Дело № 2-440/2022 Копия
УИД №14RS0033-01-2022-000570-72
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с.Чурапча 29 декабря 2022 года
Чурапчинский районный суд Республики Саха (Якутия), в составе председательствующего судьи Матвеева Г.Г.,
при секретаре Платоновой Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Байкальский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ :
ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Байкальский банк ПАО «Сбербанк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО2 задолженности по кредитному договору № от <ДАТА> за период с <ДАТА> по <ДАТА> (включительно) в размере 80 071,45 руб., в том числе: просроченные проценты – 7 260,03 руб., просроченный основной долг – 72 811,42 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 602,14 руб.
В обоснование иска указывается, что <ДАТА> выдан кредит ФИО2 по кредитному договору № в сумме 545 613,27 рублей на срок 48 месяцев под 14,4% годовых. Обязательства по кредитному договору ответчики исполняют ненадлежащим образом, по состоянию на <ДАТА> задолженность ответчиков составляет 80 071,45 руб., в том числе: просроченные проценты – 7 260,03 руб., просроченный основной долг – 72 811,42 руб. Сотрудникам банка стало известно, что ФИО2 умерла. Предполагаемым наследником по закону является ФИО1. Согласно выписке ЕГРН от <ДАТА>, супругу умершего заемщика – ФИО1, в период брака принадлежало на праве общей долевой собственности: земельный участок и здание, находящиеся по адресу: <адрес> <адрес>. Рыночная стоимость имущества на дату смерти заемщика составляла 381 000 руб.
Определением суда от <ДАТА> по делу в качестве соответчиков привлечены дети умершего заемщика – ФИО3, <ДАТА> года рождения, ФИО4, <ДАТА> года рождения, а также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представители истца ПАО «Сбербанк», будучи надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просят провести судебное заседание без их участия.
Ответчики ФИО1, ФИО4 и ФИО3, будучи надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просят провести судебное заседание без их участия, при этом от ответчика ФИО3 поступило заявление о возражении против заявленных исковых требований, просит отказать в их удовлетворении в связи с недобросовестностью истца. Считает, что смерть заемщика ФИО4 является страховым случаем, она неоднократно обращалась в Сбербанк и страховую компанию о наступлении страхового случая, но ей необоснованно отказывали, ссылаясь на недостаточность документов.
Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причину неявки не сообщили, ходатайство об отложении дела не направили.
При данных обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, ответчиков и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что <ДАТА> ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО2 в сумме 545 613,27 рублей на срок 48 месяцев под 14,4% годовых. Предоставление и пользование которыми подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету.
Таким образом, каждая сторона договора приняла на себя риск по исполнению обязательств по кредитному договору.
Из расчета суммы задолженности, представленной истцом, следует, что заемщик ФИО2 по состоянию на <ДАТА> имеет задолженность перед ПАО «Сбербанк России» в размере 80 071,45 руб., в том числе: просроченные проценты – 7 260,03 руб., просроченный основной долг – 72 811,42 руб. Последняя оплата по кредитному договору осуществлена <ДАТА>.
Указанная сумма задолженности подтверждается представленным в материалы дела расчетами, которые судом проверены, сомнений в правильности и обоснованности не вызывают, иные расчеты сторонами не представлены.
В соответствии с записью акта смерти № от <ДАТА> ФИО2 умерла <ДАТА> в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти № № от <ДАТА>.
На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии ст.1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с ч.1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Из разъяснений, содержащихся в п.п. 58, 60, 61 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА> № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ответа нотариуса Чурапчинского нотариального округа ФИО8 от <ДАТА> наследники умершей ФИО2. за принятием наследства не обращались, наследственное дело на имущество умершей ФИО2 не открывалось.
Согласно справки МО «Хоптогинский наслег» <адрес> от <ДАТА> ФИО2, <ДАТА> г.р., имела следующий состав семьи: ФИО1, <ДАТА> г.р., муж, ФИО3, <ДАТА>., дочь, ФИО4, <ДАТА>., дочь.
В материалах дела имеются нотариально заверенные отказы от наследства, согласно которым ФИО3 и ФИО4 отказываются от наследства матери, фактически в управление наследственным имуществом не вступали, не возражают против получения свидетельства о праве на наследство ФИО1.
Таким образом, судом установлено, что наследником первой очереди является ответчик ФИО1 При этом, сведений об отказе от наследства, оформленном в установленном законом порядке (ст. 1154 ГК РФ), не имеется, в связи с чем, ФИО1 считается принявшим наследство после смерти супруги ФИО2.
Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 и ФИО2 имеют в общей совместной собственности земельный участок и здание, расположенные по адресу: <адрес> <адрес>
Согласно заключению о стоимости имущества № от <ДАТА> рыночная стоимость ? жилого дома и ? земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> <адрес> по состоянию на дату смерти ФИО2. <ДАТА> составляет 381 000 руб.
Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследнику умершей ФИО2 наследственного имущества составляет 381 000 руб., которым наследник умершего заемщика должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО2. обязательств по кредитному договору она присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где ПАО «Сбербанк России» определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.
Судом установлено, что наследники ФИО2. после смерти заемщика связывались с представителями кредитной организации и страховой компании по вопросу страховой выплаты. Для признания смерти матери страховым случаем ответчиком ФИО3 были предоставлены имеющиеся у неё медицинские документы о состоянии здоровья матери и её смерти.
Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <ДАТА> на запрос суда ФИО2, <ДАТА> г.р. (по кредитному договору № от <ДАТА>) является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – № срок действия страхования с <ДАТА> по <ДАТА>. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
Переписка дочери ФИО2 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждается ответами страховой компании от <ДАТА>, <ДАТА>, <ДАТА> наследникам ФИО2., приобщенных в ответе на запрос суда.
При этом, из Справки-расчета от <ДАТА> № ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поступившей с данным ответом на запрос суда следует о наступлении страхового случая с Заемщиком по кредитному договору № от <ДАТА>, указаны банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты в сумме 87 488,36 руб. и назначение платежа: страховое возмещение в счет погашения задолженности по к/<адрес> от <ДАТА> ФИО2.
Из справки врача-онколога ГБУ РС (Я) «Чурапчинская ЦРБ» от <ДАТА> ФИО2., <ДАТА> г.р., состояла на «Д» учете онколога с <ДАТА>.
Согласно п.3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика – категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
При таких обстоятельствах, суд расценивает смерть ФИО2. как страховой случай, поскольку на момент заполнения Заявления ФИО2. не было 65 лет и ей не были диагностированы указанные заболевания, что также подтверждается Справкой-расчетом от <ДАТА> № ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Обязанность предоставления документов страховщику, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, лежит на страхователе – истце. При необходимости страховщик в соответствии с п.8 ст. 10 Закона РФ от <ДАТА> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вправе самостоятельно в установленном законом порядке запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, в правоохранительных органах, медицинских учреждениях и других предприятий, организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В п.1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА> № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, суд расценивает как недобросовестное поведение истца, что повлекло наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследнику о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
При таких обстоятельствах, учитывая, что поведение истца расценивается как недобросовестное, суд отказывает в защите принадлежащего истцу права и в удовлетворении исковых требованиях в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Байкальский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Чурапчинский районный суд Республики Саха (Якутия).
Судья п/п Г.Г. Матвеев
Копия верна, судья Г.Г. Матвеев
Решение изготовлено в окончательной форме 29 декабря 2022 года