Дело № 2-2163/2025

21RS0025-01-2025-001050-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары

под председательством судьи Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Пузыревой К.С.,

прокуроре Поликарповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» в защиту прав потребителя об обязании исключения из базы данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, компенсации морального вреда, штрафа,

при участии истца ФИО1,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «ТБанк» в защиту прав потребителя об обязании исключения из базы данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что истец ФИО1 является клиентом АО «ТБанк». Открыт текущий счет №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил СМС – уведомление о том, что его доступ в личный кабинет ограничен. Оператор горячей линии АО «ТБанк» сообщил, что он включен в базу данных <данные изъяты> о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее – База).

ДД.ММ.ГГГГ гола истец обратился в <данные изъяты> с требованием об исключении его из данной Базы, обращение № от ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты> ответом № от ДД.ММ.ГГГГ отказал в исключении ФИО1 из данной Базы, разъяснив, что клиент был включен в базу на основании информации АО «ТБанк». ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» заблокировал все банковские продукты клиента.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил претензию АО «ТБанк», в которой потребовал предоставления информации по фактам включения его в Базу ДД.ММ.ГГГГ и закрытия всех продуктов ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № АО «ТБанк» сослался на данные от <данные изъяты>.

Действия ответчика повлекли наложение ограничения на банковские продукты истца также в других банках: <данные изъяты> что вызвало цепочку неудобств по оплате услуг по приобретению товаров, перечислению денежных средств, плате услуг связи сотового оператора <данные изъяты> Со ссылкой на ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит признать действия акционерного общества «ТБанк», послужившие причиной включения ФИО1 в базу данных <данные изъяты> о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, незаконными; обязать акционерное общество «ТБанк» провести необходимые действия для исключения ФИО1 из базы данных <данные изъяты> о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, восстановить закрытые банковские продукты ФИО1 со снятием всех ограничений; взыскать компенсацию морального вреда в размере 300 000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал и просил удовлетворить. Суду пояснил, что путем направления запросов судом установлено, что ответчик произвел блокировку его счета по заявлению третьего лица ФИО2, которая ДД.ММ.ГГГГ приобрела у него дважды крипто валюту на сайте криптобиржи <данные изъяты> ФИО2 выставила ордер. <данные изъяты> составлял 106 руб. Это обыкновенная сделка по купле-продаже. Оборот крипто валюты не запрещен. Продажа крипты не лицензируется, это не брокерская деятельность, не торгуется на <данные изъяты>. Усматривает в действиях ФИО2 лжесвидетельство, она получила крипту. Он продавец, а ФИО2 – покупатель. Сделка совершена. В связи с возбуждением уголовного дела в правоохранительные органы не обращался, его никто не спрашивал. Он является <данные изъяты> пришлось пособие оформлять на карту <данные изъяты>. Его личный кабинет разблокирован, но банковские продукты в личном кабинете не открываются. Истец не является клиентом <данные изъяты> При переводе ему денежных средств выходит информация об отклонении операции со ссылкой на 161-ФЗ.

Представитель ответчика АО «ТБанк» ФИО, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 26), в судебном заседании не участвовал, извещены в установленном порядке, в отзыве от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований просил отказать со ссылкой на пункт 4.5, п. 4.9 и п. 7.3.9 УКБО (Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, редакция 53 (л.д. 32-35, 39-45).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Приволжскому федеральному округу в судебном заседании не участвовал, извещены в установленном порядке.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Центрального банка Российской Федерации в судебном заседании не участвовал, извещены в установленном порядке. Согласно ответу за запрос суда Департамент информационной безопасности Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № сообщил, что в соответствии с частью 4 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ (далее - субъекты НПС) обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке Указания Банка России от 19.08.2024 № 6828-У.

Согласно части 6 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ субъекты НПС обязаны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке, установленном Указанием № 6828-У, и по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

На основании части 5 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее - база данных).

В соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ Банк России предоставляет федеральному органу исполнительной власти в сфере внутренних дел (МВД России) информацию, содержащуюся в базе данных, на основании полученных от МВД России сведений о совершенных противоправных действиях.

Банком ГПБ (АО) в Банк России направлены сведения об операции без добровольного согласия плательщика - клиента Банка ГПБ (АО) на сумму 145 000 руб. (ID операции №), совершенной ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России (далее - СБП) с номера телефона плательщика № на номер телефона получателя средств - Заявителя № в АО «ТБанк».

Банком ГПБ (АО) в Банк России направлены сведения об операции без добровольного согласия плательщика - клиента Банка ГПБ (АО) на сумму 145 000 руб. (ID операции №), совершенной ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> с использованием СБП с номера телефона плательщика № на номер телефона получателя средств — Заявителя № в АО «ТБанк».

Кроме того, в соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального закона №161 -ФЗ Банком России от МВД России получены сведения о совершенных в отношении плательщика — клиента Банка ГПБ (АО) противоправных действиях (уголовные дела от ДД.ММ.ГГГГ № и №) и на основании полученных сведений Банком России в базе данных найдены операции без добровольного согласия плательщика - клиента Банка ГПБ (АО), совершенные в адрес получателя средств - Заявителя, обслуживаемого АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ Банк России в соответствии с пунктом 2.2 Указания № 6748- У направил запрос в Банк ГПБ (АО) и получил информацию от Банка ГПБ (АО) об обоснованности включения сведений о заявителе в базу данных, Банк России принял мотивированное решение об отказе в удовлетворении заявления заявителя об исключении его из Базы и направил АО «ТБанк» данное мотивированное решение с использованием технической инфраструктуры (автоматизированной системы) Банка России. В соответствии с абзацем вторым пункта 2.3 Указания № 6748-У при получении от Банка России мотивированного решения об отказе в удовлетворении заявления клиента оператор по переводу денежных средств направляет его клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем получения указанного мотивированного решения, в соответствии с порядком, предусмотренным договором между клиентом и оператором по переводу денежных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сведения о заявителе содержатся в базе данных (л.д. 140-142).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Газпромбанк» в судебном заседании не участвовал, извещены в установленном порядке.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной налоговой службы по Чувашской Республике в судебном заседании не участвовал, извещены в установленном порядке.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2 в судебном заседании не участвовала, извещена в установленном порядке.

