Мотивированное решение изготовлено 12.12.2022

Дело № 2-764/2022

УИД 22RS0003-01-2022-001059-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бийск 05 декабря 2022 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Пахомовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 33043 руб. 64 коп.

В обоснование заявленных требований в тексте иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту истец) и ФИО9 (далее по тексту заемщик) заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 30000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 514 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 164952 руб. 22 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 33043 руб. 64 коп., из них:

просроченная ссудная задолженность – 29926 руб. 40 коп.;

неустойка на просроченную ссуду – 3117 руб. 24 коп.

ФИО10 умерла ДД.ММ.ГГГГ года. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3, предполагаемым наследником является ФИО1 ФИО11

Ссылаясь на изложенное и ст.ст.218,309, 310, 314, 393, 395, 418, 810, 811, 819, 1134, 1142,1151, 1175 истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 33043,64 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1191,31 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, оспаривал факт заключения договора потребительского кредита супругой ФИО4 и использования заемных средств. Суду пояснил, что ему не было известно о наличии у нее карты, однако оспаривать подпись супруги в договоре он не намерен.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между банком и заемщиком ФИО12 был заключен договор потребительского кредита № карта "Халва" посредством согласования Индивидуальных условий, состоящих из 17 пунктов. В этот же день ФИО13. получена расчетная карта №

Факт заключения указанного договора подтверждается представленной копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного сторонами.

ФИО2 в судебном заседании, возражая относительно факта заключения кредитного договора умершей ФИО14., на проведении почерковедческой экспертизы по делу не настаивал, иных опровергающих факт заключения кредитного договора ФИО15. доказательств не представил.

Из содержания пунктов 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что Банк предоставляет ФИО4 кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора 30 000 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок кредита 120 мес., с правом пролонгации неограниченное количество раз; процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями (далее ОУ). Количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» следует, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования 0,1 руб. (пункт 1.3), максимальный лимит кредитования 350 000 руб. (пункт 1.4); минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей (пункт 1.6); размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (пункт 1.7); льготный период кредитования - 36 месяцев (пункт 1.9).

Из материалов дела следует, что в день подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО16. выразила согласие на включение в программу страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ г. (далее — Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» <...>., стр. 1 (далее - Страховщик) по одной из нижеперечисленных Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование. Программа № 2А* от 55 лет (для женщин)/60 лет (для мужчин) до 69 лет включительно: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Согласно заявлению, ФИО4 подтвердила свое согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования: «себя, а в случае моей смерти — моих наследников». Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. Выгодоприобретатель подает заявление на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица (п. 8.4.1 договора страхования). Для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в п.8.4.1-8.4.5 (п.8.4 договора страхования). Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае страховой компанией является АО «МетЛайф».

Также ФИО17. подключила пакет услуг «Защита платежа». Согласно, заявлению на подключение пакета услуг "Защита платежа" размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг "Защита платежа" составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг "Защита платежа". Подключается один пакет услуг "Защита платежа”. Размер ежемесячной платы прописывается в заявлении на подключение пакета услуг "Защита платежа" равен 299 руб. Страхование жизни входит в "Защиту платежа". По картам страховая премия оплачивается ежемесячно. Как видно из расчета задолженности, выписки по счету последнее пополнение комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам "Защита платежа". Без НДС, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произведено ДД.ММ.ГГГГ г. На момент смерти ФИО19. кредитный договор был без финансовой защиты.

В материалы дела истцом представлены выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расширенная выписка с указанием времени, места, суммы совершаемой покупки, терминалов (магазинов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя ФИО18., из которой усматривается, что владельцем счета проводились банковские операции по снятию денежных средств со счета банковской карты и пополнению счета банковской карты. Согласно выписке по счету заемщик неоднократно вносил денежные средства на счет, погашал задолженность (л.д. <данные изъяты>).

В материалах дела имеются кредитный договор, выписки по счету, заявление на открытие счета, полная стоимость кредита. Расходно-кассового ордера не может быть, ввиду существа кредитного договора, поскольку не происходила выдача наличных денежных средств из кассы.

Материалами дела подтверждено, что принятые на себя обязательства по договору ФИО20 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, Банк исполнил взятые на себя обязательства, путем предоставления заемщику кредитной карты, но в нарушение условий и положения законодательства заемщик уклонятся от исполнения принятых на себя обязательств по погашению текущей задолженности по кредитному договору, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 33043 руб. 64 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 29926 руб. 40 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 3117 руб. 24 коп.

Представленные истцом в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету, в которой отражены периодичность и размер внесения денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Порядок списания сумм основного долга, процентов соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет задолженности истцом произведен верно, признается обоснованным, отвечающим требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежей.

Доказательств, подтверждающих оплату задолженности, ответчиком не представлено, равно как и не представлено обоснованного расчета, опровергающего арифметическую правильность расчетов банка. В связи с этим, суд на основании ст.68 ГПК РФ соглашается с расчетом, представленным стороной истца.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк направил ДД.ММ.ГГГГ заемщику/наследнику уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору и ее погашении, которое ответчиком не исполнено.

ФИО21. умерла ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В тоже время ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч.1 ст. 1154 ГК РФ.

Из ответа нотариуса Бийского нотариального округа Алтайского края ФИО3 судом установлено, что после смерти ФИО22, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство, является ФИО1 ФИО23, зарегистрированный по адресу: <адрес> Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на денежную сумму в размере 13620 руб. в СПК «Колхоз имени Калинина», что составляет номинальную стоимость имущественного пая наследодателя на ДД.ММ.ГГГГ, согласно справки СПК № от ДД.ММ.ГГГГ; на <данные изъяты> доли в праве собственности на жилое помещение (квартиру), <данные изъяты> доли в праве собственности на земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>

Кроме того, согласно ответу на запрос МУ МВД России «Бийское» на ФИО2 период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, супруг умершей ФИО2 принял наследство после смерти ФИО24., в связи с чем должен нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из установленных обстоятельств применительно к требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, при наличии доказательств наличия и размера наследственного имущества, оставшегося после умершего за счет которого возможно удовлетворение требований кредиторов, суд приходит к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33043 рубля 64 копейки (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 29926 руб. 40 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 3117 руб. 24 коп.).

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина 1191,31 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО25 (паспорт серии №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33043 рубля 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1191 рубль 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский районный суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Агапушкина