УИД 19RS0001-02-2022-003756-86 Дело № 2-2906/2022
решение
Именем Российской Федерации
3 октября 2022 года г. Абакан
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Мамаевой Е.А.
при секретаре Федоренко Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,
с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу страховая компания ( далее - ПАО СК «Росгосстрах», Общество) о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья <***>-Р002, по условиям которого при наступлении страхового случая, в том числе смерти производится страховая выплата. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. причиной смерти явилась коронавирусная инфекция. При обращении ее (истца) как наследницы умершей в страховую компанию за выплатой страхового возмещении, выплата не была произведена. В соответствии с положениями ст.ст. 927, 934, 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ), ст.28 Закона о защите прав потребителей просит признать смерть ФИО4 страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 950 000 руб., неустойку в размере 28 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено публичное акционерное общество Банк « ФК Открытие».
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГг качестве третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО5, ФИО6, публичное акционерное общество «Сбербанк».
В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 812 780 руб., неустойку в размере 28 500 руб., компенсацию морального вреда, штраф, дополнительно пояснила, что не отрицает, что помимо ее доверителя имеются иные наследники после смерти ФИО4, выплата произведена страховой компанией истцу в размере 406 390руб, считает, что истец имеет право на получение всей суммы страхового возмещения, поскольку кто обратился тому и должна быть произведена вся выплата, не желает отказываться от исковых требований в оставшейся части, требование о признании случая страховым не поддерживает, Не возражает, если сумма выплаты будет направлена сразу Банку «Открытие», перед которым имеется кредитная задолженность у ФИО4, по Сбербанку задолженность погашена в полном объеме. Почему своевременно истец не предоставляла запрашиваемые страховой компанией документы ей не известно, на тот момент она ( представитель) не занималась данным вопросом. Со слов истца, что -то предоставляла, однако каких либо отметок не имеется. Просит удовлетворить исковые требования, в полном объеме.
Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, дополнительно пояснила, что в выплате страхового возмещения истцу не было отказано, было предложено представить пакет документов, для рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, в соответствии с Правилами и Программой страхования. В поданном заявлении истцом указывалось на то, что она является единственным наследником, однако, как установлено было в суде, после смерти ФИО4 три наследника вступили в наследство. После запрошенных судом медицинских документов, наследственного дела, страховая компания признала случай страховым, исключив наличие иных заболеваний застрахованного лица на день смерти. Страховая сумма на день заключении договора добровольного страхования составляла 1 219 170 руб. С учетом количества наследников, данная сумма была поделена на три части, 1/3 которой в размере 406390руб и была выплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Поскольку в соответствии с договором и Правилами страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в данном случае наследники, выплата и была произведена наследнику, а не Банку. Считает, что истец изначально не исполняла требования страховой компании, не представила полный пакет документ, предусмотренный при наступлении страхового случая, что говорит о злоупотреблении правом. Сведений о том, что ФИО1 имеет право действовать от имени всех наследников, материалы дела не содержат, заявления от других наследников в страховую компанию поступили и будут рассмотрены в соответствующие сроки. Просила в иске отказать в полном объеме, оснований для неустойки также не имеется, поскольку выплата произведена после предоставления всех документов, В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.
Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Истец ФИО1 направила для участия в деле своего представителя, от представителя третьего лица ПАО Банк «Открытие» поступил письменный отзыв в котором Банк просит рассмотреть дело в их отсутствие, указывает, что ДД.ММ.ГГГГг между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор с предоставлением денежных средств на сумму 1219170 руб на срок 60 мес, на условиях уплаты процентов 9,9 годовых с обязательным страхованием рисков, в том числе наступления смерти от несчастного случая. В период действия договора страхования произошел несчастный случай с заемщиком, остаток кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг составляет 1228252,95руб. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является Банк «ФК Открытие» при наличии кредитной задолженности считают, что требования истца могут быть удовлетворены только после погашения суммы задолженности по кредиту, то есть в пользу третьего лица. в противном случае просят в иске отказать.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, огласив письменный отзыв, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ в совокупности с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)".
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Статьей 963 ГК РФ определено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в п. п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Кодекса). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор <***> на сумму 1 219 170 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 13,972% годовых.
Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.
Во исполнение указанных условий кредитного договора между ФИО4 и ПАО «Росгосстрах» заключен договор личного страхования <***>-Р002, по программе НС1, предметом которого является страхование риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица, первой, второй группы в результате несчастного случая и болезни, осуществляемое в обеспечение исполнения обязательств ФИО4 по договору потребительского кредита (пункт 4).
