Производство № 2-2058/2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

судьи Сидельниковой И.А.,

при секретаре Герасимовой Ф.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика,

установил:

истец обратился в суд с указанным иском, просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и КБ* был заключен кредитный договор № (№) на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО « Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет <данные изъяты>.

Определением Белогорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечена ФИО1

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что является супругой КБ*, смерть которого является страховым случаем. Неоднократно обращалась в банк по вопросу выплаты страхового возмещения. До настоящего времени страховая выплата не произведена. Не возражает относительно определения стоимости наследственного имущества в соответствии с кадастровой стоимостью на день смерти супруга.

В судебное заседание не явились представитель истца, представители ответчика ФИО1 – ФИО3, ФИО4, представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований – АО «МАКС», ООО «Страхования компания «Ренессанс Жизнь», о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом по последнему известному месту жительства, месту регистрации. Сведений об ином месте жительстве судом не установлено. Судебное извещение не вручено.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Белогорского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

С учетом требований ст. 113 ГПК РФ во взаимосвязи со ст. 165.1 ГК РФ, на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 указывает, что в заявлении на открытие текущего банковского счёта КБ* выразил согласие и просил банк присоединить его к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный». Страховщиком является ООО «СК Ренессанс Жизнь», страховая сумма <данные изъяты> рублей, срок страхования <данные изъяты> месяцев с момента заключения договора. Застрахованное лицо КБ* Один из страховых случаев смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных Программой как исключения из Страхового покрытия. Выгодоприобритатель – Застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более страховой суммы. ФИО1, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, направила страховщику уведомление о наступлении страхового случая, приобщив к заявлению медицинское заключение о смерти. Однако, несмотря на наступление страхового случая и при наличии согласия заёмщика на разглашение сведений о состоянии его здоровья, ни банк, ни страховщик не воспользовался своим правом на истребование медицинской документации, что также свидетельствует о злоупотреблении банком своими правами. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В отзыве АО «МАКС» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ* и АО «МАКС» заключен договор (полис) страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек № сроком действия в течение 1 года, со дня следующего за днём уплаты страховой премии. Согласно полиса страхования страховым случаем является возникновение у страхователя непредвиденных расходов в связи со списанием третьими лицами денежных средств с карточного счёта карты или получением наличных средств из банкомата после ввода идентификатора владельца карты. Жизнь и здоровье КБ* в АО «МАКС» застрахованы не были. Обращение о наступлении страхового случая по договору страхования от КБ* не поступало. Считает, что обязанность по возврату кредитной задолженности и процентов в силу закона возлагается на наследников, принявших наследство.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и КБ* был заключен кредитный договор № (№) на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых по безналичным/наличным сроком. Срок возврата кредита - до востребования

ДД.ММ.ГГГГ КБ* умер.

В связи с чем, обязательства по возврату кредита перестали исполняться.

Задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>.

В соответствии со ст.ст.1110, 1112 ГК РФ к наследникам умершего гражданина в порядке универсального правопреемства переходит в неизменном виде наследство, состоящее как из его имущества, так и из имущественных прав и обязанностей, принадлежавших наследодателю на день его смерти.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно положениям ст.ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Из материалов наследственного дела № к имуществу КБ*, следует, что наследником принявшим наследство после его смерти является ФИО1

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей совместной собственности на жилой дом по адресу <адрес>, с кадастровой стоимостью на день смерти наследодателя <данные изъяты>.; ? доли в праве общей совместной собственности на земельный участок по адресу <адрес>, с кадастровой стоимостью на день смерти наследодателя <данные изъяты>.

Сведений о наличии иных наследников к имуществу умершего КБ*, принявших оставшееся после его смерти наследство, исследованные материалы наследственного дела не содержат.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ ответчик ФИО1 является единственным наследником по закону первой очереди.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что наследник ФИО2 в установленном законом порядке в наследство не вступал.

Учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих факт принятия наследства заёмщика его наследником ФИО2, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка к ФИО2

При указанных обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., что в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ КБ* подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» сроком <данные изъяты> месяцев без процентов (Коллективный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ).

По коллективному договору страхования ПАО «КБ Восточный» является Страхователем, ООО «СК Ренессанс Жизнь» Страховщиком, КБ* Застрахованным лицом.

Страховыми случаями по договору являются: инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине; смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных Программой как Исключение из Страхового покрытия.

Согласно п.7.4 Коллективного договора страхования страховая выплата производится Застрахованному лицу, либо в случае (его смерти) наследникам, в размере, установленном Договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Согласно п.5.3 Коллективного договора страхования, размер страховой премии устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного, в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая, и указывается в реестре застрахованных лиц.

Из заявления о присоединении к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного – наследники по закону, в размере, установленном Договором страхования, но не более размера страховой суммы.

В соответствии с заявлением о присоединении к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма КБ* составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, по условиям данного договора выгодоприобретателем является наследник (ответчик), который не лишен права получить страховое возмещение или требовать его выплаты в отдельном производстве, по спору со страховой компанией.

Учитывая изложенное, в соответствии с положениями ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ страховое возмещение подлежит выплате в пользу наследников, а не в пользу Банка, в связи с чем, оснований для отказа в иске в связи с наличием договора страхования, заключенного в рамках кредитного договора, не имеется.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

В соответствии с коллективным договором страхования, на застрахованное лицо, либо выгодоприобретателя, либо его законного представителя возложена обязанность предоставлять страховщику, документы подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая для получения страховой выплаты (п.8).

Как установлено судом, с заявлением на страховую выплату ФИО5 обратилась в страховую компанию только в ходе рассмотрения дела в суде ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» банк самостоятельно в Страховую компанию не обращался. Наследнику было разъяснено право на необходимость предоставления пакета документов для получения страховой выплаты. Документы по страховому случаю банку не были предоставлены.

Согласно ответа ООО «СК Ренессанс Жизнь» наследники не представили в адрес страховщика в соответствии с Условиями коллективного договора страхования медицинское свидетельство о смерти и выписку из амбулаторной карты: с каким хроническими заболеваниями наблюдался и когда точно они (заболевания) были диагностированы. Без вышеуказанных медицинских документов невозможно принять решение о выплате или об отказе в выплате. После поступления вышеуказанных медицинских документов. Общество в установленные законом сроки примет решения по данному событию.

С ответом представитель ответчика был ознакомлен.

Для урегулированного данного вопроса, по ходатайству стороны ответчика, суд откладывал рассмотрение дела.

Исходя из указанных обстоятельств, суд не усматривает в поведении ни истца, ни страховой компании недобросовестного поведения.

В настоящем случае кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер, наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения по погашению задолженности по кредитному договору не освобождает, учитывая что выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного являются наследники застрахованного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 401 793 рубля 36 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 217 рублей 93 коп.

В иске к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.А. Сидельникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.