дело №

УИД 24RS0№-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

08 августа 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО4,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО7» об установлении процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО8» об установлении процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по условия которого была установлена процентная ставка в размере 11% со страхованием и 21% без страхования. В указанный день с истцом был заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил о согласии заключить договор страхования с условием применения дисконта к процентной ставке. ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан график платежей с установлением процентной ставки в размере 21%, с чем истец не согласен.

Обращаясь в суд за восстановлением своего нарушенного права, истец просит установить процентную ставку по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11%, взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф, судебные расходы в размере 14 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, о чем суду дала соответствующие пояснения, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Представитель ФИО9» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств не поступало. Ранее представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме. Для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке заемщик должен был обеспечить непрерывное страхование жизни и здоровья в период действия кредитного договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и предъявил полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ, который не соответствует требованиям Банка. САО ВСК включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований ответчика, однако полис в части страховых рисков не соответствует требованиям банка; должны быть предусмотрены обязанности страховщика по уведомлению банка о замене выгодоприобретателя по полису, не уплате в срок страховой премии, изменении условий страхования, обстоятельствах, увеличивающих страховой риск, о наступлении страхового случая, расторжении полиса, рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и оформлении страхового акта в срок не более 10 рабочих дней, с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате и размере выплаты, принятие решения о выплате в течение 5-ти рабочих дней. Однако, указанные условия правилами страхования отсутствуют.

Истцом выбрана страхования программа №, выявлено несоответствие в части исключения из страховой ответственности страховщика, содержит более широкий перечень оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения. При изложенных несоответствиях действия банка по увеличению процентной ставки являются правомерными. Оснований взыскания штрафа не имеется, в случае удовлетворения просили снизить до 500 рублей. Копия договора в отсутствие акта выпиленных работ не позволяет однозначно подтвердить наличие расходов в заявленном размере, исходя из требований разумности и справедливости, полагают заявленный истцом размер расходов по оплате юридических услуг не обоснованным. Требование о компенсации морального вреда является производным, в связи с чем также не подлежит удовлетворению.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств не поступало.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО10» был заключен на потребительские нужды кредитный договор №№ на сумму 1479665 рублей сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом 04 числа каждого календарного месяца в размере 32171,29 руб., размер последнего платежа 32428,55 руб.

Кредит предоставлен на условиях, предусмотренных кредитным договором (индивидуальными условиями) и Правилами кредитования (общими условиями), с которыми заемщик согласен.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (21%) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору при осуществлении условия заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств по договору. В случае прекращения страхования жизни и здоровья ранее, чем 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором прекращено страхование, в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка устанавливается в размере базовой.

В силу п. 23 Кредитного договора, для получения дисконта, в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требования Банка, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к договорам страхования, размещенных на официальном сайте Банка, информационных стендах.

На основании п.12 Кредитного договора за просрочку возврата кредита и процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

При заключении кредитного договора истцом, в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, ФИО11» был оформлен полис «Финансовый резерв» (версия 4.0, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) №№, Программа «Оптима», в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем указано застрахованное лицо/его наследники. Основной страховой риск: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий страхования) (страховая премия 114525,30 руб.); дополнительные страховые риски: инвалидность 1 и 2 группы (п.4.2.2 Условий страхования), травма (п.4.2.4 Условий страхования), госпитализация в результате НС иБ (п.4.2.3 Условий страхования) (страховая премия 165129,70 руб.). Страховая сумма 1479655 руб., общая страховая премия – 279655 руб. Полис вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Из пояснений сторон следует, что на основании заявления ФИО2 страховая премия в полном размере была перечислена ответчиком в ФИО16».

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых ФИО13», просил вернуть денежные средства, в связи с чем ФИО18 ФИО15 добровольно возвратил денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в целях сохранения процентной ставки с учетом дисконта, истец заключил договор индивидуального страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № с ФИО12), договор заключен на условиях Правил № добровольного страхования граждан в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является Банк ФИО17).

Страховая сумма по договору страхования (страховщик ФИО14") составляет 1479665 руб. в первый день действия договора страхования, далее устанавливается равной размеру задолженности (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.) по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной в первый день действия договора страхования; страховая премия 13980 руб. уплачена ДД.ММ.ГГГГ; объект страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшим в результате несчастного случая; срок страхования 18 месяцев с 13.30 часов ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Для сведения истец направил ответчику копию данного договора (полиса), документ, подтверждающий оплату страховой премии, что подтверждается сообщением о заключении договора, чеком по оплате услуг почтовой связи. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления данное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 329, 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности, суд исходит из того, что полис страхования, оформленный истцом со ФИО19", соответствует требованиям ответчика к страхованию, в связи с чем заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов.

Судом установлено, что, получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги, стоимости данной услуги, подписав индивидуальные условия кредитования, истец заключил договор личного страхования, выразив согласие быть застрахованным, что отвечает положениям ст. 421 ГК РФ.

Проанализировав содержание полисов ФИО20" и ФИО21", содержание условий кредитного договора, заключенного сторонами, Общие условия предоставления потребительских кредитов ФИО24», суд приходит к выводу о том, что истец, расторгнув договор страхования с ФИО22", но заключив договор личного страхования с ФИО23", обеспечил соблюдение условия кредитного договора о страховании не менее чем 18 месяцев, указанная страховая компания входит в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, страховые риски, застрахованные по полису ФИО27", а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования соответствует требованиям банка, страховая сумма соответствует первоначальной определенной в полисе ФИО25", выгодоприобретателем указан банк, выплата по договору страхования установлена в размере 100% страховой суммы по всем страховым рискам, в связи с чем приходит к выводу о том, что данный договор страхования соответствует требованиям кредитной организации ФИО28» и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, следовательно, увеличение процентной ставки ответчиком в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья, заключенного истцом со ФИО26", является незаконным, поскольку условия для получения истцом сниженной процентной ставки выполнены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика ПАО «Банк ВТБ» обязанности установить процентную ставку по договору потребительского кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11%.

Суд также находит обоснованными требования истца о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст. 15 закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем. Импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации. Регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины с неисполнении условий договоре по предоставлению пониженной процентной ставки по кредиту, в связи с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в размере 2000 рублей.

Таким образом, поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, сумма штрафа в размере 50% от присужденной суммы составляет 1000 рублей (2 000/2).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, снижения размера штрафа, судом не установлено.

В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на досудебную оценку относятся к судебным издержкам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлены ко взысканию с ответчика судебные расходы в размере 14 000 рублей. В обоснование несения данных расходов в материалы дела представлен договор возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расписка в получении денежных средств.

Таким образом, при изложенных обстоятельствах, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены, суд считает, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ФИО2 подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 14 000 рублей, размер которых отвечает принципу разумности и справедливости.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ФИО29» об установлении процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить.

Установить по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ФИО30», процентную ставку 11% с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО31 (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец <адрес>, паспорт № №, выдан ФИО33 <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, № в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 14 000 рублей.

Взыскать с ФИО32» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд <адрес>.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления – в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд <адрес>.

Судья О.А. Милуш

Мотивированное заочное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Милуш