УИД: 58RS0027-01-2022-000039-10

Дело № 2-166/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года село Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Торгашина И.М.,

при секретаре Дощановой М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение кредитного договора от Заемщика ФИО1 Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ. о зачислении денежных средств. Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером. Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора: Банком предоставлен Заемщику кредит в размере 400000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Должника; Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11.4% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, Истец ДД.ММ.ГГГГ направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила 221575,41 руб., в т.ч.: по кредиту - 211992,3 руб., по процентам -8066,17 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита -1324.89 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами -192.05 руб. До момента обращения Банка в Суд Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил. Просил суд: взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту - 211992,3 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 8066,17 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 1324.89 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 192, 05 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5415,75 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела в суде представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, просил суд: взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 200 275,45 руб., из которых 194 859,70 руб. – основной долг, 5 415,75 руб. – расходы по оплате государственной пошлины.

Определением Бессоновского районного суда Пензенской области от 07.04.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК "Уралсиб Страхование".

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб», ФИО2, действующий на основании доверенности, будучи надлежаще извещен, в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых указал, что в предложении банка перечислены индивидуальные условия договора потребительского кредита, сам договор потребительского кредитования между ФИО1 и ПАО Банк Уралсиб не заключен, в материалах дела отсутствует. Использование банковского ордера при расчетах между сторонами кредитного договора, в случаях если банк – Кредитор (филиал) не является плательщиком или получателем, не допустимо, в силу правил нормативного акта Центрального Банка Российской Федерации. Банковский ордер — не платежное поручение, средством доказывания по данному делу являться не может, правового, имущественного значения для разрешения заявленного спора не имеет. Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счёт заемщика. Другие лицевые счета Заемщика по бухгалтерскому учету предоставляемого кредита в балансе банка - Кредитора, при расчетах между Кредитором и Заемщиком, сторонами не используются. Ссудные счета №, №, открываемые на банковских счетах второго порядка банк - открывает самостоятельно (без договора банковского счета). Главной особенностью лицевого (ссудного) технического счета №, № - является то, что это не самостоятельная услуга, предоставляемая банком. Открытие и ведение ссудного счета, это сопутствующее действие, выполняемое сотрудниками банка для обслуживания условий договоров. Лицевые(ссудные) счета, открытые на счетах второго порядка в плане счетов бухгалтерского учета № и № являются балансовыми счетами банка, служат для отражения задолженности по ссуде, депозитов(вкладов), а не для проведения расчетов между сторонами кредитного договора. Денежные средства на них не зачисляются, а только отражаются в аналитическом учете предоставленных кредитов, депозитов(вкладов).

Представитель третьего лицо, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК "Уралсиб Страхование" ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в письменном отзыве указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО СК "Уралсиб Страхование" заключен договор страхования № на условиях «<данные изъяты>». ООО СК "Уралсиб Страхование" не является стороной и участником кредитного договора. За срок действия договора страхования сообщений, заявлений о наступлении страхового случая не поступало. В связи с окончанием срока действия ДД.ММ.ГГГГ договор прекратился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки совершаются субъектами гражданского права свободно: своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Банк УРАЛСИБ» поступило Предложение о заключении кредитного договора от заемщика ФИО1 В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ вышеуказанное Предложение (далее - Договор) содержал в себе Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 2.2 Предложения о заключении кредитного договора, договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента № (п. 3.1 кредитного договора). В случае принятия Банком решения об акцепте настоящего договора сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в п. 3.1 договора, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего Предложения.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно условиям Предложения о заключении кредитного договора: Банком предоставлен Заемщику кредит в размере 400 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет должника, при этом заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно аннуитентными платежами в размере 12 880 российский рублей ежемесячно и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11,40% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением о заключении кредитного договора. (п.п. 1-4,6 Индивидуальных условий).

Согласно разделу 2 Предложения о заключении кредитного договора, принято решение об акцепте – Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств на счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Факт зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету №, имеющейся в материалах дела.

С условиями предоставления кредита в офертно-акцептной форме ФИО1 ознакомлен и согласен с данными условиями кредитного договора, что подтверждается его личной подписью в Предложении о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и в Общих Условиях договора потребительского кредита.

В судебном заседании ответчик ФИО1 действительность своей подписи на указанных документах не оспаривал.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Используя денежные средства, предоставленные банком и погашая платежи по кредиту согласно выписки по счету №, ФИО1 еще раз подтвердил своими действиями согласие с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного распоряжения на перевод денежных средств ПАО «Банк УРАЛСИБ» осуществлен перевод страховой премии в размере 49 402,74 руб. со счета заемщика № в пользу ООО СК "Уралсиб Страхование" в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования.

