44RS0013-01-2022-000399-22

Дело № 2-314/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Красное-на-Волге 30 августа 2022 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Смолина А.Н.,

при секретаре Львовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 267 551,51 рублей

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилась в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 267 551,51 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 264 623,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 326,15 руб., неустойку на просроченную ссуду - 346,84 руб., неустойка на просроченные проценты - 484,89 руб., иные комиссии - 1770 рублей, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 875,52 руб.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица . №. Полное и сокращенное наименование Банка ДД.ММ.ГГГГ. приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме руб. под % годовых, сроком на месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 574 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 385 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 267 551,51 руб. из них: просроченная ссудная задолженность - 264 623 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 326,15 руб., неустойка на просроченную ссуду - 346,84 руб.; неустойка на просроченные проценты - 484,89 руб., иные комиссии - 1 770 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требования ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, уменьшив их с учетом внесенных ответчиком платежей в сумме 45081,7 рублей, в том числе проплат ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, и просит взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 263 551,51 рублей, в том числе: просроченная ссуда - 260 623,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 326,15 руб., неустойка на просроченную ссуду - 346,84 руб., неустойка на просроченные проценты - 484,89 руб., иные комиссии - 1770,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины (л.д.№).

В судебное заседание истец по делу ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения спора, своего представителя не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, уточненные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик по делу ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения спора в судебное заседание не явилась. Согласно телефонограммы от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело в её отсутствие, с участием представителя по доверенности ФИО2 Указала, что у нее имеется задолженность по кредитному договору, более поджрбне6ы пояснения даст представитель (л.д.№).

Представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности, непосредственно в судебное заседание не явился. Прислал в суд письменный отзыв, в котором указывает, что ответчик в связи утратой с ДД.ММ.ГГГГ года стабильного источника дохода в виде заработной платы по мере возможности старалась ежемесячно производить платежи по кредиту, производя неполное внесение платежей. ДД.ММ.ГГГГ году ответчику была назначена пенсия, с которой она ежемесячно продолжает перечислять денежные средства по кредитному договору и намерена их осуществлять до полного погашения. Поскольку уменьшение платежей по сравнению с договорным графиком обусловлено снижением дохода ответчика в юридически значимый период в связи с распространением коронавирусной инфекции и принятыми ограничительными мерами властей, при этом ответчиком предпринимаются усилия для ежемесячного внесения платежей по кредиту, с ученом значительной процентной ставки по кредиту и статуса ответчика как пенсионера на основании ст.333 ГК РФ просит уменьшить неустойку в случае ее присуждения до 1000 рублей. Подлежит проверке заявленная ко взысканию сумма основного долга и процентов по ней, поскольку до обращения в Красносельский районный суд с иском ПАО «Совкомбанк» обращалось за выдачей судебного приказа, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ Исполнительное производство было возбуждено ДД.ММ.ГГГГ и прекращено ДД.ММ.ГГГГ после отмены судебного приказа. При этом с ДД.ММ.ГГГГ истице стала выплачиваться пенсия, из которой могли удерживаться денежные средства. Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом были произведены платежи по 2000 рублей. Просил запросить соответствующие сведения по указанному исполнительному производству в ОСП по Красносельскому району и привлечь его в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, и по этим основаниям отложить судебное заседание.

Суд не находит оснований для привлечения к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ОСП по Красносельскому району и отложению судебного разбирательства по делу, поскольку денежные средства удержанные по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа № в размере рублей с пенсии ответчика в апреле ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ распределены на возврат в Отделение пенсионного фонда Российской Федерации по Костромской области для возвращения ответчику (л.д.№).

С учетом того, что стороны по делу, в том числе представитель ответчика, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств о личном участии в судебном заседании не заявили, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело без участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

В силу ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого, Кредитор предоставил Заёмщику кредит в сумме рублей под % годовых, сроком на месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим кредитным договором.Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами (л.д. №).

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём зачисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

Из представленного истцом расчета следует, что ФИО1 взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 263 551,51 рублей, в том числе: просроченная ссуда - 260 623,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 326,15 руб., неустойка на просроченную ссуду - 346,84 руб., неустойка на просроченные проценты - 484,89 руб., иные комиссии - 1770,00 рублей (л.д. №).

Данный расчет судом проверен, сомнений в его правильности не возникает.

Обязанность выплачивать сумму кредита, процентов, неустойку предусмотрены Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, «Параметрами кредитования» и эти условия не противоречат закону.

Так, согласно п. 4.1.1, п. 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит, проценты, иные платежи в сроки, установленные Договором потребительского кредита (л.д.№).

Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2. Общих условий).

Пунктом 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-анкете, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адресата фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору (л.д.№), однако данное требование ответчиком не исполнено.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ФИО1, суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляет 260 623,63 рублей, с учетом уплаты ответчиком по 2000 рублей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере % годовых.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Следовательно, проценты из расчета % годовых, подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 326,15 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, за ненадлежащее исполнение условий Договора, нарушение срока возврата кредита (части кредита) Заемщик (ФИО1) уплачивает Банку неустойку (согласно Тарифов Банка) в размере годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (л.д.№).

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности, в случае просрочки исполнения. В данном случае указанные в договоре пени начисляются за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов.

Согласно расчета, произведенного истцом, неустойка на просроченную ссуду составляет 346,84 руб., неустойка на просроченные проценты - 484,89 рублей (л.д.№)

Следовательно, требования истца в этой части также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, о чем в письменном отзыве просил представитель ответчика, в соответствии с которой если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить такую неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 15.01.2015 года за № 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО3 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержит каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Указанная правовая позиция высшей судебной инстанции выражена также в Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В данном случае суд, считает такую неустойку соразмерной имеющейся задолженности и сроку неисполнения обязательств по договору.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 1770 рублей (за услугу «Возврат в график»), что предусмотрено тарифами Банка.

Суд находит не состоятельными доводы представителя ответчика в письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ о том, что сумма взыскания по кредитному договору подлежит уменьшению, поскольку заявлена без учета удержанных в ходе исполнительного производства денежных средств с пенсии его доверителя в марте-апреле 2022 года, и проплаты в течение июля и августа 2022 года рублей, поскольку они в этой части опровергаются представленными и исследованными в судебном заседании доказательствами (л.д. №).

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5875, 52 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец уменьшил сумму иска до 263 551,51 рублей.

Размер государственной пошлины с указанной суммы в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 5 835,52 рублей, которая и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 263 551,51 рублей, в том числе: просроченная ссуда - 260 623,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 326,15 руб., неустойка на просроченную ссуду - 346,84 руб., неустойка на просроченные проценты - 484,89 руб., иные комиссии - 1770,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 835,52 руб., а всего 269 387 (двести шестьдесят девять тысяч триста восемьдесят семь) рублей 03 копейки.

Решение в течение месяца со дня его изготовления его мотивированной части может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.

Судья А.Н.Смолин

Мотивированное решение изготовлено 06 сентября 2022 года в 17 часов