Выслушав истца, прокурора, полагающего иск подлежащим удовлетворению, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что между истцом ФИО1 и ответчиком АО "ТБанк" заключен ДД.ММ.ГГГГ договор расчетной карты №, на основании которого ФИО1 выдана расчетная карта № и открыт текущий счет №. Также выдана дополнительная расчетная карта №.

ДД.ММ.ГГГГ данные истца (ИНН, номер телефона, номер счета, данные паспорта) были добавлены в список Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» в рамках запросов № и № (инициатор Газпромбанк) от ДД.ММ.ГГГГ. Реквизиты клиента находятся в двух базах ЦБ по № 161-ФЗ: обычные - добавлен ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 103).

Согласно движению денежных средств по договору №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № поступило ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> 145 000,00 руб. через СБП от ФИО2 <данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> 145 000,00 руб. через СБП от ФИО2 <данные изъяты> ( л.д. 108).

По данному факту возбуждены уголовные дела № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 140).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с претензией и о содействии в исключении его из базы (л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ № АО «ТБанк» разъяснил, что подразделение по противодействию мошенничеству получило негативную информацию о счете клиента. Банк после комплексной проверки операций был вынужден ограничить дистанционное банковское обслуживание согласно п. 4.5 и 4.9 УКБО и 7.3.9. Реквизиты клиента находятся в части базы, которую пополняют на основании данных от <данные изъяты>, Повлиять на исключение данных банк не может. Такое решение принимает только Банк России. УКБО является документом общего характера, поэтому находится в открытом доступе на официальном сайте банка ( л.д. 12 ).

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право банка на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом из указанной нормы следует, что она не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

В п. 1 ч. 3 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ прямо предусмотрено, что в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в п. 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным ст. 6 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Таким образом, из указанных требований закона следует, что при реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Центральным банком Российской Федерации разработано Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 2 марта 2012 года N 375-П, которое содержит основные требования разработки указанных Правил.

Согласно п. 5.2 Положения ЦБ РФ N 375-П в программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, включается перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в Приложении к настоящему Положению, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

В соответствии с ч. ч. 5, 6 ст. 27 Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также по форме и в порядке, которые им установлены, предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая информацию, указанную в настоящей части, операторам по переводу денежных средств, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ. В базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента включается, в том числе информация о переводах денежных средств без добровольного согласия клиента, а также переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел получены сведения о совершенных противоправных действиях в соответствии с частью 8 настоящей статьи.

Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ обязаны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке, установленном Банком России, и по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Согласно п. 4.5 УКБО, банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через каналы дистанционного обслуживания, в том числе, при отсутствии технической возможности их оказания, наличии оснований подозревать доступ третьих лиц к денежным средствам, аутентификационным данным и/или кодам доступа клиента, а также в случаях, предусмотренных правилами внутреннего контроля банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и в иных случаях в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 4.9 УКБО банк вправе отказать клиенту в приеме распоряжений на проведение операций по договору через дистанционное обслуживание. В таких случаях банк принимает только надлежащим образом оформленные документы, в том числе расчетные, на бумажном носителе.

В п. 7.3.9 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, предусмотрено право банка отказать держателю карты в проведении операций по картсчету и/или блокировать действие расчетной карты/токена, интернет-банка, мобильного банка без предварительного уведомления клиента (держателя), а также установить ограничение на проведение операцией через дистанционное обслуживание и/или с использованием карты, если:

в банк не поступил документ, необходимый для проведения операции и оформленный согласно требованиям законодательства Российской Федерации;

у банка возникли сомнения в том, что поручение поступило от клиента или представителя клиента;

операция противоречит требованиям законодательства Российской Федерации или настоящих Общих условий;

если у банка возникли подозрения, что проводимая операция связана с ведением клиентом или представителем клиента предпринимательской деятельности;

права клиента по распоряжению денежными средствами на картсчете ограничены в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Условиями и настоящими Общими условиями;

держателем не исполнены обязательства, предусмотренные настоящими Общими условиями.

В этих случаях операции по счету осуществляются банком только на основании письменных распоряжений, представляемых клиентом непосредственно в офисе Банка.

При указанных обстоятельствах не имеется оснований для удовлетворения исковых требований, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований, поскольку действия ответчика обусловлены выявлением Банком России сомнительной операции клиента по запросу Банка ГПБ (АО), ответчик АО «ТБанк» действует в рамках указания Банка России от 13.06.2024 № 6748-У, от 19.08.2024 № 6828-У, положений 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", факта возбуждения уголовных дел.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования подлежат отказу производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Т Банк» о признании действий, послуживших причиной включения ФИО1 в базу данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, незаконными, обязании АО «ТБанк» провести необходимые действия в адрес банка России для исключения ФИО1 из базы данных банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, обязании восстановить закрытые банковские продукты ФИО1 со снятием ограничений, компенсации морального вреда в размере 300 000,00 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары.

Мотивированное решение составляется в течение 10 дней.

Председательствующий: судья И.А. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.