К делу № 2-1974/2022 УИД 23RS0051-01-2022-002680-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тимашевск 10 октября 2022 г.

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе

председательствующего - судьи Ремизовой А.Б.,

при секретаре судебного заседания Васениной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО (далее - банк) и ФИО2 заключили кредитный договор <№> от 19.12.2013, в соответствии с условиями которого банк предоставил должнику кредит в сумме 60 560 рублей на срок до 19.12.2018 из расчета 39% годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 27.03.2015 по 31.03.2022 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Задолженность по договору по состоянию на 31.03.2022 составила: 53 439,49 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015; 9 125,60 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 26.03.2015; 146 175,30 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022; 684 559,87 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022. В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 684 559,87 руб., является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 50 000 руб. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) №РСБ-250215 от 25.02.2015. Между ООО «Контакт-телеком» в лице Конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП <ФИО>8 исполнены в полном объеме. Между ИП <ФИО>9 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования <№> от 16.03.2022. Таким образом, к ней перешло право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась.

Просит суд взыскать с ФИО2 в ее пользу задолженность по кредитному договору <№> от 19.12.2013 в размере -53 439,49 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015; 9 125,60 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 26.03.2015; 146 175,30 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022; 50 000,00 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022;

-проценты по ставке 39,00% годовых на сумму основного долга 53 439,49 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 53 439,49 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, подала заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, иск не признала, просила в его удовлетворении отказать, указав, что не заключала кредитный договор.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ, в редакции, действующей в момент возникновения спорного правоотношения) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ (в редакции, действующей в момент возникновения спорного правоотношения) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из материалов дела следует, что на момент заключения кредитного договора в АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) порядок выдачи и погашения кредита был предусмотрен Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам (далее Условия кредитования), утвержденными Приказом АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) от 18.11.2013 № 459.

В главе 1 Условий кредитования, кредитный договор определен как договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить Заёмщику кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательскими целями, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные Кредитным договором. Кредитный договор состоит из следующих неотъемлемых частей: Заявления- оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования.

Согласно п.п.2.2, 2.3 – 2.3.2 Условий кредитования, Банк в срок, указанный в заявлении оферте Заемщика, акцептует Заявление-оферту или отказывает в ее акцепте. Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем открытия Заёмщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством Российской Федерации и предоставления Заемщику кредита в сумме, указанной в Заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на Банковский счет.

Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Кредитный договор заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на Банковский счет.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п.2.4 Условий кредитования).

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п.3.1 Условий кредитования).

При нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с Графиком Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п.3.2 Условий кредитования).

Так, из искового заявления следует, что 19.12.2013 заемщик ФИО2 обратилась в АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (в настоящее время КБ «Русский Славянский банк» (АО)) с заявлением-офертой <№>, в котором, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), просил заключить с ним посредством акцепта Заявления-оферты: Договор банковского счета в валюте Российской федерации и Договор потребительского кредита (далее Договоры), заявив об акцепте и присоединении полностью и в целом к Договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт АКБ «РУССЛАВБАНК», и предоставить ей кредит в сумме 60 560 руб. на срок с 19.12.2013 по 19.12.2018 под 39% годовых, с ежемесячным платежом 2 307 руб. 19 числа каждого месяца (последний платеж 2 248,04 руб. 19.12.2018).

Согласно заявлению оферте, процентная ставка составляет 39% годовых. Полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 № № 2008-У, составляет 46,73% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению суммы основного долга по кредиту и платежи по уплате процентов за пользование кредитом. Представленные данные в таблице по сумме кредита, дате ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа, максимальной сумме уплаченных процентов и сумме подлежащей выплате составляют график платежей по кредиту. Подписав заявление-оферту, заемщик дал согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 19 числа каждого календарного месяца. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 0,50% просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случаях, предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, заключенному в соответствии с заявлением-офертой, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе, не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору. Третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В заявлении на перечисление денежных средств (приложение к заявлению-оферте <№> от 25.03.2014) Заемщик просил произвести акцепт оферты, содержащейся в настоящем заявлении –оферте путем открытия текущего счета и предоставления суммы кредита на текущий счет в рублях РФ.

