Дело №2-2157/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июня 2025 года г.Смоленск
Ленинский районный суд г.Смоленска
в составе:
председательствующего (судьи): Кудряшова А.В.
при секретаре: Дедовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» (до изменения наименования – АО «Тинькофф Банк»), уточнив требования, обратилось в суд с указанным выше иском к ответчице, отметив, что 30.05.2021 с ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 200 600 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты 16,9% годовых. Поскольку заемщик нарушил сроки платежей по сделке, что привело к образованию соответствующей задолженности, в иске поставлены вопросы о взыскании с ФИО1 148 117 руб. 90 коп., процентов в размере 16,9% годовых на сумму основного долга (119 365 руб. 04 коп.), начиная с 05.04.2025 по день фактического исполнения денежного обязательства, неустойки за просрочку исполнения обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (составляла 5% годовых) за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности (125 682 руб. 38 коп.), начиная с 08.03.2025 по день фактического исполнения денежного обязательства, и обращении взыскания на заложенное ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по упомянутой кредитной сделке недвижимое имущество – <адрес> путем ее продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены данного недвижимого имущества равной 2 309 638 руб. 40 коп.
Стороны спора, извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились.
Изучив иск, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положений п.1 ст.334, п.3 ст.340, п.п.1, 3 ст.348, п.1 ст.349, п.1 ст.350 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов.
Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.
На основании п.1 ст.1, п.1 ст.3 Федерального закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, и в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом.
Как предусмотрено п.3 ст.348 ГК РФ и п.5 ст.54.1 названного Закона, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п.1 ст.54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
По делу установлено, что 30.05.2021 между АО «Тинькофф Банк» (после изменения наименования - АО «ТБанк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчице предоставлен кредит в размере 200 600 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты 16,9% годовых и ежемесячного погашения задолженности (13 числа каждого календарного месяца).
Согласно п.17 Индивидуальных условий указанного кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа, составляющего часть судной задолженности и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.
В обеспечение возврата кредита и уплаты процентов 30.05.2021 АО «Тинькофф Банк» заключило с ФИО1 договор залога недвижимого имущества №0603017500, по условиям которого ответчица передала истцу в залог принадлежащую ей квартиру <адрес> (кадастровый номер №).
По инициативе и за счет АО «ТБанк» ООО «<данные изъяты>» проведена независимая оценка рыночной стоимости указанного жилого помещения, величина которой в заключении названного общества от 23.01.2023 №) по состоянию на 23.01.2023 определена равной 2 887 048 руб. (л.д.60-100).
В соответствии с подготовленным по инициативе и за счет ответчицы заключением ООО «<данные изъяты>» от 25.06.2025 № рыночная стоимость квартиры <адрес> составляет 3 523 090 руб. Суд при разрешении спора принимает во внимание выводы данного заключения, поскольку оценка названного жилого помещения произведена ООО «<данные изъяты>» по состоянию на 23.06.2025, что наиболее приближено к дате вынесения настоящее судебного решения.
В силу п.2.4.4 Общих условий кредитования, являющихся составной частью упомянутого кредитного договора, в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, Банк вправе потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.
В нарушение условий кредитного договора ФИО1 было допущено неоднократное неисполнение принятых на себя обязательств (более 3-х раз в течение 12 месяцев допущена просрочка исполнения обязательств по внесению регулярных платежей; просрочка внесения ежемесячного платежа превысила 15 календарных дней).
По состоянию на 04.04.2025 общий размер задолженности ФИО1 перед истцом составляет 148 117 руб. 90 коп., из которых просроченная ссуда – 119 365 руб. 04 коп., просроченные проценты – 6 317 руб. 34 коп., неустойка за просрочку исполнения обязательств – 20 028 руб. 32 коп., страховая программа – 2 407 руб. 20 коп.
Требование Банка о досрочном возврате в течение 30 календарных дней кредита и погашении задолженности от 07.11.2022 заемщиком не исполнено.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд взыскивает с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 148 117 руб. 90 коп., проценты в размере 16,9% годовых на сумму основного долга (119 365 руб. 04 коп.), начиная с 05.04.2025 по день фактического исполнения данного денежного обязательства, неустойку за просрочку исполнения обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (составляла 5% годовых) за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности (125 682 руб. 38 коп.), начиная с 05.04.2025 по день фактического исполнения этого денежного обязательства.
Оснований для снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ суммы подлежащей взысканию с ФИО1 договорной неустойки, размер которой не превышает размер ключевой ставки, указанной в п.1 ст.395 ГК РФ, судом не установлено (п.6 ст.395 ГК РФ).
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп.4 п.2 ст.54, п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ).
Принимая во внимание изложенное, исходя из положений ст.ст.334, 337, 348 ГК РФ, п.5 ст.54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», учитывая, что допущенное ФИО1 нарушение обеспеченного залогом обязательства является систематическим, а предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в данном случае не имеется (период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), суд считает возможным обратить взыскание на упомянутую выше квартиру с установлением начальной продажной цены последней, равной 2 818 472 руб. (3 523 090 руб. * 80%).
По правилам ст.98 ГПК РФ суд также взыскивает с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы на оплату услуг ООО «<данные изъяты>» в размере 5 000 руб. и 10 857 руб. 84 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194, 197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору от 30.05.2021 № в сумме 148 117 руб. 90 коп., проценты в размере 16,9% годовых на сумму основного долга (119 365 руб. 04 коп.), начиная с 05.04.2025 по день фактического исполнения данного денежного обязательства, неустойку за просрочку исполнения обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (5% годовых) за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности (125 682 руб. 38 коп.), начиная с 05.04.2025 по день фактического исполнения этого денежного обязательства, расходы на оплату услуг оценщика в размере 5 000 руб., а также 10 857 руб. 84 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес> (кадастровый номер №) путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену данного имущества, равной 2818472 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.
Судья А.В. Кудряшов
Мотивированное решение
изготовлено 14.07.2025