№ 2-88(1)/2023
64RS0028-01-2023-000014-92
решение
Именем Российской Федерации
14 февраля 2023 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,
при секретаре Бохан Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 23.11.2020 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер> на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Данный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком, клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. В соответствии с условиями договора ответчик обязался вернуть банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора за период с 23.01.2021 по 28.11.2022 образовалась задолженность в размере 182 285 руб. 86 коп., из которой: основной долг - 170 220 руб., проценты - 10 877 руб. 30 коп., неустойки - 1 188 руб. 56 коп. Ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки ответчиком не было исполнено. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность в размере 182 285 руб. 86 коп., а также государственную пошлину в размере 4 846 руб.
Истец АО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено
правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 23.11.2020 в 13:12 ФИО1 был авторизован по номеру телефона <Номер> и подал заявку <Номер> на получение кредита.
23.11.2020 в 13:25 банк одобрил указанную заявку на потребительский кредит на сумму 171 220 руб. на срок 60 месяцев под 18,9%, с размером ежемесячного платежа 4 437 руб., наименованием продукта – Суперхит, страховой компанией – ООО «АльфаСтрахование Жизнь».
В этот же день в 13:33 ответчик введенным паролем подтвердил акцепт на кредит в размере 171 220 руб. на срок 60 месяцев под 18,9%, что подтверждается записями в журнале действий (логов) системы АО «Почта Банк» сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 77-79).
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением об оказании информационных услуг и простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 11).
Таким образом, 23.11.2020 между ФИО1 и банком в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор <Номер>, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика. Банк на основании заявления клиента открыл счет <Номер> и предоставил ответчику кредитный лимит в размере 171 220 руб., в том числе: кредит 1 – 63 220 руб., кредит 2 – 108 000 руб., дата закрытия кредитного лимита 23.11.2020.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Суперхит_11,9_170» срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 29 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – 23.03.2026.
В соответствии с п. 2 индивидуальных условий процентная ставка – 11,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка.
Согласно п. 6 индивидуальных условий и графику платежей количество платежей – 60, размер платежа – 3 804 руб., дата ежемесячного платежа – 13 число каждого месяца.
Банк осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются (п. 7 индивидуальных условий).
Согласно п. 18 индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 227 850 руб. 61 коп., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.
Как следует из п. 9 индивидуальных условий по Тарифу «Суперхит» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (л.д. 26-28, 32-34, 55-58).
Согласно п. 1.6 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.
В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Согласно п. 3.1, 3.3 Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.
Согласно п. 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.
В соответствии с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Суперхит» процентная ставка по кредиту – 5,9%-11,9% годовых; комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 899 руб.; комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» - 899 руб.; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции; комиссия за оказание услуги «Онлайн-информирование» - в течение 1-го периода предоставления услуги (период, который начинается со следующего дня после заключения договора и заканчивается в ближайшую дату платежа), при условии подключения услуги в дату заключения договора – не взимается, в остальных случаях – 69 руб. за каждый период предоставления услуги; единовременная комиссия за подключение пакета услуг «Все под контролем», при плановой сроке погашения кредита 55-60 мес. – 4 900 руб. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (л.д. 53-54).
Поставив электронную подпись в договоре ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 индивидуальных условий).
Кроме того, 23.11.2020 ФИО1 на основании поданных им заявлений был застрахован в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», ему выданы полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья <Номер> «Гарантия Стандарт» и полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья <Номер> «Гарантия плюс 1» (л.д. 12-25).
Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислил на счет ответчика кредитные средства в сумме 171 220 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету <Номер> открытому на имя ФИО1 (л.д. 75).
Согласно указанной выписке ФИО1 воспользовался предоставленными банком кредитом, однако денежные средства в счет погашения задолженности и процентов от ответчика своевременно не поступали, последний платеж совершен ответчиком 23.01.2021, в связи с чем образовалась задолженность.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.
Требование банка о досрочном возврате кредита, направленное ответчику 23.06.2021 в добровольном порядке не исполнено (л.д. 76).
Пунктом 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Суперхит_11,9_170» предусмотрено право банка на взыскание задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса, в порядке, установленном законодательством РФ.
Согласно сообщению АО «Почта Банк» по данному кредитному договору истец к нотариусу за исполнительной надписью истец не обращался (л.д. 111).
В связи с неоплатой задолженности по кредитному договору АО «Почта Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
23.05.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ <Номер> о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору <Номер> от 23.11.2020.
Определением мирового судьи от 23.08.2022 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 9-10). В связи с этим, данное гражданское дело стало подсудным Пугачевскому районному суду.
Согласно представленному в дело расчету задолженность ответчика перед банком за период с 23.01.2021 по 28.11.2022 составила 182 285 руб. 86 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 170 220 руб., задолженность по процентам – 10 877 руб. 30 коп., задолженность по неустойкам – 1 188 руб. 56 коп. (л.д. 73-74).
Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору суду не представлено.
Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 182 285 руб. 86 коп.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4 846 руб., что подтверждается платежными поручениями <Номер> от 15.04.2022 и <Номер> от 25.11.2022, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 4, 5).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<Номер>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» <Номер> задолженность по кредитному договору <Номер> от 23.11.2020 в размере 182 285 руб. 86 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 846 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 20.02.2023.
Судья