ДЕЛО №2-1379/2022
УИД: 36RS0022-01-2022-001740-87
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 декабря 2022 года Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующей судьи Н.Г. Чевычаловой,
при секретаре М.В. Арчаковой,
с участием:
представителя истца по доверенности ФИО1,
представителя ответчика по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитных договоров недействительными, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО3 обратилась в суд к ответчику ПАО "Сбербанк России" с иском о признании кредитных договоров недействительными, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что с 10.03.2021 по 11.03.2021 неустановленное лицо умышлено, путем обмана истца, похитило с ее счета денежные средства в размере 308 586,66 рублей.
Похищенные денежные средства были получены в кредит неустановленными лицами, которые завладели доступом к личным данным истца, в результате чего было заключено два кредитных договора в ПАО "Сбербанк России" №124912 от 11.03.2021 и №122541 от 10.03.2021, в то время как между истцом и ответчиком кредитные договора фактически не заключались, поскольку они были заключены с использованием личных данных истца, неустановленным лицом, денежные средства по кредитным договорам истцом не получались.
Факт мошенничества подтвержден правоохранительными органами, в ходе процессуальной проверки. По данному факту возбуждено уголовное дело, истца признали потерпевшей.
Истец указывает, что на ответчика возлагается обязанность осуществлять контроль за совершенными операциями в режиме онлайн доступа, поскольку распоряжение денежными средствами со стороны третьих лиц не допускается условиями обычных деловых правоотношений.
Учитывая, что истец самостоятельно не обращалась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредита, при оформлении которого она не была ознакомлена с условиями выдачи кредита, размером процентной ставки, порядком возврата денежных средств и других условий договора, с момента оформления кредитного договора она неоднократно обращалась к ответчику с заявлением о принятии мер к признанию договоров недействительными и аннулировании кредитной задолженности, однако в досудебном порядке урегулировать возникший спор не удалось, в связи с чем единственным способом защиты нарушенного права явилось обращение в суд с исковым заявлением о признании кредитных договоров недействительными.
В связи с изложенным, истец просит признать недействительным (ничтожным) кредитный договор №122541, заключенный 10.03.2021 года с ПАО «Сбербанк России» от имени ФИО3 и освободить от исполнения обязательств, возникших на основании кредитного договора <***> от 10.03.2021; признать недействительным (ничтожным) кредитный договор <***>, заключенный 11.03.2021 с ПАО «Сбербанк России» от имени ФИО3 и освободить от исполнения обязательств, возникших на основании кредитного договора <***> от 11.03.2021 года; взыскать с ПАО Сбербанк" в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности ФИО1, поддержала доводы заявленного иска, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" по доверенности ФИО2, возражал против удовлетворения требований по доводам письменных возражений.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах не явки суд не уведомили.
Выслушав представителей сторон, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 указанного Федерального закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.02.2016 истец. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в результате чего между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен договор банковского обслуживания № 4439938 (л.д. 49).
12.02.2020 истцом к номеру телефона № была подключена услуга
«Мобильный банк». Кроме того, истцом была подключена услуга «Сбербанк Онлайн» ( л.д. 51).
Пунктом 3.9.1 договора предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" ( л.д. 58).
В соответствии с п. 2.41 Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка ( л.д. 54 обр.).
В силу п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видеоинформацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени ( л.д. 66).
В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.
На основании п. 3.6, п. 3.7 Порядка подключение клиента к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк". Доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина и постоянного пароля, которые клиент может получить одним из следующих способов: самостоятельно определить через удаленную регистрации на сайте банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания логина и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге "Мобильный банк".
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка) ( л.д. 66-67).
На основании п. 3.8 Порядка операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк"; в push-уведомлении ( л.д. 67).
Истец ФИО3 является клиентом ПАО Сбербанк России, которой к номеру № была подключена услуга "Мобильный банк", что подтверждается выгрузкой из системы Банка о способе подключения услуги "Мобильный банк".
Документальным подтверждением факта оказания услуги, совершения клиентом операций/действий, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование аналога собственноручной системы).
Факт перечисления денежных средств на счет истца подтверждается протоколом проведения операций, отчетом об операциях и не оспорен истцом.
Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" 10.03.2021 и 11.03.2021 истец, с помощью личного кабинета в "Сбербанк-Онлайн" в разделе "Кредит" оформил заявки на получение кредитов, подтвердив одноразовым паролем, направленным на его номер телефона.
10.03.2021 в 10:58:38 и 11.03.2021 в 10:10:31 путем корректного вода одноразового кода и отправки клиентом пароля, подтверждающего волеизъявление Клиента на получение кредита, была сформирована заявка на потребительский кредит и в 11:27:34 10.03.2021, в 10.10.39 11.03.2021 по кредитным договорам произведены зачисления денежных средств на сумму 204545,45 руб., и 95453,55 руб. на счет банковской карты MIR1837.
Таким образом, 10.03.2021 и 11.03.2021 между истцом и ответчиком заключены оспариваемые Договора в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий:
- подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн»;
- зачисления банком денежных средств на счёт клиента (л.д. 79-81, л.д. 82-85).
В ходе рассмотрения дела, истец ФИО3 при оспаривании действительности кредитного договора №124912 от 11.03.2021 года и кредитного договора №122541 от 10.03.2021, ссылалась на наличие уголовного дела, возбужденного по факту мошенничества.
Из постановлений следователя СО ОМВД России по Новоусманскому району Воронежской области о возбуждении уголовного дела от 03 апреля 2021 года и признании ФИО3 потерпевшей от 03 апреля 2021 года следует, что в период времени с 10.03.2021 по 11.0.2021 неустановленное лицо, путем обмана и, введя в заблуждение ФИО3, под предлогом аннулирования заявки на кредит, которую она подавала, совершило хищение с принадлежащего ей банковского счета в ПАО "Сбербанк" денежных средств в общей сумме 308586,66 руб., в результате чего ФИО3 был причинен крупный материальный ущерб (л.д. 10-13).
Между тем, возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты (счета) истца не может явиться основанием для признания кредитных договоров недействительными, поскольку хищение денежных средств со счета истца не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров. Из постановления о признании истца потерпевшей следует, что ущерб причинен истцу, похищены принадлежащие ей денежные средства.
При этом, следует отметить, что хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.
Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии долговых обязательств ФИО3 перед ПАО "Сбербанк-России", правомерности их возникновения на основании заключенных между сторонами в офертно-акцептной форме кредитных договоров, и об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемых истцом кредитных договоров недействительными.
В связи с чем, оснований для удовлетворении исковых требований о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий их недействительности, не имеется.
Учитывая, что в удовлетворении основных требований о признании кредитных договоров недействительными, отказано, не подлежат удовлетворению и производные от основных требования истца о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.
руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитных договоров недействительными, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.
Судья: Н.Г. Чевычалова
Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2022 года.