УИД: 38RS0№-60

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Ободоевой О.М., при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что на основании кредитного договора № от **/**/**** выдало кредит ФИО1, в сумме № руб. на срок 60 мес. под 29,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

**/**/**** должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенные между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Должником была использована карта (счет №).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Должник подключил к своей банковской карте (счет №) услугу «Мобильный банк».

**/**/**** должник осуществил вход в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта (счет №) и верно введен пароль для входа в систему.

**/**/**** должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» **/**/**** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» **/**/**** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **/**/**** Банком выполнено зачисление кредита в сумме № руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами; в порядке очередности: 2 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере № № рублей. 58 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере № рублей при заключении Договора залога на новое ТС, в размере № рублей при заключении Договора залога на подержанное ТС, в размере № рублей при незаключении Договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 5 число месяца. Первый платеж **/**/****.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Обязательства по кредитному договору Ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с **/**/**** по **/**/**** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере № руб., в том числе: просроченные проценты - № руб., просроченный основной долг - 1 № руб., неустойка за просроченный основной долг - № № руб., неустойка за просроченные проценты - № руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

На основании изложенного просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от **/**/**** за период с **/**/**** по **/**/**** (включительно) в размере № руб., в том числе: просроченные проценты - № руб., просроченный основной долг - № руб., неустойка за просроченный основной долг - № № руб., неустойка за просроченные проценты - № руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, учитывая, что в судебном заседании представитель истца не присутствовал, в исковом заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, при этом ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что **/**/**** ФИО1 обратилась с банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просила выдать международную дебетовую карту ОАО «Сбербанк России» и открыть счет карты: Visa Classic Молодежная Личная, номер счета карты №. В соответствии с заявлением ответчик согласилась с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и обязалась их выполнять, с тем, что заявление является подтверждением о присоединении к условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и подтверждается факт заключения договора банковского обслуживания, выразила согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

Как следует из общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств (действуют с **/**/****) заемщик может оформить кредит, в зависимости от технической реализации: в том числе в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк онлайн» через сайт кредитора или МП или в подразделении кредитора заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанные заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.

Заемщик подписывает индивидуальные условия и тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с общими условиями. Акцептом индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита на счет кредитования. Кредитор зачисляет кредит на счет кредитования заемщика в течение 1 рабочего дня с даты подписания заемщиком индивидуальных условий.

**/**/**** должником был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" **/**/**** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

**/**/**** на основании кредитного договора (индивидуальные условия) № ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме № руб. на срок 60 мес. под 29,9 % годовых. Согласно п. 17 договора заемщик просила зачислить сумму кредита на счет №.

Согласно п. 6 индивидуальных условий возврат кредита производится в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере № № руб. 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере № руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере № руб. при заключении договора залога на поддержанное ТС, в размере № руб. при незаключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться большую или меньшую сторону. Платежная дата 5 число месяца. Первый платеж **/**/****.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Пунктом 22 индивидуальных условий предусмотрено, что индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписанием индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе "Сбербанк Онлайн" и ввод в системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны заемщиком ФИО1 простой электронной подписью.

Согласно п. 6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства (далее – Общие условия), заемщик подписывает индивидуальные условия, тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с общими условиями. Акцептом индивидуальных условий является зачисление кредита на счет кредитования.

В соответствии с п. 15 Общих условий кредит предоставляется в соответствии с договором (ИУ) единовременно путем зачисления на счет кредитования.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с общими условиями для целей ст. 160 ГК РФ заемщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.

СМС - код, предоставляемый клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от **/**/**** N 63-ФЗ "Об электронной подписи". СМС - код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от **/**/**** № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от **/**/**** № 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от **/**/**** № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Доказательством волеизъявления ФИО1 на заключение договора потребительского займа является факт подачи заявки на получение займа и направление с номера телефона <***>.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договора между кредитором и заемщиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

При заключении договора ответчик была ознакомлена, понимала и согласна с Общими условиями (п. 14 Индивидуальных условий).

Таким образом, ответчик ФИО1 с индивидуальными условиями кредитного договора была ознакомлена, понимала их, полностью была согласна с ними и обязалась неукоснительно их соблюдать, приняла на себя все права и обязанности клиента, указанные в них, о чем свидетельствует ее электронная подпись.

ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере № руб., путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, протоколом проведения операций.

Материалами дела подтверждается, что ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем за период с **/**/**** по **/**/**** образовалась просроченная задолженность в сумме 1 319 071,33 руб. Доказательств обратного в материалы дела ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из расчета задолженности следует, что за период с **/**/**** по **/**/**** (включительно) задолженность составляет № руб., в том числе: просроченные проценты - № руб., просроченный основной долг - № № руб., неустойка за просроченный основной долг - № №06 руб., неустойка за просроченные проценты - № руб.

Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, признан арифметически верным, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный.

Учитывая указанные обстоятельства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору и фактическое исполнение кредитного договора, суд полагает, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № за период с **/**/**** по **/**/**** (включительно) в размере № руб. подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт несения расходов истцом по уплате государственной пошлины в общем размере № руб. подтвержден платежным поручением от 17.07.2025, в связи с чем, данные расходы подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от **/**/**** за период с **/**/**** по **/**/**** (включительно) в размере № руб., в том числе: просроченные проценты - № руб., просроченный основной долг - 1 № руб., неустойка за просроченный основной долг - № № руб., неустойка за просроченные проценты - № руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.М. Ободоева

Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен **/**/****.