Решение по делу № 2-121/2025 от 31.03.2025 - о признании кредитных договоров незаключенными, об обязании исключить сведения из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда.

УИД35RS0022-01-2024-001046-92

Дело № 2-121/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тотьма 31 марта 2025 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Цыгановой О.В.

при секретаре Кокине С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров незаключенными, об обязании исключить сведения из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» с учетом уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ о признании кредитных договоров незаключенными, об обязании исключить сведения из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда, указывая, что в феврале 2024 года она узнала о том, что вопреки ее воле и без ее согласия об оформлении на ее имя бывшим супругом ее дочери ФИО5 пяти кредитов и договора кредитной карты в ПАО «Сбербанк». Ранее, когда она была трудоустроена, у нее была карта Сбербанка, которой она практически не пользовалась, в дальнейшем на нее поступала пенсия. Примерно в 2019 году по просьбе ФИО5 она передала эту карту Сбербанка в пользование ФИО6, так же в его пользовании был доступ к личному кабинету (приложению), связанному со счетом этой карты. С сентября 2022 года ФИО6 и ее дочь ФИО1 прекратили совместное проживание, в мае 2023 года брак между ними был расторгнут. До сентября 2022 года ФИО6 пользовался картой с ее согласия и ей было известно о всех совершаемых операциях, после прекращения совместных отношений ФИО6 и ее дочери, она заблокировала карту, карта осталась у нее. Однако, у ФИО6 остался доступ к мобильному приложению (личному кабинету), и она полагает, что он оформил на ее имя виртуальную карту и вышеуказанные кредитные договоры. Она неоднократно обращалась с сообщением о преступлении в полицию и всякий раз получала постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, которые отменялись прокуратурой. В августе 2024 года она письменно обратилась в адрес ответчика с досудебным требованием о признании кредитных договоров незаключенными. 04.09.2024 ею был получен ответ, которым ей отказано в добровольном удовлетворении ее требований. Она не обращалась в адрес ПАО «Сбербанк» для заключения этих договоров, никого не уполномочивала на их заключение, не предоставляла согласие на обработку своих персональных данных и самих персональных данных, никаких документов не подписывала и не совершала конклюдентных действий, при возникновении имеющихся правоотношений отсутствовала ее воля. По заключенным кредитным договора и договору кредитной карты в ее пользование не поступали денежные средства, она ими не распоряжалась, это делал ФИО5, что подтверждается им самим и представленными документами. Полагает, что в настоящее время она номинально является потребителем финансовых услуг ответчика, что на нее распространяются положения Закона о защите прав потребителей. Считает, что, отказывая в добровольном удовлетворении ее требования о признании кредитных договоров незаключенными, ответчик нарушил ее право на защиту гражданских прав, указывая, что ей еще следует изыскать возможности оплаты чужих кредитов, чем причинил ей повышенные нравственные страдания. В настоящее время из-за этого имеет испорченную кредитную историю, в связи с чем ей было отказано в выдаче кредитов в других финансовых организациях, что обусловило ее невозможность поездки в санаторий для улучшения состояния своего здоровья. В связи с чем просит признать кредитные договоры от (дата) ...., от (дата) ...., от (дата) ...., от (дата) ...., от (дата) ...., договор Кредитная карта СберКарта .... ...., заключенные между ней и ПАО «Сбербанк», незаключенными, обязать исключить из ее кредитной истории сведения об указанных кредитных договорах, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Протокольным определением суда от 31.01.2025 к производству приняты увеличенные требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 70000 руб.

Истец ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, пояснила, что в настоящее время с ФИО5 не общается больше года. После расторжения брака между дочерью и ФИО5 они общались только по хозяйственным вопросам. О кредитных договорах ей ничего не было известно, после того, как она узнала о кредитных договорах, то с ФИО5 больше не общается. Она передала ФИО6 банковскую карту, потому что он ее попросил попользоваться, они не сообщали в банк, что картой пользуется ФИО6. Они заблокировали карту в 2022 году в офисе Сбербанка, как только узнали, что ФИО6 берет кредиты. В настоящее время возбуждено уголовное дело, ведется следствие, результатов еще нет. Банк в судебном порядке к ней не обращался.

