Дело № 2-6092/2022 74RS0002-01-2022-005057-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Челябинск 24 августа 2022 года
Центральный районный суд г.Челябинска в составе:
Председательствующего судьи Халезиной Я.А.,
при секретаре Чичимовой Е.В.,
с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании договора добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случае и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, применить последствия недействительности сделки, возложив на АО «СОГАЗ» обязанность по возврату страховой премии уплаченной по договору страхования в размере 150 000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни №№ от ДД.ММ.ГГГГ на срок с момента уплаты страховой премии по 24 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 150 000 руб. 00 коп. была оплачена истцом в полном размере. Заключение договора страхования было обусловлено необходимостью обеспечения обязательств по кредиту, заключенному истцом с АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец произвела полное досрочное погашение кредита, в связи с чем, необходимость обеспечения обязательств по кредиту путем страхования отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В ответ на заявление АО «СОГАЗ» уведомил об отсутствии оснований для удовлетворения требований. Истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано. Истец полагает, что отказ страховщика в возврате страховой премии незаконно, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском.
Истец, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала в полном объеме, пояснила что имеются основания для расторжения договора страхования и возврата страховой премии поскольку страховой случай не наступил.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, по основаниям изложенным в отзыве.
Третье лицо АО «Газпромбанк», в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.
Принимая во внимание неявку истца и третьего лица в судебное заседание, извещенных о времени и месте судебного заседания, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
02.03.2016 г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1000 000 руб. 00 коп.; со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
В тот же день истцом заключен договор добровольного личного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ» №№, согласно которому срок действия полиса с момента уплаты страховой премии до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ; общая страховая сумма составляет 1000 000 руб. 00 коп. Страховая премия по договору страхования составила 150000 руб. 00 коп. Выгодоприобретателями по страховому случаю «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая» являются наследники страхователя, по страховым случаям «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, несчастного случая» застрахованное лицо ФИО3 Страховая сумма установлена в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица.
Программой страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена.
Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
В ответе № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в удовлетворении требований.
Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии - отказано.
Оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 в части взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Вопреки утверждению представителя истца, согласно условий договора страхования, погашение задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая. График согласованных страховых выплат по договору страхования в зависимости от момента наступления страхового случая не совпадает с графиком погашения кредита.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
При заключении договора потребительского кредита, истец по существу воспользовался предоставленным ему правом на заключения в отношении него договора добровольного страхования. При этом, истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, что следует из содержания Заявления-Анкеты, при этом, такой отказ на влечет невозможности получения кредита.
Страховыми случаями определены смерть в результате заболевания, смерть от несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, утрата трудоспособности в результате заболевания. Страховая сумма по названным рискам составляет 1000000 руб. Из условий страхования не следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом кредита, прекращаются обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Выгодоприобретателем по условиям страхования определен страхователь либо его наследники.
Условиями договора страхования возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договора не предусмотрена.
Установленный четырнадцатидневный срок на односторонний отказ застрахованного лица от прав по договору страхования истцом пропущен, поскольку обращение с заявлением об отказе от договора имело место ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В развитие указанных принципов часть 1 статьи 56 названного Кодекса предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При таких обстоятельствах, учитывая, что, договор страхования заключен по желанию истца, условия договора не противоречат закону и не нарушают его прав как потребителя финансовой услуги, при оформлении договора истец получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы и, тем самым подтвердив, что заранее ознакомлен и согласен с данными условиями, а также с полной стоимостью страхового взноса, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременного страхового взноса, принимая во внимание отсутствие в материалах дела доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования недействительной сделкой.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: п/п Я.А. Халезина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья Центрального районного
суда г. Челябинска: Я.А. Халезина
Секретарь: Е.В. Чичимова