Решение по делу № 02-5861/2022~М-4099/2022 от 08.12.2022 | Кунцевский районный суд (Город Москва)

УИД 77RS0013-02-2022-008559-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Михайловой Е.С.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5861/22 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

фио обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии. В обоснование своих исковых требований указала, что 27.01.2021 года она заключила с адрес кредитный договор «Суперхит - Адресный_9,9_500» <***>. Сумма к выдаче на руки сумма, срок кредита 60 месяцев. Условием получения данного кредита являлось оформление договора страхования. В индивидуальных условиях кредитного договора Банк прописал два кредита: кредит 1 – сумма сумма, кредит 2 – сумма сумма Общий лимит кредитования составил сумма Она заключила два договора страхования со страховой компанией. 27.11.2021 года она полностью досрочно погасила кредит и обратилась в Банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. По договору № L0302/544/59578391 страховая компания вернула ей часть страховой премии в размере сумма В выплате страховой премии по договору № L0302/545/59578391 страховая компания отказала. Заявление о расторжении договора страхования поступило в страховую компанию 14.12.2021 года. 03.03.2022 года ею была направлена претензия в страховую компанию, однако в возврате части страховой премии было отказано. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной страховой премии по договору № L0302/545/59578391 на сумма, заключенному в рамках получения потребительского кредита.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Материалами дела установлено следующее.

27.01.2021 года между адрес и ФИО1 заключен кредитный договор «Суперхит - Адресный_9,9_500» <***>.

В соответствии Индивидуальными условиями кредитного договора <***> от 27.01.2021 года: п. 1) - кредитный лимит (лимит кредитования) – сумма, в том числе: кредит 1 – сумма, кредит 2 – сумма; дата закрытия кредитного лимита – 27.07.2021 года; п. 2) - срок действия договора: неопределенный; срок возврата кредита 1 - 24 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита – 27.03.2026 года; п. 4) - процентная ставка 9,9% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка; процентная ставка – 16,90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка; п. 9) - по тарифам, в том числе «Суперхит – Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размер процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по договору.

27.01.2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/545/59578391 «Гарантия плюс 1», в подтверждение чего выдан полис-оферта. Как следует из полиса-оферты № L0302/545/59578391 от 27.01.2021 года, страховые риски: 3.1. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); 3.2. Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»); 3.3. Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); 3.4. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по всем рискам – сумма, страховая премия – сумма Выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 60 месяцев.

ФИО1 уплачена ответчику страховая премия пот двум договорам страхования в сумме сумма и сумма соответственно, что не оспаривалось ответчиком.

Как указала истец, 27.11.2021 года она погасила кредит в полном объеме.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ от 07.12.2021 года, задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору <***> от 27.01.2021 года полностью погашена, договор закрыт.

10.12.2021 года ФИО1 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмо с заявлением о расторжении договоров страхования, возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита.

Почтовое отправление получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 14.12.2021 года.

Платежным поручением № 113056 от 28.12.2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило ФИО1 часть страховой премии по полису № L0302/544/59578391 в сумме сумма

В возврате части страховой премии по полису № L0302/545/59578391 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было отказано.

26.05.2022 года ФИО1 обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио № У-22-60963/5010-004 от 15.06.2022 года отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.

Истец в обоснование своих доводов указывает на то, что договор страхования № L0302/545/59578391 от 27.01.2021 года был заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

Данный довод истца не принимается судом ввиду следующего.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями кредитного договора <***> от 27.01.2021 года, в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), которые связаны с наличием или отсутствием договора страхования.

При этом, в п. 17 кредитного договора <***> от 27.01.2021 года стороны согласовали следующие положения: своей подписью на индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что согласен на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», программа страхования «Гарантия стандарт», страховая премия сумма, Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора, Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; своей подписью на индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что согласен на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», программа страхования «Гарантия плюс», страховая премия сумма, Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по Договору.

Таким образом, стороны в индивидуальных условиях кредитного договора согласовали, что договор добровольного страхования жизни и здоровья «Гарантия стандарт» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита; при этом договор добровольного страхования жизни и здоровья «Гарантия плюс» не является таковым, заключение указанного договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с адрес.

27.01.2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) были заключены два договора добровольного страхования жизни и здоровья: № L0302/544/59578391 «Гарантия стандарт» и № L0302/545/59578391 «Гарантия плюс».

В указанных договорах страхования кредитор адрес выгодоприобретателем по договору страхования, получающим страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, не является, не указан, страховая сумма по договорам страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

При таких обстоятельствах договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/545/59578391 «Гарантия плюс» не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/544/59578391 «Гарантия стандарт» является таковым.

В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями договора страхования № L0302/545/59578391 «Гарантия плюс» от 27.01.2021 года страховая выплата не зависит от исполнения должником своих обязательств перед адрес по кредитному договору, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования как до выплаты истцом Банку суммы кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме, так и после нее, является истец.

Следовательно, в период действия договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, после того, когда кредитные обязательства заёмщика - застрахованного лица исполнены им в полном объёме, страховая выплата по договору страхования также была бы выплачена страховщиком в указанном в договоре размере.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страховых рисков не прекратилось.

В связи с изложенным в соответствии с п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ данные обстоятельства не влекут возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Согласно п. 8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 года № 131, на условиях которых были заключены договоры страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ Страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления Страховщику.

В соответствии с п. 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Материалами дела установлено, что дата заключения договора страхования № L0302/545/59578391 «Гарантия плюс» – 27.01.2021 года, заявление истца о расторжении указанного договора страхования и возврате страховой премии поступило страховщику 14.12.2021 года, т.е. по истечении 14 календарных дней.

Исходя из того, что условиями договора страхования № L0302/545/59578391 «Гарантия плюс» не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 календарных дней, исковые требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Михайлова Е.С.

Решение в окончательной форме принято 12 декабря 2022 года.

Судья Михайлова Е.С.