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, пояснила, что с ФИО5 они разошлись в сентябре 2022 года, официально брак расторгнут в мае 2023 года. Они не знали, что было установлено онлайн приложение. Денежные средства на данную карту ее маме ФИО4 не приходили, т.к. после ухода с работы на пенсию, мама открыла новую карту и перевела на неё пенсию. Карта оформлена в 2011 году, мобильного банка на тот момент не было. В пользовании данная карта находилась у ФИО5 приблизительно с 2016-2017 года, мама на тот момент проживала с ними, свою карту она передала ФИО5 в пользование, чтобы люди могли переводить ему денежные средства за его работу, ему был предоставлен доступ к карте и пин-код, чтобы эти деньги снимать. Когда они с ФИО6 разошлись, то в сентябре 2022 года с мамой сходили в банк и заблокировали карту, сказали, что этой картой пользуется чужой человек, поэтому нужно заблокировать не только карту, но и приложения и номер телефона. В банке карту заблокировали, а приложение и номер телефона не отвязали. Заявления на перевыпуск карты они не давали, потому что хотели, чтобы все счета были закрыты. Считает, что сотрудник банка, которая им блокировала приложение, не закрыла счета. О том, что нужно и счета закрывать, они не знали. В письменном виде заявление в банк о закрытии счета не писали. Как говорит ответчик, новая карта была выпущена, но пластиковую карту мама не получала.

Представитель ответчика ФИО8 в судебном заседании уточненные исковые требования не признала в полном объеме, просила в удовлетворении требований отказать, указала, что ФИО4 сама признает, что она с 2016 года передала как свои банковские карты, так и свои логин и пароль от личного кабинета Сбербанк-онлайн третьему лицу в пользование. Истец и его представитель подтвердили, что они по данному факту в ПАО «Сбербанк» не обращались. Карты были заблокированы, но не закрыты счета, письменных заявлений о блокировке карт и закрытии счетов от истца не поступало. Карты были заблокированы только 29.03.2024 по звонку, что подтверждается сведениями автоматизированной системы банка. Номер телефона, которым пользовался ФИО5 отвязан от банковских карт истца только 30.03.2024 по звонку. Материалы дела подтверждают, что денежные средства по кредитным договорам предоставлялись на счет ФИО4, а не на счет ФИО5 или кого-либо еще. Следовательно, банк предоставлял деньги по кредитным договорам непосредственно своему клиенту, не зная, что третье лицо пользуется данными счетами. Кредитные средства выдавались Кокиной, кредитные договоры заключались с Кокиной. Согласно договора банковского обслуживания, клиент сам несет ответственность за передачу данных платежной информации третьим лицам. Банк данной ответственности не может нести. В материалах дела никаких доказательств нет , что в отношении Кокиной совершен факт мошенничества, мошенничество – это завладение чужим имуществом путем обмана и злоупотреблением доверием, в данном случае истец сама передала все свои платежные данные третьему лицу. Относительно применения к спорным отношениям Закона о защите прав потребителей полагает, что в данном случае нормы данного закона не применимы, поскольку Кокина отрицает заключение кредитного договора.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, ранее, в предыдущем судебном заседании пояснил, что ФИО4 передала ему в пользование свою карту, он пользовался картой возможно с 2016 года до 16.09.2022. К карте был подключен телефон .... он принадлежал жене брата ФИО7 ФИО2. Он подключал приложение на данный номер телефона. Тогда можно было привязать телефон, если знаешь пин-код. ФИО4, передав карту, сообщила пин-код от карты. В дальнейшем он пользовался картой, и ФИО4 и ФИО7 знали об этом, знали, что он пользовался приложением. 16.09.2022 он разошелся с женой, ушел от неё, все документы, все карты остались дома, ею это все было уничтожено, карта была заблокирована. Мобильное приложение в то время не работало, потому что было заблокировано с сентября 2022 года по март 2023 года. В марте 2023 года он пришел в гости к ФИО4, и она по его просьбе с номера .... позвонила на номер 900 и им разблокировали мобильное приложение. Это было с согласия ФИО4 С марта 2023 года картой он пользовался, как и ранее, но через мобильное приложение Кредиты он оформлял в мобильном приложении без участия Кокиной, лично сам, её не ставил об этом в известность. Пластиком он не пользовался. Денежные средства использовал по своему усмотрению. Кредиты платил до момента блокировки карты в феврале 2024 года. В марте заплатить не смог, поэтому деньги перевел ФИО4 на карту Совкомбанка, в этот же день деньги вернули с смс «как брал, так и гаси». В апреле 2024 года он сходил в банк, где подключили услугу «помощь близким», сейчас с его карты снимаются деньги на кредиты. Он от кредитов не отказывается, платить собирается.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 данного Федерального закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

