Решение по делу № 2-2051/2023 от 23.08.2023

Дело № 2-2051/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2023 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Дятловой В.С., при ведении протокола секретарем судебного заседания Мартыновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ВСК Линия жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВСК Линия жизни» о защите прав потребителя, в обоснование исковых требований указав следующее.

xx.xx.xxxx года ФИО1 заключила с ответчиком договор страхования __ по Правилам страхования жизни «Линия Роста». По условиямдоговора Страховщик обязуется при наступлении страхового случаепроизвести единовременно выплату; страховым риском предусмотренодоговором смерть застрахованного по любой причине либо от несчастногослучая либо дожитие застрахованного до окончания срока страхования. Срокдействия договора установлен xx.xx.xxxx лет с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx годов. ФИО1 была оплачена страховая премия в размере 600 000 рублей. Также страховымполисом было предусмотрена выплата мне дополнительногоинвестиционного дохода по базовому активу «Стабильный рост».

ФИО1 по данному страховому продукту обещали стабильную выплатудохода - дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), сумма которогонаходилась в зависимости от успешности инвестиций ее средств. Ноникаких выплат ФИО1 не получала. Расторгнуть договор ФИО1 не могла в связи с крайне невыгодными для меня условиями его досрочного расторжения: при расторжении в первые xx.xx.xxxx месяца она теряла 234 000 рублей, при последующемрасторжении выкупная сумма менялась, но в любом случае финансовыепотери были значительны. Поэтому ФИО1 вынуждена была ждать окончаниесрока действия договора страхования.

Ближе к концу срока действия договора ФИО1 пригасила менеджер ответчика и была весьма настойчива, уговорила продлить договор на еще на год. xx.xx.xxxx ФИО1 заключила с ответчиком договор страхования __ по Правилам накопительного страхования жизни __ По условиям договора Страховщик обязуется при наступлении страхового случае произвести единовременно выплату; страховым риском предусмотрено договором смерть застрахованного по любой причине либо от несчастного случая либо дожитие застрахованного до окончания срока страхования. Срок действия договора установлен xx.xx.xxxx год с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx годы. С ранее заключенного договора была переведена страховая премия в размере 600 000 рублей.

По претензии ФИО1 договор __ был расторгнут на следующий день после его заключения. В связи с этим оплаченная сумма страховой премии должна быть возвращена не позднее xx.xx.xxxx г. Однако выплата указанной суммы ФИО1 страховой премии произведена только xx.xx.xxxx.

До настоящего времени ФИО1 не выплачен дополнительный инвестиционный доход по базовому активу «Стабильный рост» по договору страхованиях» __.

Доступ в личный кабинет по окончанию срока действия договора ограничен - имевшаяся ранее информация о размере дополнительный инвестиционный доход отсутствует, размер данного дохода ответчик не сообщает, ссылаясь на данные личного кабинета ФИО1, где имеется якобы полная информация. Ранее ответчик известил истца, что данный доход будет выплачен при стабилизации ситуации на рынке: инвестиции были сделаны в зарубежные компании, которые из-за сложной политической ситуации сейчас лишены возможности перевода платежей своим российским партнерам. Полагает данные доводы несостоятельными, попыткой сослаться на политическую ситуацию для неисполнения своих обязательств передистцом.

В настоящее время ФИО1 располагает только ранее сохранившейсядиаграммой роста активов по базовому активу «Стабильный рост». РасчетДИД согласно п. 3.2.4 инвестиционной декларации, приложения к договорустрахования производится по формуле.

На основании изложенного истец просит в связи с окончанием срока действия договора страхования __ от xx.xx.xxxx года взыскать с ответчика дополнительный инвестиционный доход в размере 132 422,4 рублей, компенсацию морального вреда в связи с причинением вреда здоровью в размере 50 000,00 рублей, неустойку 486 000 рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от удовлетворенных судом сумм взыскания.

Истец и ее представитель, будучи надлежащим образом извещенными о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, каких-либо пояснений и ходатайств от них не поступало.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых проси в удовлетворении заявленных требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Финансовый уполномоченный, будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду письменные пояснения, в которых просил в удовлетворении заявленных истцом требований отказать по мотивам, изложенным в пояснениях.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч.2 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

В силу ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1, 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая) (пп.2 п.2 ст.942 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В силу п.6 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст.32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком, исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни.

xx.xx.xxxx между сторонами заключен договор добровольного страхования жизни __ со сроком действия с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, в соответствии с правилами страхования жизни «Линия роста».

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 600 000 рублей 00 копеек, страховая премия составила 600 000 рублей и была оплачена xx.xx.xxxx, что подтверждается платежным поручением __

Разделом «Дополнительный инвестиционный доход» договора страхования установлено, что сумма страховой выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму ДИД, если он был распределен страховщиком; базовый актив — «Стабильный рост». Согласно условиям договора страхования, период расчета дополнительного инвестиционного дохода установлен на период времени с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx.

xx.xx.xxxx истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату по договору страхования, согласно которому, просила выплату страхового возмещения в размере 600 000 рублей зачесть в качестве взноса по договору страхования жизни __

xx.xx.xxxx между сторонами заключен договор страхования жизни __ (далее - договор страхования __) со сроком действия страхования с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, о чем свидетельствует собственноручная подпись заявителя в договоре страхования __ который заключен в соответствии с Правилами накопительного страхования жизни __ в редакции от xx.xx.xxxx (далее - Правила страхования __).

