дело № 2-3130/2022

УИД 03RS0064-01-2022-003210-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 24 октября 2022 года

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вахитовой Д.М.,

при секретаре Ефремовой Ю.А.,

с участием:

представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Почта Банк" в порядке защиты прав потребителей, в котором просила взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 126 000 рублей, неустойку в размере <данные изъяты>% в день от стоимости услуги на день вынесения решения в размере 126 000 рублей; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей; почтовые расходы в размере 601 рублей, а также штраф в размере <данные изъяты> процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 488 550 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты> % годовых.

В день выдачи кредита со счета истца были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО Почта банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО Почта банк с претензией, в которой повторно просила вернуть страховую премию.

В связи с оставлением АО Почта банк претензии ФИО2 без удовлетворения, последняя обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом в срок, направила в суд своего представителя по доверенности.

Представитель истца – ФИО3 иск поддержала, просила удовлетворить, по доводам, изложенным в иске.

Ответчик АО "Почта Банк", третье лицо ООО СК «Кардиф», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседании явку представителей не обеспечили, об отложении не просили.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела на интернет-сайте Уфимского районного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося истца и ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Федерального закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Федерального закона).

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 18 статьи 5 вышеназванного Федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "Почта Банк" был заключен кредитный договор № на сумму 488 550 рублей, по ставке <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифов.

Кредитный договор подписан ФИО2 посредством простой электронной подписи на основании её заявления о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

При заключении Кредитного договора Заявителем было оформлено Заявление на заключение договора страхования, в котором он изъявил согласие быть застрахованным в ООО "СК КАРДИФ" и поручил финансовой организации заключить в отношении себя договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного страхования «Максимум» на условиях договора страхования (Полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила) Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо.

В этот же день между ФИО2 и ООО "СК КАРДИФ" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе "страхование от несчастных случаев и болезни" №.№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе "Максимум". В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 126 000 рублей.

Из распоряжения клиента на перевод следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поручила Банку осуществить перевод денежных средств в размере 126 000 руб. со своего счета (открытого по кредитному договору) на счет ООО "СК КАРДИФ" по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Данные денежные средства были переведены Банком в названную выше страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО "Почта Банк" заявление о возврате страховой премии, в связи с тем, что услуга страхования была навязана, однако требования оставлены без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в АО "Почта Банк" с претензией с требованиями о возврате страховой премии, однако требования оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к АО "Почта Банк" отказано.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения обращения истца от ДД.ММ.ГГГГ № №, при предоставлении истцу кредита по условиям заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и финансовой организацией договора потребительского кредита № истцом было дано распоряжение Финансовой организации осуществить перевод кредитных денежных средств в пользу ООО "СК КАРДИФ" в размере 126 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования по программе «Максимум» (по договору №.№ заключенному между истцом и ООО "СК КАРДИФ". Финансовая организация, являясь агентом ООО "СК КАРДИФ", указанное распоряжение истца выполнила.

При заключении договора страхования истец был информирован обо всех условиях данного договора, сделка заключалась исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, а не Банка или иного лица, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Пунктом 7.1 Условий страхования установлено, что Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; признания Договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором страхования.

Пунктом 7.2 Условий страхования установлено, что при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пункте «г» пункта 7.1 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.4 Условий страхования, в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (направление любым удобным способом письменного заявления страховщику (в том числе в электронном виде) о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Согласно полиса ООО "СК КАРДИФ" страхователь ознакомился с текстом договора получил на руки Условия страхования по программе «Максимум».

Как видно из материалов дела, истец в установленный законом срок не заявил страховщику ООО "СК КАРДИФ" об отказе от договора страхования, в связи с чем полис был активирован, что в силу особых условий страхования, являющихся приложением к выданным истцу страховому полису, признается согласием страхователя с условиями страхования. При этом согласно Условиям страхования при досрочном отказе страхователя от договора по истечении периода охлаждения уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Заключение истцом с АО «Почта Банк» спорного кредитного договора в данном случае не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, что подтверждено текстом индивидуальных условий спорного договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором отсутствует указание о необходимости заключения договора страхования.

При этом кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика с целью получения кредита, а также сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, что свидетельствует о недоказанности навязывания истцу банком услуги по страхованию, в связи с чем доводы истца в указанной части не нашли своего подтверждения.

Кроме того, о добровольности волеизъявления истца на заключение договора страхования жизни и здоровья свидетельствует также содержание пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: «Обязанность заемщика заключить иные договоры», где в соответствующей графе сделана отметка - «Не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется».

В случае неприемлемости Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.

Учитывая, что договор страхования заключен добровольно, не обусловлен необходимостью его заключения для совершения иных сделок, в том числе заключения договора потребительского кредитования, договор страхования предусматривает условия и порядок возврата страховой премии, сведений об обращении к страховщику с соответствующим заявлением при наличии таких условий материалы дела не содержат и такие доказательства отсутствуют.

Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом, либо о кабальности сделки, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.

В связи с чем, усматривается, что заключенный сторонами договор страхования жизни и здоровья установленному ст. 421 ГК РФ принципу свободы договора не противоречит.

Кроме того, АО «Почта Банк» не является стороной спорного договора страхования, вследствие чего является ненадлежащим ответчиком по делу.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд находит требования истца к АО Почта Банк о взыскании страховой премии не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к ПАО "Почта Банк" о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Д.М. Вахитова