Дело 2-2347/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
19 августа 2022 года город Казань
Кировский районный суд г. Казани
в составе председательствующего судьи Сибгатуллиной Д.И.,
при секретаре судебного заседания Кулачинской К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Финанс энд Кредит» о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований ФИО1 незаконным,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Финанс энд Кредит» обратилось в суд с заявлением о признании решения № от 01.06.2022 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований ФИО1 незаконным.
В обоснование своих требований заявитель указал, что оспариваемым решением с ООО взысканы денежные средства в пользу потребителя ФИО1 проценты за пользование кредитом в сумме 3 199, 48 руб., поскольку программа "Финансовая защита" является самостоятельной услугой и взимание за это отдельной платы неправомерно. При этом финансовым уполномоченным при принятии решения не учтены доводы ООО о том, что подключение к программе является платным. Стоимость подключения указана в заявлении. Данная сумма оплачена именно за подключение к данной программе. Тем не менее банк возвратил сумму за подключение к программе.
Представитель ООО «Хоум Финанс энд Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель заинтересованного лица ФИО1 -ФИО2 в судебномзаседании с заявлением не согласился.
Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебном заседании с заявлением не согласилась.
Заслушав представителей заинтересованных лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Из положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 3 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В силу положений ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Согласно п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
В соответствии с п.п. 2 и 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 01 июня 2022 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 принято решение № У-22-52510/5010-005о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 проценты за пользование кредитом в сумме 3 199, 48 руб.
Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1 о взыскании денежных средств, которые являются убытками, вызванными неправомерным удержанием в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой потребитель подключился к программе "Финансовая защита".
11 июня 2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого последней предоставлен кредит в размере 249 280 руб.; срок действия Кредитного договора – бессрочно; срок возврата кредита – 60 календарных месяцев; процентная ставка по Кредитному договору составляет 7,90 % годовых, в случае отключения договора от программы «Финансовая Защита» 17,50% годовых.
Банк удержал у заемщика 44 280 руб. в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», которая позволяет заемщику воспользоваться следующими опциями: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности.
Согласно п. 6.7.1.1 программы «Финансовая защита» при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения или в случае полного досрочного погашения задолженности по договору Банк при отключении договора от программы возвращает часть стоимости подключения. В случае отказа от программы по истечении 14 календарных дней с даты подключения, возврат стоимости подключения не производится.
16 февраля 2022 года ФИО1 обратилась в адрес Банка с заявлением о возврате уплаченных денежных средств в размере 44 280 руб.
24 мая 2022 года Банком перечислены денежные средства в размере 44 280 руб. на счет ФИО1
В связи с отказом Банка в возврате всех уплаченных денежных средств за подключение к программе "Финансовая защита" своим решением финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг требования потребителя удовлетворил и взыскал с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 уплаченные проценты за кредит в размере 3199 руб., с решением которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не согласилось.
Согласно п. 1.2 Описаний программы «Финансовая защита» заемщику предоставляются следующие опции: уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока Кредита; кредитные каникулы; пропуск платежа; отказ от взыскания задолженности по Кредиту.
В соответствии с п. 2.2 Описаний в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» Программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.
Пунктом 3.2 Описаний установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» Программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у заемщика возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, Заемщик может не вносить ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не меняется.
В п. 4.1 Описаний указано, что если в период действия Кредитного договора у Заемщика возникнут финансовые трудности по любой причине, то Финансовая организация предоставит заемщику опцию «Пропуск платежа», по которой заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменяется.
В соответствии с п. 5.1 Описаний при возникновении после подписания кредитного договора к Программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть клиента», «Постоянная утрата трудоспособности Клиентом с присвоением 1 или 2 группы инвалидности, или 3 группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение)» и «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» Заемщик, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Банк с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору, подключенному к Программе «Финансовая защита».
Таким образом, по сути, приведенные выше условия не создают для потребителя дополнительного имущественного блага, поскольку процентная ставка по кредитному договору не уменьшается и при несовершении потребителем таких действий, он действует на первоначальных условиях, и лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, а именно возможно изменение графика платежей по кредитному договору, условий кредитного договора о порядке погашения кредита, а в случае смерти потребителя стороной кредитного договора становятся его наследники, с которыми банк согласовывает условия погашения кредита путем внесения изменений в его условия.
Как следует из дела, Банком доказательств того, что в связи с предоставлением заемщику программы «Финансовая защита» Банком были понесены расходы, не представлено, следовательно, взимание платы за услуги, которые не требуют расходов, является неправомерным.
Поскольку сумма комиссии была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, подлежали взысканию убытки в виде уплаченных договорных процентов, начисленных и уплаченных за период с 12 июня 2021 года по 11 мая 2022 года 3 199, 48 руб.
Учитывая изложенное, установив, что отказ ФИО1 от названных услуг был основан на законе, при изменении даты платежа, пропуске срока платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заемщику фактически банком не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, поскольку, все эти действия являются изменением условий оказания услуги по предоставлению кредита, следовательно, банк не несет какие-либо расходы; подключение программы «Финансовая защита» представляет собой действия сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем у Банка не имелось правовых оснований для удержания данной суммы, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного №У-22-52510/5010-005 от 01 июня 2022 года является законным, оснований для удовлетворения заявления Банка не имеется.
При указанных обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 следует оставить без изменения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО «Хоум Финанс энд Кредит» о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований ФИО1 незаконным отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд г.Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Сибгатуллина Д.И.
Решение суда в окончательной форме составлено 26 августа 2022 г.
Решение06.09.2022