Согласно выписке по лицевому счету №, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлено снятие денежных средств в размере 350 590 руб.

Таким образом, ответчик воспользовался в день заключения кредитного договора заемными денежными средствами.

Довод ответчика о том, что сам кредитный договор между сторонами не заключался, суд считает ошибочным.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что предложение о заключении кредитного договора содержит все существенные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в них указаны: наименование сторон, предмет кредитного договора, сумма кредита - 400 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,40% годовых, срок пользования кредитом - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, порядок осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, размер ежемесячного платежа 12 880 рублей, количество платежей - 37, платежная дата – 5 число каждого месяца, то есть договор между сторонами заключен в порядке статей 432 - 438 ГК РФ посредством предоставления ответчиком в банк оферты - заявления о заключении договора и акцепта банка, выраженного в открытии ответчику счета и перечисления на него денежных средств, договору присвоен номер № №. Обязанность по предоставлению кредита исполнена Банком надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Суду представлены достаточные доказательства подтверждающие нарушение Заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, в установленный в кредитном договоре срок, задолженность по кредиту погашал непостоянно, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, в результате чего, согласно представленному истцом уточненному расчету образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200 275,45 руб.

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности находит его правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, подтвержденным выпиской по счету, в которой отражены внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства.

Ответчиком, в свою очередь, не представлены доказательства, опровергающие представленный истцом расчет задолженности, доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредиту. Альтернативный расчет суммы задолженности ответчиком также не представлен.

Ответчиком суду не представлено доказательств, с достоверностью опровергающих заявленный иск. Убедительных доказательств, подтверждающих доводы ответчика ФИО1 о том, что он кредитный договор с истцом не заключал и не подписывал, ответчиком не представлено. Кредитный договор не оспорен в суде, недействительным или незаключенным не признан.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В материалах дела имеются документы, подтверждающие волеизъявление заемщика на заключение кредитного договора и получение денежных средств кредита, а именно: Предложение ФИО1 о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с Общими Условиями договора потребительского кредита, подписанные собственноручно ФИО1, а также выписка по счету №, согласно которой ФИО1 использовал денежные средства, предоставленные банком в размере 400 000 рублей и погашал кредит, чем еще раз подтвердил своими действиями согласие с условиями заключенного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца ПАО « Банк УРАЛСИБ» в полном объеме.

Относительно довода ответчика о предоставлении кредитных денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика суд исходит из следующего.

В соответствии с Положением Банка России от 27.02.2017г № 579-П « О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения утверждена классификация счетов для работы с физическими лицами № 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам».

Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания пункта 3 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что обязанностью банка является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Предоставление кредита, посредством перечисления денежных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Таким образом, ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ и не требует заключения дополнительных соглашений, либо письменного согласия клиента на открытие указанного счета.

Ссудный счет не является счетом клиента (ответчика), а является счетом банка (истца), который открывается на балансовом счете № для учета банком выданных кредитов и прочих размещенных средств. Клиент не распоряжается и не пользуется указанным счетом (Согласно Положению Банка России от 24.11.2022 N 809-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения») по дебету счетов № отражаются суммы предоставленных кредитов).

С учетом изложенного, зачисление ПАО « Банк УРАЛСИБ» денежной суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый банком на имя ФИО1, произведено банком в соответствии с требованиями законодательства о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях с учетом назначения счета и не свидетельствует о переводе ФИО1 денежных средств через собственные банковские счета.

Относительно доводов ответчика о том, что банковский ордер не является средством доказывания по гражданскому делу суд исходит из следующего.

Банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ отображает движение денежных средств с балансового счета № на счет заемщика ФИО1 (№). При этом указанное обстоятельство не является доказательством отсутствия договорных отношений между сторонами, и не свидетельствует о неполучении кредита и отсутствия задолженности по кредитному договору, поскольку из материалов дела следует, что ответчик получил кредит, воспользовался кредитными средствами, однако своевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита. Кроме того, банковский ордер является внутренним документом кредитной организации. Истцом представлены надлежащие и достаточные доказательства предоставления денежных средств ответчику в рамках исполнения обязательств кредитора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ПАО « Банк УРАЛСИБ» при подаче настоящего искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в сумме 5 415 рублей, согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>) в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН <***> ОГРН <***>, юридический адрес: <...>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 715,71 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 415 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 мая 2023 года.

Председательствующий