Согласно пункту 4 договора страховая сумма составляет 1 219 170 руб; страховая премия по настоящему договору составляет 108 262,32 руб.
Договор страхования вступает в силу с даты его заключения при условии единовременной уплаты страховой премии в полном объеме. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6).
В пункте ДД.ММ.ГГГГ договора страхования указано, что страхователь просит перечислить страховую выплату на его текущий счет для расчетов по кредитному договору, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие». Заключение договора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита.
Положения договора страхования регулируются Особыми условиями и Программой страхования НС1, являющимися неотъемлемой частью полиса страхования. С правилами страхования от несчастных случаев №, в действующей на момент заключения договора редакции страхователь ознакомлена, согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.
Согласно Правилам страхования от несчастных случаев № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 3.2).
Для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и\или его последствий страховым случаем заболевание (болезнь) должно впервые развиться и впервые быть диагностировано у застрахованного лица в период действия договора страхования.
В соответствии с п. 3.3 Правил № страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя в соответствии с пунктом 3.12 Правил страхования могут являться, в том числе:смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и\или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями (п. 3.3.2).
Под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования НС1 понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований (п. 1.6).
Как установлено в судебном заседании ФИО4 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении в ГБУЗ РХ «Республиканская клиническая больница имени Г.Я. Ремишевской», умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ПВ №.
Из посмертного эпикриза из истории болезни № ФИО4 находилась на лечении с диагнозом Коронавирусная инфекция Covid-19, крайне-тяжелая форма. Осложнение: Внебольничная двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония крайне-тяжелой степени тяжести.
Согласно выписке из протокола патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ установлена причина смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения: новая коронавирусная инфекция Covid-19, у больной страдающей сахарным диабетом. Непосредственная причина смерти: отек легких.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что происшедшее событие (смерть застрахованного лица) отвечает критерию страхового случая, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое диагностировано у застрахованного лица и
послужившее причиной смерти застрахованного, не включено в перечень исключений, дающий страховщику право не осуществлять страховую выплату.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 является дочерью ФИО4, что подтверждается свидетельством о рождении серии V-БА №, свидетельством о заключении брака серии I-ПВ №.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного ФИО4
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил заявителя о необходимости предоставления дополнительных документов, необходимых для рассмотрения заявления и признания случая страховым, в соответствии с Правилами страхования
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «СК «Росгосстрах» с претензией в которой просила выплатить страховое возмещение, в ответ на которую письмом от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик повторно просил предоставить документы, необходимые для рассмотрения заявления о страховой выплате, поскольку не подтверждены причины смерти и не определен круг наследников, что является обязательным условием для рассмотрения заявления.
Не согласившись с вышеприведенным решением, ФИО1 обратилась в суд с настоящим заявлением.
В возражениях на исковое заявление представитель ПАО СК «Росгосстрах» указывает, что в выплате ФИО1 страхового возмещения отказано не было. В адрес ФИО1 было направлено уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения.
В соответствии с положениями п. 9.8 Правил страхования для решения вопроса о признании события страховым случаем и о страховой выплате Застрахованное лицо и/или законный представитель застрахованного лица/выгодоприобретатель/наследники должны представить страховщику письменное заявление о страховой выплате, а также пакет документов, определенный правилами страхования, в том числе медицинские документы, подтверждающие факт наступления страхового события в период действия договора страхования (содержащие полный клинический диагноз, сведения о дате установления диагноза, сроках лечения, предшествовавших заболеваниях, операциях, манипуляциях, результатах лабораторных, клинических, гистологических и иных исследований, послуживших основанием для постановки диагноза (п. 9.8.2). При наступлении смерти застрахованного лица дополнительно к медицинским документам, предоставляется в том числе свидетельство о праве на наследство (п. 9.8.3).
В соответствии с п. 10.1 Правил страхования в случае невыполнения каких-либо условий страховой выплаты, предусмотренных разделом 9 Правил страхования и (или) договором страхования, страховщик освобождается от обязательств произвести страховую выплату.
В ходе рассмотрения дела, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 нотариусом Абаканского нотариального округа Республики Хакасия ФИО7 выданы свидетельства о праве на наследство по закону и по завещанию на имущество умершей ФИО4
По запросу суда нотариусом была направлена копия наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, после умершей ФИО4, где видно, что наследниками первой очереди, имеющими право на наследство умершей ФИО4, помимо ФИО1 являются ее супруг ФИО6, сын ФИО5, которые были привлечены к участию в деле.
