Дело № 2- 1247 / 2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Савино Ивановская область 2 сентября 2022 года

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Стерховой Л.И.,

при секретаре Козак Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 275 рублей 37 копеек, а также расходов по уплате госпошлины в размере 2 878 рублей 26 копеек.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику кредит в сумме 20000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,1% за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у неё образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 373 724 рубля 52 копейки, из которой: сумма основного долга в размере 15 741 рубль 52 копейки, сумма процентов в размере 47 499 рублей 90 копеек, штрафные санкции 1 310 483 рубля 10 копеек. Истец на этапе подачи заявления снижает начисленные штрафные санкции до 26 033 рублей 95 копеек, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 275 рублей 37 копеек, из них: сумма основного долга 15 741 рубль 52 копейки, сумма процентов в размере 47 499 рублей 90 копеек, штрафные санкции в размере 26 033 рубля 95 копеек. Должнику направлялось требование о необходимости возврата задолженности по заключенному кредитному договору. Однако в добровольном порядке Заемщик не погасил в полном объеме имеющуюся задолженность.

Представитель истца извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд письменные возражения по доводам ответчика о пропуске срока исковой давности, согласно которого считает, что срок исковой давности не пропущен, подан в пределах срока исковой давности, так как со стороны конкурсного управляющего было направлено письменное требование, в том числе подача заявления о вынесении судебного приказа и искового заявления, которые продлили срок обращения в суд (л.д.146-148).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия, направила в суд письменные возражения (л.д.138) согласно которых, она не согласна с размером задолженности, процентов и штрафных санкций и считает их очень завышенными. Размер суммы процентов и штрафных санкций, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, просит их снизить. Кроме того считает, что истцом пропущен срок исковой давности, так как кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, сроком гашения до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек еще ДД.ММ.ГГГГ, на основании этого просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 г. по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был признан несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Материалами дела подтверждено и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком путем подписания заявления на выпуск кредитной банковской карты (далее - заявление) заключен кредитный договор № (л.д.19-20).

Согласно данному заявлению (п. 7) ответчик просила в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" выдать кредитную карту и открыть специальный карточный счет на следующих условиях: тип карты - Eurocard/Mastercard unembossed, лимит кредитования – 20 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования – 0,0845% в день, срок кредита - 56 месяцев, размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно - 2%, погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца.

Настоящим заявлением ответчик присоединяется к Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее - Правила), Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее - Тарифы), заключает договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ и обязуется его выполнять. Заемщик подтверждает, что ознакомлена с полной стоимостью кредита в размере 34,96 % годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. Данная полная стоимость кредита действительна при условии соблюдения клиентом условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных договором. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязалась уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. В случае возникновения несанкционированного овердрафта заемщик обязалась уплатить проценты за превышение лимита кредитования в размере 56 % годовых от суммы несанкционированного овердрафта.

Согласно заявлению ответчиком получен экземпляр Правил и Тарифов, она с ними ознакомлена и согласна исполнять в полном объеме.

Из п. 9 заявления следует, что ответчик получила кредитную карту, номер счета №, лимит кредитования установлен в 20000 рублей.

Заявление подписано собственноручно ФИО1 и представителем Банка. С момента подписания Банком и клиентом заявления и при наличии отметки банка об установлении лимита кредитования договорные отношения между Банком и клиентом считаются установленными в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Согласно имеющейся расписке кредитная карта и ПИН-конверт ФИО1 получены в день заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ

ФИО1 ознакомлена с полной стоимостью кредита, а также с перечнем и размером платежей по кредитной карте, связанных с несоблюдением условий Правил, настоящая информация доведена до нее до заключения кредитного договора и/или до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Согласно п. 1.5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", договор - подписанное со стороны банка и клиента заявление на выпуск кредитной карты, настоящие правила, тарифы по обслуживанию кредитных карт, в совокупности составляющие договор в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Платежный период действует с 1 до 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом (п. 1.19 Правил).

Пунктом 5.1 Правил установлено, что клиент вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного банком лимита кредитования. При списании суммы операции со счета банк кредитует счет на сумму операции. Со дня списания средств со счета считается, что банк предоставил клиенту кредит в сумме операции с учетом списания комиссии, предусмотренной Тарифами, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном настоящим договором и заявлением.

При начислении процентов за год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на сумму фактической задолженности клиента по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода (п. 5.2 Правил).

В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом - держателем кредитной карты своих обязательств по настоящему договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются срочные платежи и неустойка в размере, предусмотренном тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 5.4 Правил).