На основании ч. 13 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Из материалов дела следует, что 17.10.2011 по заявлению ФИО4 между ней и ОАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания (далее – ДБО), в рамках которого ФИО9 выпущена дебетовая карта Maestro социальная, открыт банковский счет ....

27.08.2013 в рамках договора банковского обслуживания ФИО10 выпущена карта ...., открыт банковский счет .....

Согласно информации от 26.03.2025, представленной ответчиком на запрос суда, к счету .... выпущены следующие карты: ...., которая действовала в период с 02.04.2011 по 29.01.2016, была утеряна клиентом, ...., которая действовала в период с 29.01.2016 по 29.02.2024, действие банковской карты приостановлено по обращению клиента о подозрении в мошенничестве; к счету .... выпущены следующие карты: .... (.... которая действовала в период с 27.08.2013 по 17.09.2022, № .... .... на пластиковом носителе действовала в период с 17.09.2022 по 14.03.2023. 14.03.2023 в 12:16 карта ECMC8537 была активирована клиентом в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», подключенном к номеру +...., что подтверждается сведениями об операциях клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания (далее –Условия) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Таким образом, подписав заявление на банковское обслуживание, ФИО4 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

Согласно пункту 1.10 Условий с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (Приложение 2 к Условиям).

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее — кредит) (пункт 3.9.1.1).

В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Удаленные каналы обслуживания (УКО) — каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее — услуги): Устройства самообслуживания Банка, Официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров (пункт 2.57 Условий).

В соответствии с пунктом 2.5 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по картам, и/или платежному счету, и/или по вкладам/счетам на основании заявления клиента.

В соответствии с пунктом 3.6 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании ФИО11. (Идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и постоянного пароля и/или одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты/NFC-карты, выпущенной к основной карте. Операция получения логина и постоянного пароля подтверждается ПИН.

В соответствии с пунктами 1.3-1.3.6 Приложения № 1 к Условиям основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для карты в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием Средства доступа к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-Банку (Мобильному Банку).

Все операции в системе «Сбербанк Онлайн» (пункт 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

В соответствии с пунктом 8.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, регистрация, отключение, изменение ранее зарегистрированного номера мобильного телефона по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения услуги Уведомления об операциях осуществляется на основании волеизъявления держателя, в том числе через устройство самообслуживания банка, а именно держатель осуществляет регистрацию или отключение номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения услуги Уведомления об операциях с использованием карты и подтверждает эту операцию вводом ПИН.

Согласно пункту 8.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, доступ к SMS-банку (Мобильному банку) и/или услуга Уведомления об операциях по Карте, выпущенной в рамках настоящего Договора, предоставляется до: отключения доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или услуги Уведомления об операциях по инициативе держателя карты; закрытия счета карты; окончания срока действия карты; прекращения услуги уведомления об операциях по карте, со счета которой осуществляется списание платы за Услугу Уведомления об операциях; прекращение доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или Услуги Уведомления об операциях по инициативе банка.

