Дело № 2-1790/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года г. Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Фаррахова Д.К., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Ефремовой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось с иском к ФИО1 с требованием взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №23<***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124224,48 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, начиная с 28.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины 9684,49 руб.; расторгнуть кредитный договор, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 был заключен кредитный договор №<***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 249000 руб. на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 29,9 % годовых.

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, однако ответчик платежи в погашение основного долга и процентов Банку не оплатил. По состоянию на 27.09.2022 г. общая задолженность составляет 124224,48 руб., из них: просроченная ссуда - 60380 руб. 90 коп., срочные проценты на срочную ссуду - 818 руб. 28 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 28080 руб. 40 коп., просроченные проценты - 14852 руб. 04 коп., пени на просроченную ссуду -16423,65 руб., пени на просроченные проценты - 3669,21 руб.

На судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, согласился с суммой основного долга, проценты и неустойки не признает, поскольку в марте 2020 г. Банком были предоставлены льготные каникулы. Однако, после завершения каникул, Банк им не предоставил новый график платежей, реквизиты, куда направлять платежи, в связи с чем, он не знал, куда и сколько платить. Считает, что проценты и пени образовались по вине Банка, в связи с чем, просил снизить сумму процентов и неустойки.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, материалы гражданского дела №2-725/2022, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №23<***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 249000 руб., на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 29,9% годовых.

Банк выполнил свои обязательства перед ФИО1, выдав ДД.ММ.ГГГГ последнему денежные средства в размере 249000 руб., что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалась ответчиком.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком (п. 6).

В соответствии с п. 15 договора, должник ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п. 3.3.1 Общих условий).

Согласно п. 3.7.3 Общих условий, заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и Индивидуальными условиями.

Банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. п. 3.5.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с приложением 12 Индивидуальных условий договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

ФИО1 согласился с условиями договора и общими условиями потребительского кредита «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с решением единственного акционера АО «Банк ДОМ.РФ» и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» от 09.11.2018 г. №14/2018 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» изменил наименование Банка на: Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ», АО «Банк ДОМ.РФ».

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям договора, кредит ФИО1 предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчиком в счет погашения кредита денежные средства вносились по ДД.ММ.ГГГГ

В июле 2020 г. по заявлению ФИО1, который направлен Банку посредством электронной почты, заемщику предоставлен льготный период с 07.07.2020 г. на 6 месяцев, т.е. до 06.01.2021 г.

21.07.2020 г. АО «Банк ДОМ.РФ» направил на электронную почту ФИО1 уведомление об изменении условий кредитного договора, и предоставлении льготного периода на 6 месяцев.

Вместе с тем, ФИО1 доказательств, о возобновлении после 06.01.2021 г. платежей по кредитному договору, не предоставлено.

Таким образом, судом установлено, Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, т.е. вышел на просрочку исполнения обязательств, тем самым нарушил условия кредитного договора.

Доказательств подтверждающих обратное в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, 11.03.2022 г. ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, по состоянию на 27.09.2022 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 124224,48 руб., из них: просроченная ссуда - 60380 руб. 90 коп., срочные проценты на срочную ссуду - 818 руб. 28 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 28080 руб. 40 коп., просроченные проценты -14852 руб. 04 коп., пени на просроченную ссуду - 16423,65 руб., пени на просроченные проценты - 3669,21 руб.

При этом, представленный истцом расчет по суммам задолженности по основному долгу и процентам проверен судом, признан арифметически правильным.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка №2 по Учалинскому району и г.Учалы РБ 11.04.2022 г. отменен по заявлению должника 12.09.2022 г.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании основного долга и процентов, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что после кредитных каникул Банк им не предоставил новый график погашения кредитной задолженности, в том числе свои реквизиты, суд находит несостоятельными, поскольку указанное не является основанием для освобождения от процентов, которые прямо предусмотрены условиями кредитного договора и Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ».

По вышеуказанным основаниям, а также принимая во внимание, что заключенный между истцом и ответчиком договор не был расторгнут, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами до дня вступления решения суда в законную силу.

Анализируя требования истца в части взыскания штрафа (неустойки), суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки: пени на просроченную ссуду - 16423,65 руб., пени на просроченные проценты - 3669,21 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Представление суду возможности снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В данном случае, руководствуясь нормами ст. 333 ГК РФ, исходя из обстоятельств дела, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, высокий процент неустойки, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства в связи с чем, считает необходимым применить ст.333 ГК РФ и уменьшить подлежащую взысканию с ответчика суммы неустойки до 3500 руб., т.е. пени на просроченную ссуду до 3000 руб., и пени на просроченные проценты до 500 руб.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Досудебный порядок урегулирования спора в части расторжения кредитного договора истцом соблюден.

При изложенных обстоятельствах, поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора, поскольку неисполнение и ненадлежащее исполнение (в том числе однократное) условий договора является существенным нарушением договора, дающее кредитору право досрочного взыскания суммы задолженности.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина на общую сумму 9684 руб. 49 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению расходы истца по оплате госпошлины в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ суд

решил :

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО АКБ «Российский Капитал».

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107631 руб. 62 коп., в том числе: просроченная ссуда - 60380 руб. 90 коп., срочные проценты на срочную ссуду - 818 руб. 28 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 28080 руб. 40 коп., просроченные проценты - 14852 руб. 04 коп., пени на просроченную ссуду - 3000 руб., пени на просроченные проценты - 500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, начиная с 28.09.2022 г. по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» в возврат расходов по уплате госпошлины в размере 9684 руб. 49 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья п/п Д.К. Фаррахов

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено 29.12.2022 г.