Банк устанавливает сроки (платежный период) погашения задолженности по кредиту: в соответствии с п.1.19 раздела Правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные договором и тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка (п.6.1 Правил).

В соответствии с п. 7.1 Правил, клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в том числе проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором и Тарифами платежи, путем перечисления денежных средств на счет.

Согласно представленной истцом выписке по счету кредит фактически предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем списания денежных средств в сумме 20 000 рублей со счета банковской карты (л.д.22).

Как следует из выписки по счету, за период пользования кредитом ответчик допускала просрочки внесения платежей. Последний платеж по договору в сумме 1 144 рубля внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспариваются.

Таким образом, судом установлен факт наличия неисполненного ответчиком кредитного обязательства в размере, доказанного расчетом истца.

Согласно расчету задолженности (л.д.11-15), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 89 275 рублей 37 копеек, из них: сумма основного долга 15 741 рубль 52 копейки, сумма процентов в размере 47 499 рублей 90 копеек, штрафные санкции в размере 26 033 рубля 95 копеек.

Суд соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности, так как расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности и объективности не имеется, ответчиком иного расчета суду не представлено, арифметических ошибок суд не выявил, сведения выписки по счету заемщика корреспондируют данным расчета задолженности, все внесенные заемщиком платежи учтены кредитором.

Таким образом, факт нарушения ответчиком условий договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Вместе с тем судом принимаются во внимание доводы стороны ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было знать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.6 Правил Банк вправе при наличии основания для расторжения договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте высылать клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

При наличии непогашенной в срок задолженности по кредиту Банк вправе: направить Клиенту уведомление в порядке, предусмотренном п.8.6, с требованием о досрочном погашении задолженности в полном объеме; заблокировать карту/аннулировать лимит; отказать в дальнейшей выдаче кредитов (п. 6.10 Правил)

Ответчику направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ № о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору об оплате незамедлительно обязательств по договору в полном объеме, которое осталось без исполнения, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании последнего минимального платежа по кредиту истек ДД.ММ.ГГГГ.

О нарушении своего права по каждому ежемесячному минимальному платежу банку стало известно со дня, когда заемщиком не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж. По истечении установленного заключительным требованием срока оплаты банку стало известно о нарушении своего права на возврат тех платежей, срок оплаты которых до даты формирования заключительного счета-выписки не наступил.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора, определяющих порядок погашения задолженности заемщиком путем внесения ежемесячных обязательных платежей в установленном размере, при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по предъявленным требованиям, указанный срок следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу до даты выставления истцом заключительного счета-выписки с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению за судебной защитой.

ДД.ММ.ГГГГ согласно входящему штемпелю истец направил мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Мировым судьей судебного участка № 5 Шуйского судебного района Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 275 рублей 37 копеек, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю на конверте истец направил исковое заявление в суд (л.д.52). Заявление о выдаче судебного приказа поступило к мировому судье за пределами срока исковой давности.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что срок исковой давности истцом пропущен, принимая во внимание сделанное ответчиком заявление, пропуск срока обращения в суд является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Довод истца о том, что течение срока исковой давности приостанавливается в связи с направлением ответчику требования о погашении задолженности, основан на ошибочном толковании закона.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если стороны прибегли к предусмотренному законом или договором досудебному порядку урегулирования спора (например, претензионному порядку, медиации), то течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом или договором для проведения соответствующей процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня ее начала (пункт 3 статьи 202 ГК РФ).

Направление истцом претензионного требования о погашении задолженности по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством в качестве внесудебной процедуры разрешения спора о взыскании задолженности по кредитному договору, а является реализацией предусмотренного законом (статей 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) права банка потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, как и условиями заключенного между сторонами договора не установлена обязательная досудебная процедура разрешения спора о взыскании задолженности по кредитному договору,

В связи с изложенным, направление ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" требования погасить задолженность, не влечет за собой последствия, предусмотренные статьей 202 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также довод истца о том, что срок исковой давности был прерван в связи с действиями, не зависящими от кредитора, суд считает несостоятельным, поскольку отзыв у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" лицензии на осуществление банковских операций и назначение временной администрации, а впоследствии признание банка банкротом и возложение функций конкурсного управляющего на ГК "Агентство по страхованию вкладов" не свидетельствуют об уважительности причин для пропуска срока исковой давности, поскольку течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Назначение конкурсного управляющего само по себе не прерывает и не возобновляет течение срока исковой давности, поскольку конкурсный управляющий в данном случае действует от имени банка, который знал или должен был знать о нарушении своих прав.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Стерхова Л.И.

Мотивированное решение изготовлено 7 сентября 2022 года.