В соответствии с пунктом 9.20 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - сообщение), направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

С учетом приведенных положений Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт после окончания срока действия карты, доступ к системе «Мобильный банк» прекращается, однако при перевыпуске банковской карты, клиент вправе подключить «Мобильный банк» к перевыпущенной карте, в том числе самостоятельно; подключение и отключение SMS-банка к счетам клиента осуществляется на основании распоряжения клиента по указанному клиентом номеру телефона, в том числе в устройствах самообслуживания банка (банкоматы), путем предъявления карты клиента и ввода ПИН кода, известного только держателю карты.

Таким образом, ни Условиями банковского обслуживания, ни Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты не предусмотрена возможность клиента окончательно отказаться от услуги «Мобильный банк», поскольку даже отказавшись от использования «Мобильного банка», клиент может данную услугу подключить/отключить в офисе банка, либо самостоятельно, используя свою банковскую карту и персональную информацию, доступную только клиенту, в любое время, независимо от перевыпуска банковской карты.

Из материалов дела следует, что 14.11.2016 к дебетовой карте ФИО4 .... впервые подключен номер телефона ...., о чем имеются сведения в автоматизированных системах банка и подтверждается историей регистрации клиента в системе «Мобильный Банк».

(дата) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подключенного к номеру телефона +...., подана заявка на выпуск кредитной карты.

(дата) между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен договор ...., в соответствии с которым банк выпустил клиенту кредитную карту .... (счет ....) с лимитом 45000 руб., под 21,7% годовых. Договор подписан простой электронной подписью, указано ФИО клиента – ФИО4, дата и время – 06.02.2022 13:34:24, номер мобильного телефона +.... номер операции в АС – ..... Согласно п.21 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ФИО4, подписывая настоящий индивидуальные условия просит банк зарегистрировать в SMS-банке (Мобильном банке номер мобильного телефона .... и подключить услугу уведомления об операциях к карте.

Обстоятельства обращения истца к ответчику через систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, зачисление кредита, перевод денежных средств на другие карты подтверждаются распечаткой СМС-сообщений на телефонный номер истца, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», списком платежей и заявок, отчетом о проведении операций по счету.

(дата) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подключенного к номеру телефона ...., направлена заявка на рефинансирование кредитного договора .... от (дата), заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО4

(дата) между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 109762,56 руб., под 25,57% годовых, сроком на 60 месяцев, начиная с даты зачисления кредитных средств, на рефинансирование кредитного договора .... от 18.04.2023 (в сумме 53626 руб.) и на потребительские цели (в остальной сумме). Договор подписан простой электронной подписью, указано ФИО клиента – ФИО4, дата и время – 17.10.2023 07:18:49, номер мобильного телефона +...., номер операции в ....

17.10.2023 денежные средства по кредитному договору зачислены на счет дебетовой карты клиента <адрес> (....).

17.10.2023 в 07:26 денежные средства в размере 53546,44 руб. были направлены со счета дебетовой карты клиента .... (....) на досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору .... от (дата)

17.10.2023 в 07:40 денежные средства в размере 2000 руб. были переведены с дебетовой карты .... (....) на кредитную карту .... (....), зарегистрированную на ФИО4

17.10.2023 в 07:41 денежные средства в размере 41000 руб. были переведены с дебетовой карты .... (....) на счет клиента в ООО «ОЗОН Банк», посредством Системы быстрых платежей по номеру телефона ....

06.12.2023 через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подключенного к номеру телефона ...., направлена заявка на получение потребительского кредита на оплату покупки в магазине ООО ТЕХНОПАРК-ЦЕНТР.