Однако Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в результате чего по нему образовалась задолженность.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.03.2022 составила: 53 439,49 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015; 9 125,60 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 26.03.2015; 146 175,30 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022; 684 559,87 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022.

Полагая сумму неустойки предусмотренных договором несоразмерными последствиям нарушенного обязательства, истец снизил размер подлежащей с ответчика неустойки до 50 000 руб.

В настоящее время АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) именуется как КБ «Русский Славянский банк» (АО). Поскольку было произведено только переименование кредитора, его права и обязанности по отношению к заемщикам не изменились.

На основании договора уступки требования (цессии) №РСБ-250215 от 25.02.2015 права требования к заемщику по кредитному договору <№> от 19.12.2013 перешли к ООО «Т-Проект», на основании договора уступки права требования (цессии) от 25.10.2019 – ИП <ФИО>9, а на основании договора уступки прав требований (цессии) №СТ-1603-003 от 16.03.2022 – ИП ФИО1 в сумме невозвращенного основного долга в размере 53 439,49 руб. и процентов по кредиту на дату первоначальной уступки в размере 9 125,6 руб.

Вместе с тем, из содержания заявления –оферты следует, что Заемщик своей подписью под настоящим заявлением подтверждает получение карты номер 525814******8899.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Заявление Заемщика следует рассматривать как направление в адрес Банка оферты. Последний, принимая предложение ответчика (акцепт), обязан выдать Заемщику кредитную карту и сообщить пин-код, поскольку в отсутствие таковых Заемщик лишен возможности пользоваться кредитными средствами.

В связи с тем, что кредитная карта является имуществом Банка, и должна передаваться Заемщику, то при решении вопросов состоялся ли между сторонами кредитный договор и с какого момента следует считать договор вступившим в силу, необходимо руководствоваться положениями ч. 2 ст. 433 ГК РФ.

Однако из заявления – оферты следует, что кредитная карта была выдана ФИО5.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец не доказал факт передачи ответчику ФИО2 кредитной карты и пин-кода к ней.

То обстоятельство, что карта была активирована и по ней проводились банковские операции, без подтверждения факта вручения ее ответчику, вовсе не свидетельствует о том, что такие операции с картой проводила именно ФИО2

Кроме того, истцом не доказан факт выдачи ФИО2 кредита, так как не представлены достаточные, достоверные и относящиеся к спору доказательства, подтверждающие перечисление денежных средств на счет, открытый ответчику в КБ «Русский Славянский банк» (АО).

То обстоятельство, что в выписке отражены операции по частичному погашению суммы кредита, также не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по кредитному договору, поскольку в деле не представлены платежные поручения, заявки и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически перечислялись ответчиком и что именно ответчик распоряжался этими денежными средствами, поступающими на счет в качестве погашения по кредитному договору.

В соответствии с п.4.1 Условий кредитования, Банк открывает Заемщику в соответствии с договором банковского счета банковский счет и осуществляет по нему операции, в том числе по зачислению предоставленной Заемщику суммы кредита, с оплатой указанных операций заемщиком согласно действующим на дату заключения договора Тарифами банка, а также по списанию банком денежных средств с банковского счета на основании банковского ордера (при необходимости, в случаях предусмотренных законодательством, на основании платежных требований/инкассовых поручений) в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по кредитному договору.

Кроме того, предоставленная суду копия выписки со счета является недопустимым доказательством, поскольку не имеет подписи и печати соответствующего подразделения банка.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, истец от представления доказательств в обоснование своих требований, за исключением приложенных к иску документов (их копий) уклонился.

Поскольку истец не доказал те обстоятельства, на которые он ссылался в подтверждение своих доводов, то правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Судебные расходы истца, связанные с обращением в суд, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 19.12.2013 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Б. Ремизова