Уникальный идентификатор дела 77RS0020-02-2023-002360-87

Дело №2-2906/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года адрес

Перовский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Ваньянц Л.Г.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2906/2023 по иску ...а ... к ... о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

... ... обратился в суд с иском к ... о защите прав потребителя, указав, что между ним и ... были заключены следующие кредитные договоры: 1. Кредитный договор № ... от 08.12.2020 г., дата окончания кредитного договора - 08.12.2025 г., ставка - 12,9%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 480 895,74 рублей. 2. Кредитный договор № ... от 10.03.2021 г., дата окончания кредитного договора - 10.03.2023 г., ставка - 19,9%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 64 228,51 рублей. 3. Кредитный договор № ... от 06.08.2021 г., дата окончания кредитного договора - 06.11.2022 г., ставка - 14,9%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 172 472,49 рублей. 4.Кредитный договор № ... от 17.09.2021 г., дата окончания кредитного договора - 17.09.2024 г., ставка - 20,65%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 259 806,59 руб. При заключении вышеуказанных кредитных договоров потребительских займов, теми же сотрудниками ..., которые оформляли кредитные договора, к каждому кредитному договору были оформлены договора страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика с ..., которые мне предоставлены не были. Страховая премия была по умолчанию включена в тело кредита, с начислением процентов, предусмотренных кредитными договорами. Как пояснили сотрудники банка, страховка входит в обязательный пакет услуг. Условия страхования сотрудниками банка истцу разъяснялись. Страховка - это обязательное условие, чтобы не повысился процент по кредиту, - единственное пояснение, которое истец получил от сотрудников, оформлявших страховку. На момент заключения договоров страхования, рисков для жизни и здоровья истца не было. Во время действия кредитных договоров наступили два случая, имеющие признаки страховых. В июле 2021 года у истца был диагностирован диабет второго типа в тяжелой форме с постановкой на учёт, в марте 2022 года - Гепатит «С» в тяжелой форме. После чего он обратился в ... с просьбой о признании случаев страховым и погашении задолженностей по кредитам. Однако получил отказ по причине того, что на момент подписания договоров страхования он уже был инвалидом второй группы бессрочно. Однако, выходя за рамки действующих правил страхования, ответчик не мог не знать о возможных рисках, являющихся предпринимательскими рисками, на которые ответчик пошел осознанно с целью извлечения выгоды, но, не учитывая, что негативные последствия указанных рисков не могут возлагаться на истца и должны полностью покрываться за счет ответчика. В указанной связи права истца как потребителя были нарушены стороной в лице ....

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать обязать ответчика исполнить обязательства по договорам страхования, заключенным с ...ым А.Ю. в части погашения остатков задолженности п кредитным договорам № ... от 08.12.2020г № ... от 10.03.2021 г., № ... от 06.08.2021 г., № ... от 17.09.2021 г., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ... А.Ю. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ... в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель третьего лица – ... в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения, вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного, в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. К отношениям, возникающим из договора страхования в части, не урегулированной специальными нормами закона применяется Закон «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии с ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ст. 4 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги, исполнитель обязан оказать услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которых услуга такого рода обычно используется.

В силу ч. 1 ст. 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги; соответствующего уменьшения цены оказанной услуги; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков оказанной услуги своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги, если им обнаружены существенные недостатки оказанной услуги или иные существенные отступления от условий договора.

В силу п. 1 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Как следует из искового заявления, что между ...ым А.Ю. и ... были заключены следующие кредитные договоры:

1. Кредитный договор № ... от 08.12.2020 г., дата окончания кредитного договора - 08.12.2025 г., ставка - 12,9%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 480 895,74 рублей.

2. Кредитный договор № ... от 10.03.2021 г., дата окончания кредитного договора - 10.03.2023 г., ставка - 19,9%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 64 228,51 рублей.

3. Кредитный договор № ... от 06.08.2021 г., дата окончания кредитного договора - 06.11.2022 г., ставка - 14,9%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 172 472,49 рублей.

4. Кредитный договор № ... от 17.09.2021 г., дата окончания кредитного договора - 17.09.2024 г., ставка - 20,65%, полная задолженность по кредитному договору на 26.01.2023 г. по информации ... составляла 259 806,59 руб.

Из пояснений истца, изложенных в искомом заявлении, следует, что при заключении вышеуказанных кредитных договоров потребительских займов, теми же сотрудниками ..., которые оформляли кредитные договора, к каждому кредитному договору были оформлены договора страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика с ..., которые ему предоставлены не были. Страховая премия была по умолчанию включена в тело кредита, с начислением процентов, предусмотренных кредитными договорами. Как пояснили сотрудники банка, страховка входит в обязательный пакет услуг. Условия страхования сотрудниками банка истцу разъяснялись.

На момент заключения договоров страхования, рисков для жизни и здоровья истца не было. Во время действия кредитных договоров наступили два случая, имеющие признаки страховых. В июле 2021 года у истца был диагностирован диабет второго типа в тяжелой форме с постановкой на учёт, в марте 2022 года - Гепатит «С» в тяжелой форме.

В связи с изложенными обстоятельствами, истец обратился в ... с просьбой о признании случаев страховым и погашении задолженностей по кредитам. Однако получил отказ по причине того, что на момент подписания договоров страхования он уже был инвалидом второй группы бессрочно. Однако, выходя за рамки действующих правил страхования, ответчик не мог не знать о возможных рисках, являющихся предпринимательскими рисками, на которые ответчик пошел осознанно с целью извлечения выгоды, но, не учитывая, что негативные последствия указанных рисков не могут возлагаться на истца и должны полностью покрываться за счет ответчика.

Вместе с тем, суд не может согласиться с вышеизложенными доводами истца по следующим основаниям.

В соответствии с п: 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.5 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При заключении истцом кредитных договоров с ... истцом были подписаны также заявление на подключение к программе страхования 9Заявление на страхование).

Подписав Заявление на страхование, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования (Условия программы страхования).

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й,2-й и 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указа в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

На дату подписания Заявления на страхование, 23.10.2009 г. ...у А.Ю. уже была установлена 2 группа инвалидности (Справка МСЭ № ... от 23.10.2009 г.).

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «установление 2 группы инвалидности в результате заболевания до начала срока страхования» не входит в Базовое страховое покрытие.

В связи с изложенными обстоятельствами заявленное событие не может быть признано страховым случаем, и у ... отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Согласно статье 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик (в данном случае ... А.Ю.) при заключении Кредитного договора с условиями Программы страхования должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями; оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. ... А.Ю. собственноручно, без какого-либо принуждения добровольно подписал Договор на условиях, указанных в договорах.

Таким образом, доводы истца о том, что, ответчик, выходя за рамки действующих правил страхования, не мог не знать о возможных рисках, являющихся предпринимательскими рисками, на которые ответчик пошел осознанно с целью извлечения выгоды, но, не учитывая, что негативные последствия указанных рисков не могут возлагаться на истца и должны полностью покрываться за счет ответчика и его права как потребителя были нарушены стороной в лице ..., суд находит несостоятельными.

В этой связи, оснований для возложения на ответчика обязанности исполнить обязательства по договорам страхования, заключенным с ...ым А.Ю. в части погашения остатков задолженности по кредитным договорам № ... от 08.12.2020г № ... от 10.03.2021 г., № ... от 06.08.2021 г., № ... от 17.09.2021 г., суд не усматривает.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения основного требования, требование о компенсации морального вреда (как производного от основного) также удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Таким образом, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ...а ... к ... о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в течение месяца со дня его вынесения решения в окончательной форме.

Судья Л.Г. Ваньянц