(дата) между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 78800 руб., под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

Договор подписан простой электронной подписью, указано ФИО клиента – ФИО4, дата и время – 06.12.2023 08:43:28, номер мобильного телефона ...., номер операции в АС – .....

06.12.2023 в 08:44 денежные средства в размере 78800 руб. зачислены на счет дебетовой карты .... (....).

06.12.2023 в 08:44 денежные средства в размере 78800 руб. были перечислены с дебетовой карты .... (....) на счет ООО «ТЕХНОПАРК-ЦЕНТР».

(дата) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подключенного к номеру телефона ...., направлена заявка на получение потребительского кредита.

(дата) между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 46000 руб., под 31,7% годовых, сроком на 24 месяца, начиная с даты предоставления кредитных средств.

Договор подписан простой электронной подписью, указано ФИО клиента – ФИО4, дата и время – 27.01.2024 12:14:39, номер мобильного телефона ...., номер операции в АС – .....

27.01.2024 в 12:15 денежные средства в размере 46 000 руб. зачислены на счет дебетовой карты клиента .... (счет ....).

27.01.2024 в 12:16 денежные средства в размере 5 000 руб. были переведены с дебетовой карты <адрес> (....) на счет в ООО «ОЗОН Банк», посредством Системы быстрых платежей по номеру телефона ....

27.01.2024 в 19:12 денежные средства в размере 10000 руб. были переведены с дебетовой карты .... (....) на счет в ООО «ОЗОН Банк», посредством Системы быстрых платежей по номеру телефона ....

28.01.2024 в 10:05 денежные средства в размере 2500 руб. были переведены с дебетовой карты .... (счет ....) на дебетовую карту .... (счет ....), зарегистрированную на ФИО4

28.01.2024 в 13:27 денежные средства в размере 14000 руб. были переведены с дебетовой карты .... (....) на кредитную карту MIR6751, зарегистрированную на ФИО3

(дата) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подключенного к номеру телефона ...., направлена заявка на получение потребительского кредита.

(дата) между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 60000 руб., под 31,7% годовых, сроком на 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредитных средств.

Договор подписан простой электронной подписью, указано ФИО клиента – ФИО4, дата и время - 30.01.2024 13:52:57, номер мобильного телефона .... номер операции в АС – ....

30.01.2024 в 13:53 денежные средства в размере 60000 руб. зачислены на счет дебетовой карты .... (....).

30.01.2024 в 14:50 денежные средства в размере 10000 руб. были переведены с дебетовой карты .... (....) на счет в ООО «ОЗОН Банк», посредством Системы быстрых платежей по номеру телефона ....

(дата) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подключенного к номеру телефона ...., направлена заявка на получение потребительского кредита.

(дата) между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 11000 руб., под 34,9% годовых, сроком на 12 месяцев, начиная с даты предоставления кредитных средств.

Договор подписан простой электронной подписью, указано ФИО клиента – ФИО4, дата и время – 21.02.2024 07:30:34, номер мобильного телефона ...., номер операции в АС – .....

30.01.2024 в 07:31 денежные средства в размере 11000 руб. зачислены на счет дебетовой карты .... (счет ....).

30.01.2024 в 07:33 денежные средства в размере 11000 руб. были переведены с дебетовой карты .... (счет ....) на счет в АО «Тинькофф Банк».

Согласно представленной в материалы дела переписки банк уведомил ФИО4 о наличии просроченной задолженности по кредитным договорам по состоянию на 27.07.2024, предложил погасить просроченную задолженность до 18.08.2024.

Из заявления ФИО4 от 05.03.2024 на имя Врио начальника ОМВД России «Тотемский» следует, что ФИО4 28.02.2024 стало известно о том, что ее бывший зять ФИО5 пользуется ее картой Сбербанк, оформил на нее 5 кредитов, брать кредиты она ему не разрешала.

