. 1. ст. 845 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем данные условия кредитного договора являются ничтожными. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Такой вид дополнительной оплаты, как комиссия за предоставление кредита при заключении кредитного договора с гражданином-заемщиком, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Условия договора о взимании платы за комиссию за предоставление кредита по кредитному договору, исходя из положений части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.

Кроме того, условия кредитного договора не содержат положений о начислении Банком комиссии за ведение счета. Банком в иске не приводится ссылок на условия кредитного договора, предусматривающие возможность начисления спорной комиссии.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Довод стороны ответчика о том, что ФИО1 выдали договор с иными условиями, несостоятелен, поскольку ответчиком был ранее заключен другой договор <***>, от 26.04.2021г., по которому была выдана карта «Халва». Из представленных банком документов, следует, что со счета № –Кредит на Карту плюс депозитный, ответчик перечислил зачисленные банком <данные изъяты> руб. на счет № – карта рассрочки «Халва» по кредитному договору <***> от 26.04.2021г. В связи с изложенным, приведенные доводы представителя ответчика о наличии оснований для отмены всех пеней, штрафов, просроченных процентов и неустоек, несостоятельны, снижению они также не подлежат в связи с их незначительностью.

Учитывая вышеизложенное, поскольку требования истца подлежат удовлетворению, соответственно сумма уплаченной истцом госпошлины также подлежит возмещению ответчиком, на основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 26.04.2021г. в размере 438377,07 руб., из которых: просроченная ссуда 435 448,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 825,66 руб.; неустойка на просроченные проценты 117,68 руб., иные комиссии 1180 руб.; а также расходы по оплате госпошлины 7663,37 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 13 февраля 2023 года.

Судья подпись