Решение по делу № 2-5970/2022 от 10.11.2022 | Промышленный районный суд г. Самары (Самарская область)

Дело №2-5970/2022

УИД 63RS0045-01-2022-006806-67

Решение

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Ерофеевой О.И.,

при секретаре Работновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5970/2022 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО5 Анне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКБ Банк») обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО6 Анне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> годовых.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется банком путем перечисления указанной денежной суммы на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Факт исполнения обязательства банком подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в последующем по распоряжению заемщика выданы ей через кассу банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Кроме того, в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачивать в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты> руб.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела 11 Условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на <данные изъяты> дней (п. 3 раздела 1 Условий договора).

По договору банк обязался предоставить заемщику кредит, исполнять заявки по счету о распоряжении полученными заемщиком кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, порядке и на условиях, изложенных в договоре, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Согласно условиям договора сумма ежемесячного платежа определена в размере <данные изъяты> руб., а также плата за активированную дополнительную услугу по смс-извещению в размере <данные изъяты> руб.

Заемщик в нарушение принятых на себя обязательств не обеспечивал на момент окончания последнего дня процентного периода наличие денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, для дальнейшего безакцептного списания банком, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая данные обстоятельства, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика требование о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ., которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж заемщиком должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ., при условии надлежащего исполнения обязательств, следовательно, истцом не получены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., которые для банка являются убытками.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд взыскать с ответчицы ФИО1 в его пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, ранее в судебном заседании факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с истцом не оспаривала, подтвердила, что имеется задолженность по оплате сумм по кредиту, представила в суд письменные возражения, согласно которых просила суд в удовлетворении требований о взыскании убытком в размере <данные изъяты> коп. отказать, поскольку банком не представлены доказательства упущенной выгоды и возникновения у банка убытков.

Изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых.

Денежные средства в последующем по распоряжению заемщика выданы ему через кассу банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Кроме того, в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачивать в составе ежемесячных платежей.

Истец указал, что договор состоит из индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения кредита, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «смс-пакет», Описанием программы финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По условиям договора банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре (п. 1.1 Общих условий договора).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на <данные изъяты> дней (п. 1.2.2. раздела 1 Общих условий договора).

Подписав указанные Индивидуальные условия, ФИО7 подтвердила свое согласие, в том числе, с Общими условиями договора (пункт 14 Индивидуальных условий).

Учитывая данные обстоятельства, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика требование о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту у банка возникает право на взыскание неустойки в размере 0,1% годовых от суммы задолженности за каждый день просрочки (<данные изъяты>).

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж заемщиком должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, при условии надлежащего исполнения обязательств, следовательно, истцом не получены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., которые для банка являются убытками.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб. согласно п. 12 Индивидуальных условий и суммы комиссии за направление извещений <данные изъяты> руб., согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент спорных правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Таким образом, сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора, за период после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, фактически являются убытками последнего, взыскание которых не противоречит закону и условиям договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика, в связи с чем отношения сторон регулируются в том числе положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьей 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Требования истца о том, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора досрочное погашение задолженности по кредиту с уплатой процентов только за фактическое пользование кредитом возможно только в течение 30 календарных дней с момента фактического предоставления кредита, также не могут быть признаны обоснованными, поскольку противоречат как приведенным выше нормам законодательства о потребительском кредите, так и положениям договора.

Так, согласно пункту 11 Общих условий договора клиент получивший кредит на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях по кредиту, в течение 30 календарных дней имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита или ее части с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В пункт 12 Общих условий договора закреплено, что в случае досрочного полного погашения кредита по истечению срока, указанного в пункте 11, клиент должен уведомить об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода, при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек.

Из пункта 13 Общих условий договора следует, что досрочное частичное погашение задолженности по кредиту производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, но с изменением (уменьшением) размера ежемесячного платежа, указанного в Индивидуальных условиях.

Таким образом, как нормам законодательства о потребительском кредите, так и приведенными выше положениями договора предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности в течение всего периода действия договора.

При этом ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения, содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения гражданского законодательства о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключены договоры, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

При таких обстоятельствах проценты, оплата которых предусмотрена графиком платежей, могут быть взысканы только за период до вынесения решения, то есть в данном случае до ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из расчет с дня выставления требования ДД.ММ.ГГГГ. по день вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк», составит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, из которой сумма основного долга <данные изъяты> копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования по ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> рублей 40 копеек, сумма комиссии за направление извещений <данные изъяты> рублей, в связи с чем решение суда в этой части подлежит изменению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1).

Таким образом, в связи со снижением подлежащей взысканию суммы долга, подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей возмещению истцу, который подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия номер №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 17.11.2022 года.

Председательствующий: О.И.Ерофеева