В ходе рассмотрения дела страховой компанией был признан случай страховым, с учетом представленных медицинских документов, а также установлено количество наследников, которые, как пояснила в судебном заседании представитель ответчика ФИО3, также обратились в страховую компанию за выплатой.
Страховая компания произвела выплату в пользу обратившегося в суд наследника ФИО1 в размере 406 390 руб ( 121917: 3), что составляет 1/3 доли от страховой суммы, определенной договором страхования. что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ<адрес> пояснила в судебном заседании представитель ответчика, страховая выплата не может быть определена в пользу Банка « ФК Открытие» поскольку по договору страхования заключенному с ФИО4, Банк не является выгодоприобретателем, выплаты осуществляются в пользу застрахованного лица либо наследников умершего в равных долях.
Суд соглашается с доводами ответчика, которые также не оспаривала в судебном заседании представитель истца, что денежные средства не могут быть на прямую перечислены в пользу Банка, в счет исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку противоречат условиям договора страхования.
При этом представитель истца представила квитанции от ДД.ММ.ГГГГг о перечислении выплаченных сумма от страховой компании в пользу Банк « ФК Открытие» в счет погашения образовавшейся кредитной задолженности после смерти ФИО4 ( приходный кассовый ордер №), а также представила заявление и квитанцию о перечислении денежных средств в пользу другого Банка Сбербанк России в размере 184 060,31 руб, от ДД.ММ.ГГГГг, где ФИО4 также получала кредит, который был закрыт как погашенный.
Поскольку требования истца удовлетворены, а сведений о том, что истец является доверенным лицом от иных наследников суду не представлено, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца оставшейся части страховой суммы, что составляет 812780руб. Тем более, что два других наследника самостоятельно обратились в страховую компанию за выплатой, заявления находятся на рассмотрении, что не отрицала в судебном заседании представитель истца.
Помимо требований о страховом возмещении, истец просит взыскать неустойку в порядке ст. 28 Закона о защите прав потребителей, начиная с ДД.ММ.ГГГГг по ДД.ММ.ГГГГг в размере 28 500 руб.
В соответствии с п. 7.2 Программы НС1 страховщик в течение 30 календарных дней, считая со дня предоставления последнего документа из списка необходимых документов, затребованных страховщиком для расчета страховой выплаты осуществляет расчет суммы страховой выплаты, подписывает страховой акт и производит страховую выплату в случае признания заявленного события страховым случаем (п. 7.3.1).
Пунктом 9.8.2 Правил страхования определено, что при условии выплаты в связи с нарушением состоянием здоровья или смертью, застрахованного лица представляются медицинские документы: подтверждающие факт наступления страхового события в период действия договора страхования, а именно эпикризы из медицинских учреждений, выписка из медицинской карты амбулаторного( стационарного) больного из медицинского учреждения по месту жительства за весь период лечения, предшествовавших заболеванию, сведенья об оказанной в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования медицинской помощи и др.
При наступлении смерти застрахованного лица дополнительно к медицинским документам предоставляется свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, или иной документ, устанавливающий причину смерти, заверенный медицинским учреждением, протокол паталогоанатомического вскрытия, акт судебно-медицинского исследования трупа
В случае не выполнения каких либо условий страховой выплаты, предусмотренные разделом 9 правил страхования и ( или) договором страхования страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из условий ( раздел 10 Правил).
Как установлено в судебном заседании, документы, свидетельствующие о праве ФИО1 на получение страховой выплаты, а также медицинские документы в соответствии с Перечнем определенным правилами страхования, были получены ответчиком из материалов наследственного дела 196/2021, представленного нотариусом Абаканского городского округа Республики Хакасия ФИО7 по запросу суда ДД.ММ.ГГГГ, а также в ходе рассмотрения дела. Выплата страхового возмещения ФИО1 осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения произведена ответчиком в сроки, установленные договором страхования, с учетом не своевременного предоставлении всех необходимых документов определенных Правилами страховании, уважительности причин невозможности получения и предоставления соответствующих документов в страховую компанию, которые не позволяли получить данные документы самостоятельно, а также обращение с ходатайством об оказании содействия ни в страховую компанию, ни в материалы дела не представлено.
В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки.
Поскольку требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, производны от основного требования в котором истцу отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда. Доказательств причинения страданий по вине ответчика суду не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.
Председательствующий Е.А. Мамаева
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.А. Мамаева