xx.xx.xxxx истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату по договору страхования, согласно которому, просил произвести выплату страхового возмещения по договору страхования.

xx.xx.xxxx ответчик уведомил истца о том, что выплата страхового возмещения по договору страхования в размере 600 000 рублей была зачтена в качестве взноса по договору страхования жизни __ от xx.xx.xxxx в соответствии с заявлением истца от xx.xx.xxxx, а также о том, что сумма ДИД в настоящее время по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы. ДИД будет выплачен, когда появится техническая возможность для осуществления выплаты.

xx.xx.xxxx ответчик осуществил возврат истцу страховой премии (страхового взноса) по договору страхования __ в размере 600 000 рублей, что подтверждается платежным поручением __

xx.xx.xxxx истец направила ответчику претензию о том, что ей не был выплачен ДИД по договору страхования в размере 134 000 рублей, а также о выплате неустойки за нарушение срока выплаты ДИД по договору добровольного страхования жизни в размере 62 980 рублей и неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 216 000 рублей.

xx.xx.xxxx ответчик сообщил истцу о том, что сумма ДИД по договору страхования будет рассчитана и начислена, когда появится техническая возможность для осуществления выплаты, а также об отказе в выплате неустойки.

Как следует из договора страхования, сумма страховой выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

Ответчик сообщил истцу о том, что дополнительный инвестиционный доход будет выплачен, когда появится техническая возможность для осуществления его расчета.

Согласно пункту 2.1 инвестиционной декларации, являющейся приложением __ к договору страхования, инвестиционным фондом является фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования от динамики выбранного страхователем базового актива.

Пунктом 2.2 инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Согласно пункту 3.2 инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком:

- на дату составления страхового акта по риску «Смерть застрахованного» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления страхового акта (пункт 3.2.1 Инвестиционной декларации);

- на дату составления акта о расторжении Договора страхования в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления акта о расторжении Договора страхования (пункт 3.2.2 Инвестиционной декларации);

- ДИД в соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, ДИД не распределяется (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации);

- на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания расчета ДИД по формуле, приведенной в указанном пункте инвестиционной декларации.

Пунктом 3.2.3 инвестиционной декларации установлена зависимость осуществления ответчиком выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

xx.xx.xxxx между сторонами заключен договор страхования __ со сроком действия страхования с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре страхования __

Согласно условиям договора страхования __ отказаться от договора страхования жизни и вернуть уплаченный взнос в полном объеме возможно в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (период охлаждения), при условии, что на момент отказа отсутствуют события имеющие признаки страхового случая.

Согласно пункту 12.3.5 Правил страхования __ договор прекращает свое действие с даты, указанной страхователем в заявлении на досрочное прекращение договора как желаемая дата прекращения договора, но не ранее даты получения страховщиком заявления на досрочное прекращение договора в случае если желаемая дата прекращения в заявлении не указана - с даты получения страховщиком указанного заявления.

Согласно пункту 12.4.1 Правил страхования __ если дата расторжения, определенная согласно пункту 12.3.5 Правил страхования __ предшествует дате вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (первый страховой взнос) в полном объеме в течение xx.xx.xxxx рабочих дней с даты получения страховщиком реквизитов для ее перечисления, но не ранее даты расторжения;

В соответствии с пунктом 12.4.2. Правил страхования __ в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от вступления договора в силу, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, в период от даты вступления в силу до даты расторжения, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (первый страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком реквизитов для ее перечисления, но не ранее даты расторжения.

Согласно пункту 12.4.4. Правил страхования __ во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Истцом в материалы дела представлена претензия о возврате страховой премии (страхового взноса) по договору страхования __ в размере 600 000 рублей.

Сведения о дате получения ответчиком претензии истца сторонами суду не представлены.

В связи с отсутствием в материалах дела доказательств, свидетельствующих о дате получения ответчиком претензии истца, суд лишен возможности сделать вывод о соблюдении либо несоблюдении ответчиком срока возврата истцу страховой премии по договору страхования __

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договор страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат.

Доводы истца о неисполнении ответчиком обязанности по выплате дополнительного инвестиционного дохода противоречат условиям заключенного сторонами договора страхования, согласно которым дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии.

При заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена и согласилась со всеми условиями страхования, в том числе и с возможными рисками, связанными с инвестированием средств инвестиционного фонда.

Факт ознакомления и согласия со всеми условиями страхования и возможными рисками ФИО1 подтвердила в декларации страхователя и застрахованного, а также в подтверждении по договору страхования, заверив документы личными подписями.

Условиями договора страхования определены операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые, в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дохода и обязательства страховщика по его выплате.

К таким рискам, в частности, относится банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п. 4.3.2. инвестиционной декларации).

Кредитный риск, указанный в Договоре страхования, означает, что неисполнение обязательств инвестиционным брокером по переводу инвестиционного дохода страховщику, делает невозможным распределение и выплату дохода страхователям, то есть выплата зависит от фактического дохода, полученного страховщиком от реализации инвестиционного актива и выплачивается только в случае фактического получения инвестиционного дохода страховщиком.

Доказательств, свидетельствующих о получении страховщиком дохода от реализации инвестиционного актива материалы дела не содержат.

При таких установленных судом обстоятельствах предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «ВСК Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 132 422,4 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойки в размере 486 000 рублей, штрафа в размере <данные изъяты>% от удовлетворенных судом сумм взыскания, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья «подпись» В.С. Дятлова

Мотивированное решение изготовлено 31 августа 2023 года.