Согласно представленных истцом постановлений об отказе в возбуждении уголовного дела от 07.03.2024, 27.03.2024, 07.05.2024, отказано в возбуждении уголовного дела, предусмотренного ч.1 ст.159 УК РФ, по основаниям п.2 ч.1 ст.24 УК РФ в отношении ФИО5 за отсутствием состава преступления.

Согласно информации ОМВД России «Тотемский» от 23.03.2025 10.01.2025 в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по факту того, что в период с октября 2023 по 05.03.2024 неустановленное лицо находясь в неустановленном месте с целью получения потребительских кредитов неоднократно предоставляло в заявках ПАО «Сбербанк» персональные данные ФИО4 без ее ведома и согласия, в результате мошеннических действий неустановленного лица на имя ФИО4 выданы потребительские кредиты неустановленному лицу в сумме 200000 руб., причинив своими действиями ПАО «Сбербанк» материальный ущерб на указанную сумму. По уголовному делу допрошен в качестве свидетеля ФИО5, постановлением от 10.01.2025 ФИО4 привлечена в качестве потерпевшей, в настоящее время в качестве потерпевшей не допрошена.

Из протокола допроса свидетеля по уголовному делу ФИО5 от 22.01.2025 следует, что он не отрицает факт оформления им потребительских кредитов на имя ФИО4 на банковскую карту ПАО «Сбербанк», однако делал он это по устной договоренности с ФИО4, о кредитах она знала. Он пользовался банковской картой ФИО4 с ее разрешения, после блокировки карты ФИО7, они зимой 2023 года совместно с ФИО4 позвонили на номер 900 и разблокировали карту, картой он продолжал пользоваться с разрешения ФИО4 Кредиты платить не отказывается, но делать этого своевременно не мог, так как карта была заблокирована.

Из письма Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ от 19.08.2024 следует, что рассмотрено обращение ФИО4 от 12.08.2024, ФИО4, рекомендовано, в том числе, уведомить банк о том, что она не заключала кредитный договор и не брала кредит (заем), обратиться в суд и оспорить кредитный договор по его безденежности.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк» от 04.09.2024 рассмотрен запрос ФИО4, полученный от ЦБ РФ от 12.08.2024, направленный в ПАО Сбербанк. ФИО4 отказано в аннулировании/признании незаключенными указанных ФИО4 кредитных договоров, поскольку заключение кредитных договоров произведено с использованием ее персональных средств доступа (логин, постоянный или одноразовый коды, пятизначный пароль, Face ID или отпечаток пальца) – это аналог ее подписи. За сохранность этих данных отвечает клиент. В установленные сроки от ФИО4 не поступали обращения по вопросу несогласия с расходными операциями по банковским картам с использованием кредитных средств.

Суд приходит к выводу, что на момент совершения операций по зачислению кредитов у банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредитов совершены неуполномоченным лицом, кроме того, в банк не поступали сообщения истца о незаконном списании денежных средств с ее карты, а также о блокировке карты.

Таким образом, кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты от 06.02.2022, кредитные договоры от (дата), от (дата), от (дата), от (дата), (дата) заключены между ФИО4 и банком в полном соответствии с действующим законодательством.

При совершении операций по переводу денежных средств были правильно введены реквизиты карт, уникальные одноразовые пароли, направленные банком посредством уведомлений, что является распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнить.

Вопреки доводам истца и его представителя о том, что номер телефона .... ФИО4 не принадлежит, указанный номер был подключен к дебетовой карте ФИО4 через устройство самообслуживания (банкомат) 14.11.2016, в то время, как операция регистрации номера телефона в системе «Мобильный Банк» через устройство самообслуживания (банкомат) невозможна без наличия у клиента банковской карты и без знания ПИН-кода данной карты, известного только ФИО9, в соответствии с вышеприведенными Условия банковского обслуживания и Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты. Согласно информации от 26.03.2025, представленной ответчиком на запрос суда, номер телефона .... был отключен от счетов ФИО4 только 30.03.2024 на основании звонка в Контактный Центр Банка.

