№2-1033/2023
УИД: 27RS0007-01-2023-000193-41
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 мая 2023 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Фадеевой Е.А.,
при секретаре судебного заседания Черновой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страхования Компания «Газпром Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, государственной пошлины, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования (№) ((№)), согласно которому заемщику был предоставлен кредит по безналичной/наличной форме в сумме 78393,86 руб.. Банк выдал заемщику денежные средства, чем выполнил свое обязательство по кредитному договору. (дата) завершилась процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». (дата) заемщик умер. Заемщик свои обязательства ненадлежащим образом не исполняет, в связи, с чем на (дата) образовалась задолженность: просроченная ссудная задолженность в сумме 75140,22 руб., просроченные проценты в сумме 44318,8 руб., всего в сумме 119459,02 руб., которые просит взыскать с ответчика, а также государственную пошлину в сумме 3589,18 руб.
Определением от (дата) к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ООО СК «Газпром Страхование».
Определением от (дата) производство по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 прекращено на основании п.1 ч.1 ст.134, ст.220 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что нотариус не уведомляла ее о наличии долгов перед банком. Указала на длительность срока, в течение которого банк не предъявлял требование о взыскании задолженности.
Истец, ответчик ООО СК «Газпром Страхование», надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Из письменного отзыва представителя ответчика ООО СК «Газпром Страхование» ФИО4 действующей на основании доверенности следует, что требования о признании события страховым и взыскании страхового возмещения истцом не заявлялись, в связи с чем считают привлечение страховщика в качестве соответчика незаконным и необоснованным. Кроме того, (дата) на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО3 был включен в число участников указанной программы в соответствии с Условиями страхования. (дата) наступило событие, обладающее признаками страхового случая по договору страхования, а именно наступила смерть ФИО3, однако заявление о наступлении страхового случая в отношении застрахованного ФИО3 в информационной базе страховщика не зарегистрировано. Просят в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Газпром страхование» отказать в полном объеме.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
(дата) между ФИО3 и ПАО «Восточный» на основании анкеты-Заявления, индивидуальных условий для кредита «Единый-Топ 2.0: ПЛЮС» заключен кредитный договор (№), согласно которому ФИО3 был предоставлен кредит с лимитом кредитования 78394 руб., под (№) годовых за проведение безналичных операций, 20% за проведение наличных операций сроком до востребования. Размер минимального обязательного платежа в сумме 3554 руб. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств, в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляется 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 435 руб.. Продолжительность льготного периода 5 месяцев с даты заключения договора. Банк направляется заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа. Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено.
(дата) на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО3 был включен в число участников программы.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на (дата) образовалась задолженность: просроченная ссудная задолженность в сумме 75140,22 руб., просроченные проценты в сумме 44318,8 руб., всего в сумме 119459,02 руб.
(дата) ФИО3 умер.
Как следует из наследственного дела (№), открытого после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию после смерти ФИО3 обратилась ФИО1, которой (дата) были выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на имущество: в виде ? доли в жилом помещении – квартиры по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре (адрес), кадастровой стоимостью 1543039,24 руб. и денежных вкладов, находящихся в ПАО «Сбербанк России» на общую сумму 4706,68 руб.
На основании решения единственного акционера Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (№) от (дата), ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». (дата) заключен договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».
Согласно листу записи единого государственного реестра юридических лиц, (дата) внесена запись о прекращении юридического лица путем реорганизации в форме присоединения в отношении ПАО КБ «Восточный».
Таким образом, ПАО «Восточный» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», с (дата) ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО «Восточный» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, вытекающие из спорного кредитного договора.
Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: светокопиями индивидуальных условий для кредита «Единый-Топ 2.0: ПЛЮС» по кредитному договору (№) от (дата), анкеты-заявления на получение потребительского кредита, выписки из лицевого счета, Условий страхования, заявления на присоединение к программе страхования от (дата); расчета задолженности, копиями материала наследственного дела (№).
В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п.59 и п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В данном случае обязательства заемщика по возврату займа не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Соответственно, наследник, принявший наследство должен исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.
Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией) страховщиком.
На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы подлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Поскольку судом установлено, что при заключении договора страхования (дата) выгодоприобретателями по договору страхования в случае его ФИО3 являются его наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (л.д.184 том (№)), оснований для возложения обязанности по выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору на ООО СК «Газпром Страхование» не усматривается.
Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности ввиду длительности срока предъявления требований, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.195, ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии с ч.1,2 ст.200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было знать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, ответчик ежемесячно осуществлял погашение кредита, последний платеж произведен (дата), после указанной даты операции не производились.
Из условий индивидуальных условий кредитного договора (№) следует, что обязательный ежемесячный минимальный платеж составляет в сумме 3554 руб., продолжительность платежного периода определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.
Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности срок давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.
Расчет задолженности должен производиться не с даты, предшествующей трем годам до обращения истца в суд, а с даты невнесения минимального обязательного платежа, т.е. с даты образования задолженности и до момента обращения истца в суд, при этом сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, с учетом заявления о применении срока исковой давности должна определяться за период после (дата) до даты обращения в суд.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Следовательно, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности.
Поскольку истцом не представлено доказательств обращения в суд в пределах срока исковой давности, а также фактическом направления ответчику уведомления о полном погашении задолженности, изменившим срок исполнения денежного обязательства, равно как и не представлено доказательств свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что с учетом обращения в суд (дата) истцом пропущен срок исковой давности.
Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страхования Компания «Газпром Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.А. Фадеева
Решение суда в окончательной форме принято (дата)