Дело № 2-2581/2023; УИД 42RS0010-01-2023-001403-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Киселевск 15 декабря 2023 года
Киселёвский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего - судьи Курач Е.В.,
при секретаре – Ломыгиной Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк»), в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 21 октября 2020 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 80000 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 24 июня 2021 года, на 18 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде и но процентам составляет 362 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 95054,05 руб.
По состоянию на 18 мая 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 67418,78 руб. в том числе: комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1770 руб., просроченные проценты - 5358,27 руб., просроченная ссудная задолженность - 59197,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 316,27 руб., неустойка на просроченную ссуду - 206,38 руб., неустойка на просроченные проценты - 123,37 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.
На основании изложенного, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 67418,78 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2222,56 руб. (л.д.3-4).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась.
С учетом изложенного, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).
На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как было установлено в судебном заседании, 21 октября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заемщиком, был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Общих условий договора потребительского кредита и Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 11, 17-19, 20-21).
В соответствии с п. п. 1-4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования составил 80000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом - 9,9% годовых. Указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Срок возврата кредита -60 месяцев. Количество платежей по кредиту - 60. Минимальный обязательный платеж - 2512 руб. 18 коп. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период в течение, которого размер минимальный обязательный платеж составляет 300 руб. за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющего 735 руб. 06 коп. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № общая сумма платежа составляет 4768,71 руб. и должна вноситься не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с 23 ноября 2020 года. Последний платеж в сумме 4768,55 руб. должен быть внесен не позднее 21 октября 2023 года (л.д. 12).При заключении договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора. Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб. и начисляется с момента перехода в такой режим (л.д. 13 обратная сторона, 46).
В заявлении о предоставлении транша (л.д. 12 обратная сторона - 14) ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). Страховая премия составила 0,72% (575,56 руб.) от суммы транша умноженной на 36 месяцев срока действия программы.
В этом же заявлении ФИО1 просила банк подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%». Комиссия за сопровождение данной услуги составляет 4,9% от ссудной задолженности и взимается при подключении услуги (л.д. 10 обратная сторона - 11,45).
В заявлении-оферте на открытие банковского счета, ФИО1 просила подключить к ее банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг Все Включено в соответствии с условиями определенными Тарифами комиссионного вознаграждения, стоимостью 9999 руб. (л.д. 15 обратная сторона).
Денежные средства в сумме 80000 руб. были зачислены на счет ответчика 21 октября 2020 года, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.9- 10).
В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязанности по договору потребительского кредита, выплатив за время пользования кредитом 95054,05 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.6-8).
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 17-19) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита № от 21.10.2020 года по состоянию на 18 мая 2023 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 67418,78 руб., в том числе: комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1770 руб., просроченные проценты - 5358,27 руб., просроченная ссудная задолженность -
руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 316,27 руб., неустойка на просроченную ссуду - 206,38 руб., неустойка на просроченные проценты- 123,37 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Между тем, суд не может согласиться с представленным расчетом задолженности неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты ввиду следующего.
Согласно ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством РФ.
В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства РФ, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения (ч. 1).
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона (п.2, ч. 3).
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении должников, в том числе, организаций, включенных в перечень (перечни) системообразующих организаций российской экономики в соответствии с критериями и порядком, определенными Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики.
Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций, за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Исходя из разъяснений, данных в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию и распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ30 апреля 2020 года (вопрос № 7), если решение о взыскании
соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория.
При таких обстоятельствах, поскольку с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, а действия моратория в рассматриваемом случае распространяются на ответчика, то требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду и проценты подлежит удовлетворению за период с 01.10.2021 года по 18.03.2022 года и с 01.10.2022 года по 02.11.2022 года.
При таких обстоятельствах, неустойка на просроченную ссуду составит 152,37 руб., из расчета:
6093,46 руб. * 20 дн. (с 01.10.2022 года по 20.10.2022 года) * 20%/366 дн. = 66,60 руб.
17,49 руб. (с 11.10.2021 года по 18.03.2022 года) + 66,60 руб. + 68,28 руб. (с 21.10.2022 года по 02.11.2022 года) = 152,37 руб.
Неустойка на просроченные проценты составит 203,23 руб., из расчета:
3568,50 руб. * 19 дн. (с 01.10.2022 года по 19.10.2022 года) * 20%/366 дн. = 37,05 руб.
129,62 руб. (с 11.10.2021 года по 18.03.2022 года) + 37,05 руб. + 36,56 руб. (с 20.10.2022 года по 02.11.2022 года) = 203,23 руб.
Ввиду того, что суд не может выйти за рамки предъявленных истцом, требований, неустойка на просроченные проценты подлежит взысканию с ответчика в сумме, определенной истцом.
При этом, суд считает необходимым обратить внимание на то, что денежные средства в сумме 24,25 руб. и 133,25 руб., поступившие, были зачислены им в счет погашения неустойки на просроченную ссуду и проценты, что не соответствует требования ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
В связи с чем, суд считает возможным перераспределить указанные средства и зачесть их в счет погашения просроченных процентов. Соответственно, просроченные проценты составят 5200,77 руб., из расчета: 5358,27 руб. - 157,50 руб.
Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в сумме 447 руб. Однако, расчет задолженности данной суммы суду истцом не представлен. Из представленных суду Тарифов следует, что комиссия открытие, ведение и закрытия счета не предусмотрено. В связи с чем, основания для взыскания данной комиссии у суда отсутствуют.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредитования № от 21.10.2020 года по состоянию на 18 мая 2023 года в сумме 66760,27 руб., в том числе: иные комиссии - 1770 руб., просроченные проценты - 5200,77 руб., просроченная ссудная задолженность – 59197,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 316,27 руб., неустойка на просроченную ссуду - 152,37 руб., неустойка на просроченные проценты - 123,37 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2201 руб., из расчета: 66760,27 руб. * 2222,56 руб./67418,78 руб. (л.д.5).
В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1. комиссии за ведение счета в сумме 447 руб., просроченных процентов в сумме 157,50 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 54,01 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 21,56 руб. истцу следует отказать.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт серия № выдан <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования № от 21.10.2020 года по состоянию на 18 мая 2023 2023 года в сумме 66760 (шестьдесят шесть тысяч семьсот шестьдесят) руб. 27 коп., в том числе: иные комиссии - 1770 руб., просроченные проценты - 5200,77 руб., просроченная ссудная задолженность - 59197,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 316,27 руб., неустойка на просроченную ссуду - 152,37 руб., неустойка на просроченные проценты - 123,37 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.<данные изъяты>, паспорт серия № выдан <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2021 (две тысячи двести один) руб. 00 коп.
В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 комиссии за ведение счета в сумме 447 руб., просроченных процентов в сумме 157,50 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 54,01 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 21,56 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение суда составлено22.12.2023 года.
Судья Е.В. Курач