В соответствии с пунктом 4.23 ДБО клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы.

В соответствии с пунктом 1.11. Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим липам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно пункту 6.4 Условий банковского обслуживания банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине, паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

В силу пункта 6.5 Условий банковского обслуживания банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий использования карт банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий договора.

Исходя из вышеизложенного, банк не несет ответственность за действия клиента, сделанные им под действием третьих лиц и разглашение им данных о его счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

В силу пункта 6.10 ДБО, клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», официальный сайт банка, контактный центр банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

С учетом изложенного, доводы истца и ее представителя о том, что ее дебетовая карта находилась в распоряжении бывшего зятя ФИО5, который располагал сведениями о ПИН коде данной карты и самостоятельно оформил кредитные договоры, при отсутствии в материалах дела доказательств того, что ФИО4 уведомляла банк об указанных обстоятельствах, суд полагает несостоятельными. Кроме того, истец сама указала в иске и подтвердила в судебном заседании, что самостоятельно передала ФИО5 свою дебетовую карту в пользование, сообщила последнему ПИН код карты, также в его пользовании был доступ к личному кабинету. Также, согласно информации от 26.03.2025, представленной ответчиком на запрос суда, банковские карты, выпущенные к счетам ФИО12 № ...., № .... 29.02.2024 заблокированы по подозрению в мошенничестве. Письменное заявление о блокировке дебетовой карты у ответчика отсутствуют, поскольку карта блокировалась по подозрению в мошенничестве по звонку, по состоянию на 25.03.2025 счета ...., .... не закрыты.

Объяснения ФИО5 в судебном заседании о том, что ФИО4 не знала об оформленных на ее имя кредитах, не участвовала в оспариваемых сделках, не имеют правового значения для разрешения требований, заявленных к ответчику, кроме того, ФИО5, допрошенный в качестве свидетеля по уголовному делу, будучи предупрежденный об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний, пояснил, что оформлял кредиты по устной договоренности с ФИО4, они совместно с ней проводили действия по разблокировке карты.

Ссылка истца на наличие положительной судебной практики по аналогичной категории дел не может быть принята судом во внимание, ввиду того, что суд принимает решение, исходя из установленных по делу обстоятельств в совокупности с представленными и исследованными доказательствами.

При установленных по делу обстоятельствах суд полагает, что при совершении оспариваемых сделок ПАО «Сбербанк» действовало добросовестно, разумно и осмотрительно, у банка имелись все основания полагать, что все операции по получению кредитов и распоряжению кредитными средствами совершены именно ФИО4

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Потребителем финансовых услуг банка, согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 14.07.2022) «О защите прав потребителей» является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с материалами дела, ФИО4 оспаривает наличие договорных отношений между ней и ПАО «Сбербанк». Доказательств нарушения личных неимущественных прав ФИО4 действиями ПАО «Сбербанк» не имеется.

Таким образом, нарушений со стороны ПАО «Сбербанк» судом не установлено, заявки на получение кредитной карты, на заключение кредитных договоров были направлены ответчику из мобильного приложения, на номер телефона заёмщика, а также с устройства заёмщика, использующего данный номер телефона, по которому ранее проводились операции по переводу денежных средств. Денежными средствами заёмщик распорядилась по своему усмотрению, банк не несет ответственности за действия клиента, разглашение им данных о его счетах, картах, логине, пароле. Данные действия являются нарушением ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента. Кроме того, заключение кредитного договора в электронной форме в полной мере соответствует нормам действующего законодательства Российской Федерации. В связи с этим отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО4 о признании кредитных договоров незаключенными, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца об обязании исключить сведения из кредитной истории и требования о взыскании компенсации морального вреда.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4<данные изъяты>) к ПАО «Сбербанк» (<данные изъяты>) о признании кредитных договоров незаключенными, об обязании исключить сведения из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Судья О.В. Цыганова

Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2025г.

Судья О.В. Цыганова